电子货币与电子支付工具的应用创新.(2)
2014-06-13 01:09
导读：(一)电子支票。电子支票是一种将传统书面的支票应用于网络付款的电子文件，原为纸质的支票簿变为电子支票簿，签章、背书被数字签章取代。数字签章
(一)电子支票。电子支票是一种将传统书面的支票应用于网络付款的电子文件，原为纸质的支票簿变为电子支票簿，签章、背书被数字签章取代。数字签章即为现实世界中的印鉴章，而电子凭证是印鉴证实书，在网络上交易所传送的文件需要数字签章时，另外须附上认证机关所发行的电子凭证。当加盟店收到电子支票，向银行请求确认时，银行可从发行者的电子凭证中取得公钥以验真伪，完成确认后将电子支票回传给加盟店；经过电子支票提示后，其票据交换程序、账户清算流程与书面支票无异。在美国小额支票支付相当普遍，故以支票支付的电子支付清算实验相当多，例如Check Free是一种代为执行支付清算的系统，在速度上、效率上求改进，但还是电子资金移转系统的一种而非电子货币，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的电子支票是将暗码化支票信息在网络上使用。
(二)电子信用卡。电子信用卡是指使用者在开放性网络上购物，直接将信用卡号输进，实时完成付款的电子支付系统。由于信用卡属先消费后付款，银行有信用风险、认证、利率等本钱支出，手续费无法降低，小额的买卖可能被商家拒尽，而电子信用卡可弥补一般信用卡支付清算的缺点。电子信用卡交易过程是直接在网络上传送信用卡号，使消费者立即完成网络购物付款。固然在开放性网络上，电子信用卡、电子支票等可以作为实时的支付清算工具，但这些方式并非完全在开放性网络上进行，消费者与店家的付款信息虽在开放性网络上进行，但收单银行、信用卡组织与发卡银行相互间的存款移转，仍要通过封闭性的银行网络，因此仍属记忆式资金移转系统，但资金移转更有效率，而且对电子商务的发展有很大的促进作用。
大学排名 目前发布的网络标准或协议，主要有贝尔实验室所提出的匿名网际网络贸易协议(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、欧盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全电子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根据这些开放性网络安全标准，软件公司、金融机构与信用卡组织互相结盟，利用开放性网络进行各种新式的电子支付实验，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa与Master两大信用卡组织也在积极参与以信用卡在网络上消费付款的实验。这些实验大致有两个发展方向，一是发展可以直接将信用卡号在开放性网络上安全传送的电子支付清算；二是信用卡的EMV标准化，EMV卡是以Europay、MasterCard与Visa三家信用卡组织的第一个字母命名的业界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借记卡与电子货币所有功能。
三、电子货币形态发展和金融应用趋势
由于信用卡等电子支付手段已被广泛接受，因此电子货币实验试图将信用卡的支付清算功能再予以提升。一种是将现行的信用卡发展成多方位的使用用途，卡片本身可储存金融信息，不与银行信用卡组织直接联机，可在实体商店或网络加盟店消费，实时完成交易支付清算。另一种是电子货币不利用信用卡，而是在虚拟的网络空间创设出网络货币，只适用于网络上购物。就目前的实验情况而言，电子货币依据存在的场所，可分为两种基本类型。
(一)IC卡型电子货币。主要将金融信息电子化，记载于集成电路中，IC卡型的电子货币是现金的替换，消费付款时直接移转给店家。按照交易完毕后，是否回流发行单位，可以再分为开放循环型(open loop)与封闭循环型(close loop)。开放循环型电子货币在交易完毕后，不必回流发行单位，可继续不断使用。
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IC卡型的电子货币是具处理与记忆功能的超小型计算机，可以储存金融信息，可从自动柜员机提领存款。此外，还可以利用特定的电话机，通过电话线，从银行账户中将存款提出。在装设读卡设备的商店消费，可直接自卡中扣除消费金额，移转至商店的IC卡中，而商店经过电话机将营业收进存进银行账户。这种电子货币的流通动向很难把握，因此对于流通中的货币，保证其不被仿冒的安全措施尤其重要。参与电子货币研发的厂商，正在尝试设计复杂的算法，以确保交易的安全。同时，IC卡型电子货币在其生命周期中，都须通过安全性评核机构的认证，这些认证程序是再研发机构、发行单位或者是专业认证机构所制定并执行的。因此在客观和可量化的评定下，IC卡电子货币具有相当的公信力。
