浅谈中小企业融资瓶颈问题分析与解决方案的思(2)
2013-07-29 01:02
导读：近日，部国家发动联合发布了《中小企业发展专项资金办法》专门支持中小企业与大企业协作配套，技术进步和实现专业化发展，这些将有助于中小企业摆
近日，部国家发动联合发布了《中小企业发展专项资金办法》专门支持中小企业与大企业协作配套，技术进步和实现专业化发展，这些将有助于中小企业摆脱“挪用”性流动困境。去年银监会积极贯彻落实了国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制发展的若干意见》在广泛吸收和借鉴国内外经验的基础上制订了《开展中小企业贷款业务意见》，近日又发布了《商业银行小企业授信工作尽职指导》来从流程上划开小企业与大中型企业的授信工作，突出小企业授信工作的差异性和特殊性。2006年3月还推出了《关于开展中小企业服务试点工作的意见》正式启动了中小企业试点银行——兴业银行。另外很多银行也主动与企业进行亲密接触，山西银行推出“展业通”业务，广东的两家担保公司还组织数十家经营业业绩良好的企业共用成立“广东小企业融资促进会”以会员制形式简化贷款流程。广州也已在2006年开展再担保业务，建立区县市信用担保机构，扩大担保范围，完善由政府出资的融资担保中心，企业之间互助性担保机构、商业担保公司和专项担保基金四个层次组成中小企业融资担保体系。2006年6月20日上海市还特地针对小企业融资举办了大规模洽谈会，这是上海第一次大规模举行银行与小企业的“零距离”融资沟通活动。
这些政府、银行与所做的旨在解决中小企业融资难的努力，充分体现了整个对中小企业融资的重视。社会各界都在积极探索解决问题的方法，很多成功的事例为我们以后解决中小企业融资难提供了宝贵的经验。
4.解决方案
正所谓冰冻三尺非一日之寒，小企业融资难的问题由来已久，要解决也不能急功近利，结合我国目前特殊的经济形势与金融，应当多渠道、多层次、多部门联合，分清权责关系，分长期与现阶段制定解决方案。
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首先要解决信息不对称的问题，由于中小企业的信息搜集比大企业的高，大企业一般都是，出于商业的和监察的原因，有许多机构对大企业的数据进行连续的分析，大企业的各方面信息也是持续且详尽的在上披露，而中小企业就做不到，他们的财务报表也无需经过独立的机构进行审计，没有经过审计的报表没有可信度，要解决这个问题可以成立一个专门的信息采集部门，基于对国外经验的和我国特殊的金融环境，这个部门应该是非赢利性的，由政府牵头，银行协作，组成一个联盟。比如像我国银行业中对不良贷款户实行的“黑名单”制度，银行与银行之间信息共享对不良借贷户信用等级低以及经营不善，操作不规范的企业，名单予以公布。这样关系中小企业的信息就具有了权威性与真实性。政府要制定一些制约“不偿还”策略的法规，以提高企业的不偿还成本，在和其他政策上应给予优惠，以鼓励中小企业聘请独立审计事务所对他们的财务报表进行审计，政府还应该定期或不定期对中小企业进行抽样以便了解中小企业的融资结构与方向。
其次要解决担保缺失。近期银监会发布的《关于银行业金融机构与担保机构开展风险担保的通知》大大提高了担保公司的行业门槛，究其原因是一些担保机构操作不规范，资金拆借、大股东占用资金等问题使得银行对担保公司信任度降低，给担保业带来了压力，使小企业融资困难加剧，当然随着担保业的成熟和约束机制的完善，银监会的这种硬性规定将来肯定会
放松，然而如何解决现阶段担保业困境是当务之急。
1）首先，政府应大力发展民间担保业，发达国家成功经验告诉我们民间担保是中小企业担保的一支重要力量。民间担保公司以其丰富的经验和对市场的敏锐洞察力，往往能发现优秀的很有前途的中小企业，因为他们本身就是市场的参与者，市场观念与竞争意识非常强，往往代表着担保业改革与发展的动向，能有力地推动担保业的进步，但是由于银监会的新规定我国民间担保业进入低谷。政府应予政策性扶持，在目前特殊的时期予以特殊优惠，使担保业再次壮大，完善法律与法规，从根本上遏制担保业的不规范运作，使之步入正规并健康快速发展。
