事故发生后的合同修改行为无效(1)(2)

　　(一)周某与被告之间车辆保险合同关系是否成立

　　有人认为，原告周某在投保时没有实际交纳保险费，原、被告之间的车辆保险合同关系不发生法律效力。

　　本文不同意这种意见。保险合同往往都有一个从订立、生效到履行的发展过程。保险合同的成立和生效是两个不同的阶段，只有先成立，才有可能生效。保险合同的成立是一种事实判断，根据《保险法》第13条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立；保险合同的生效是一种法律判断，是法律用特定的标准对已存在的保险合同进行的一种价值判断，标志着国家法律承认并保护保险合同成立这一事实，使当事人双方受其约束。保险合同生效的一般要件，也即民法通则以及合同法所作出的相关规定。然而，《保险法》也规定了保险合同的特别生效要件，也即《保险法》第12条规定的投保人对保险标的应当具有保险利益；第55条规定投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保；第56条规定以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效；等等。保险合同的双方当事人还可以约定生效要件，包括约定保险合同的形式、约定生效的条件或者期限。比如，约定保险合同于投保人交付第一期保险费时生效、保险合同于保险人签发保单时生效等。但如果当事人在保险合同中没有约定将交付保险费作为生效要件，则它就不能成为保险合同的生效要件，而只能是投保人履行保险合同的表现。正如《保险法》第14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费。因此，交付保险费是投保人的合同义务，而合同义务的前提就是存在有效的合同。一般情况下，保险合同没有生效，也就不存在履行按照合同约定交付保险费之义务。保险实务中，分期交纳保险费是极为常见的。如果因为投保人的疏忽，迟延交纳保险费，因此而认定保险合同无效是不妥当的。本案中，就粤B.J6101小汽车投保与承保显然是周某与被告的共同意思表示，被告因为周某是其单位职员，在周某未实际交纳保险费的情况下就向其开具保险费收款发票，实质是保险人的一种不规范的经营行为，但不能因此认为保险合同不成立、不生效。

　　(二)周某与被告之间就粤B.J6101小汽车的车辆保险合同关系是否已经变更

　　笔者认为，所谓保险合同的变更是指在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，变更保险合同的有关内容。《保险法》第21条规定：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”从《保险法》上述规定来看，保险合同的变更与保险合同的成立一样，都是保险合同当事人双方协商同意的结果。仅投保人的单方行为，而不是投保人与保险人双方协商一致，不能导致保险合同变更。本案中，周某向深圳分公司交纳保险合同项下的保费及批单要求增收的保费均发生在5月8日。尽管交纳增加的保费不是保险合同变更的前提条件，但亦不能简单地因为投保人交纳增加保费的行为反推保险合同已经变更。在周某不能充分举证的情况下，不能认定在保险事故之前，周某已向该公司提出变更的申请，保险人已经同意保险合同变更。

　　保险合同不同于一般合同。在一般合同关系中，自愿原则是一项基本原则。在合同变更以及实际履行问题上，合同一方当事人可以放弃己方权利，法院对于当事人的意思自治一般应予以尊重。保险合同签订的目的是对保险合同成立以后对被保险人发生的不利情形由社会予以分担风险，从而使保险人获得收益、被保险人等获得保险利益救助。保险以特定的危险为对象，危险的存在是构成保险的一个要件，无危险则无保险，并且作为保险对象的危险必须是危险发生与否不确定、危险发生的时间不确定、危险所导致的后果不确定。如果允许保险公司对已经发生的保险事故承担保险责任，那么保险也就不成为保险，而无异于一般社会救助。并且，尽管从形式上似乎这种事后的承认是保险公司的自愿行为，即便损害也仅仅是损害保险公司的利益，但因为保险有社会共同分担风险的性质，决定了保险公司违规经营必然带来较大风险，最终损害社会公共利益。因此，只要能够认定批单是在保险事故发生之后所签，则不论保险公司是否同意，也无论其事后如何实际履行，均因违反了《合同法》第52条以及《保险法》第2条(保险定义)之规定，均属无效。

　　周某的境遇令人同情，但从严格的法律角度，周某没有充分的证据证明其保险合同已经变更，二审法院对本案保险合同关系的法律分析是完全正确的，其最终处理更多的是体现了对弱者的人文关怀。

　　[参考文献]

　　[1]平安保险(集团)股份有限公司法律合规部.保险合同法案例解说[M].清华大学出版社，2006.

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