论社会保障制度对人身保险发展的影响(2)

二、社会保障制度对人身保险发展的动态影响分析

社会保障制度对人身保险发展的动态影响主要从经济发展与社会保障的作用与反作用来分析社会保障制度对人身保险的间接影响。

一般地，社会保障制度的发展是社会生产力发展到一定阶段的必然产物，经济发展水平决定社会保障发展的水平和程度。随着经济发展水平的提高，各国的社会保障水平也在逐步提高。但是反过来社会保障对经济发展也有很大的影响。一种观点认为，充分的社会保障可能引起储蓄率降低（因为储蓄有很多是为了未来的保障），进而投资率下降，导致经济增长趋缓。如美国较高水平的社会保障在一定程度上阻碍了经济的发展；瑞典等福利国家的财政压力、懒汉现象及生产率下降问题，也体现了社会保障制度对经济发展的制约。但是智利的退休金私有化改革却激活了资本市场，促进了经济发展。这表明与社会经济状况相适应的社会保障制度，是完全可以促进经济发展的。

完善的社会保障制度，对市场经济的运行与发展起着重要的促进作用。首先，社会保障对经济运行过程中产生的经济过热和经济萧条具有一定的调节作用，从而能够促进市场经济正常平稳地运行；其次，社会保障具有化解市场经济风险的作用，减少市场经济负效应的不利影响，为市场经济的正常平稳运行提供了基本的物质保障条件。总之，社会保障为市场经济的发展提供了适宜的社会环境，有利于促进经济的发展。而经济的发展又是人身保险发展的先决条件。随着经济的发展，人们的收人水平不断提高，教育的投入加大，教育的发展又使人口素质不断提高，科技进步加快……而这一切都会促进人身保险的发展。

三、社会保障制度发展趋势及对人身保险的影响

社会保障制度对人身保险影响的趋势是由社会保障制度的实施状况、社会经济发展水平、人身保险发展程度、社会人口总量及结构变动等因素共同决定的。

（一）经济发达国家社会保障制度发展趋势及对人身保险的影响。

1.经济发达国家社会保障制度的特点。由于各国经济发展程度、民族文化传统、政治体制等制约社会保障制度的因素各不相同，经济发达国家社会保障制度呈现差异化。但由于社会保障在基本原理和技术操作上具有很大的相通性，特别是在经济全球化趋势下，发达国家社会保障制度出现了一定程度的融合，并呈现出一些共同的特点，如：保障对象全民化，即社会保障对象普及到全体劳动者以至全体社会成员，逐步形成高福利的全社会保障；保障项目全面化、综合化，即社会保障由单项保障向综合保障转变，由部分保障向全面保障转变，如美国社会保障项目多达300多种；保障水平不断提高，由于社会保障水平的刚性特征，许多国家都建立了保障与工资水平挂钩的制度，随着工资的提高，社会保障给付和津贴也随之提高，社会保障费用支出迅速增长。

2.高福利使经济发达国家陷入社会保障危机。高福利的社会保障制度一方面有力地促进了社会经济的发展，使发达国家在较长时期内保持了社会稳定和经济增长；另一方面也带来了