（科教作文网 zw.nseac.com整理） 2）可以成立一个类似于“企业俱乐部”形式的机构，可以发展企业与企业之间的互助担保，每个企业都有享用资本市场的权利。而大企业依靠其优势一直有意或无意地排挤小企业，所以中小企业融资难可以参考让大企业来“买单”。如何让大企业主动地为小企业担保呢？多数大型企业往往涉足很多领域或行业，但并不是在每个领域或行业都有丰富的经验，然而不少中小企业他们在这领域有丰富的经验和技术，这样就有了利益交换的前提，中小企业必须为大企业未涉足的行业提供起步帮助，大型企业为中小企业提供担保，这样一部分中小企业就可以运用这样的方式获得担保，当然这是离不开政府作中介的。
3）其次，可以效仿美国以国家财政作为后盾，由中央财政预算安排中小企业专项资金成立中小企业发展基金对小企业进行直接支持，建立融资基金制度。主要是建立信用担保机构的风险补偿机制，如果担保机构补偿不了，就由此机构来进行补偿，这样就解决了银行的后顾之忧。成立一个中小企业的主管部门。面向这样一个庞大的中小企业群体成立一个政府主管部门应当是很有必要的，比如美国，日本，德国等都有由政府主管部门设立的专门的小企业融资机构，专门向缺乏资金但很有市场，有前途的优秀中小企业提供担保，这样以国家信誉做担保来保证优秀中小企业正常运转。
另外在银行方面，加入WTO后，随着银行业的对外开放，外资银行在我国金融活动中活跃起来。据了解，花旗银行已于2004年发起了中小企业SME方案筹建商业银行部，这是外资银行在中国较早针对中小企业设立的专业服务部门。在过去的3年中，该部门迅速发展为由提供单一的汇款，流动资金贷款服务扩展到贸易服务、融资服务、现金管理等全方位的银行。外资银行在中国开展中小企业融资业务有很大优势。一是他们在其他国家和地区有成熟的经验。二是他们有丰富的网络资源可以帮助中小企业拓展国际市场，在这些优势面前，我国银行业面临的挑战不言而喻。所以尽快发展国内银行在中小企业方面的服务迫在眉睫。首先从四大国内银行方面看，作为我国四大商业银行，在中小企业融资方面也要起到带头作用，但是由于他们的传统信贷模式，主要针对国有大企业而设立，并不适用于中小企业，因此要从整个授信授权流程、信用等级评定、贷款定价模型到贷款管理和信用责任追究等全面改变模式。从长远看大型银行也要为大型企业市场利益透支或利益萎缩做准备而尽早扩大市场。激励机制方面，由于中小企业贷款额度小，不能套用大企业融资业务的激励方式，应当增加单笔业务的奖励以体现公平。
（转载自中国科教评价网http://www.nseac.com） 此外应大力发展中小银行。中小银行由于机构比较灵活，作为四大商业银行及外资银行的延伸，可以有效渗透到金融活动的角角落落。虽然大银行由于吸收并占有的资产要高于小企业，容易拥有并占有很大的市场，大型银行向中小企业提供的贷款也高于中小银行，但从占贷款总额比率上看，中小银行却远高于大银行。本着“门当户对”的原则，中小银行的客户群也多为中小企业。中小银行也非常乐意于向竞争相对缓和但很有前景的中小企业市场发展。天津市合作银行齐逢昌的观点具有一定代表性，他对《财经时报》表示：农合行如果将服务对象定位于大中型企业，直接在大城市与国有商业银行竞争时机尚不成熟，也不具备这样的实力。浙江台州市城商行董事长也认为即使银监会不做引导，为了自己的生存与发展也必须把服务对象定位于中小企业
[6]。由此可见国家大力支持发展中小银行缓解中小企业融资有着事半功倍的促进作用。
总之，我国的中小企业融资形势复杂且涉及面广，由于特殊的与经济体系，所面临的困难也不同于国外发达国家，解决中小企业融资要结合我国特殊的
政治经济形势和目前经济发展状况与长远规划，多层次、多方面、多渠道、多部门协调解决。政府、银行与企业任一单独部门对于如何解决中小企业融资的问题都独木难支。中小企业的发展关系到国计民生，相信经过不懈的努力，中小企业的生存与发展环境会越来越好。
参考文献：
[1]蒋政，王琪，韩立岩.融资方略，2003.6
[2]李扬，杨思群著.中小企业融资与银行，2001.8
[3]屈红燕，黄金淘.开辟中小企业上市绿色通道条件成熟问题亟待解决，上海报.2005-12-02
（科教作文网http://zw.ΝsΕAc.Com编辑整理） [4]上海摆下小企业“融资盛宴”银行忙开辟绿色通道，2006-6-22亿元门槛成“生死线”担保公司面临艰难抉择，2006-09-25推出小企业贷款证券化时机成熟，2006-09-2意在多赢中小企业渐成宠儿，2006-10-13金融时报.
[5]张静琦.商业银行信贷管理,20051.1
[6]银监会打开小企业融资通道，商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）问答，2006-10-9《时报》
