探讨银行灾后呆账核销问题毕业论文(2)
2015-07-13 01:18
导读：银行应当将无法收回的贷款予以豁免并认定为呆账予以核销。 （三）住房抵押贷款借款人死亡，按揭购买的住房具备居住条件，但继承人无还款能力且该
银行应当将无法收回的贷款予以豁免并认定为呆账予以核销。
（三）住房抵押贷款借款人死亡，按揭购买的住房具备居住条件，但继承人无还款能力且该住房为继承人唯一住房的
银行应当将无法收回的贷款予以豁免并认定为呆账予以核销；其他继承人如选择继承房屋，须同时承接债务，其他继承人继承的房屋存在损毁的，银行应当按比例豁免贷款本金并认定为呆账予以核销；对无继承人的，银行可以行使抵押权。
（四）住房抵押贷款借款人未死亡、未严重伤残，但房屋已不具备居住条件，且借款人已丧失还款能力的
银行应当将无法收回的贷款予以豁免并认定为呆账予以核销。
（五）对其他个人消费贷款及银行卡透支款项
银行应当依据借款人和抵（质）押物灭失情况，比照上述方法处理。
银行在具体执行以上法规政策时，必将面对如何确定借款人是否有还贷能力、有多少还贷能力，如何对借款人财产进行清偿，是全免还是部分减免债务，债务免除后产权如何确定及债务追偿时限等问题。尤其是在地震灾害发生后，在难以寻求相关证据、证物、证人的情况下，凸显了法律对个人债权债务关系提供保障的重要性及迫切性。
四、建议
针对灾后个人类呆账核销过程中法律依据缺失的现象以及银行如何提高抵御巨灾风险能力的问题，本文提出了尽快出台个人破产法及发行巨灾债券的建议。
（一）尽快出台个人破产法，为银行灾后个人类呆账核销提供法律依据
地震发生后，处于灾区的个人类贷款借款人出现在地震中死亡、伤残、失踪或遭受重大财产损失，从而无法按合同约定归还银行贷款的情况，实际已构成了个人破产的事实状况。针对这类情况，银行对无法收回的个人类贷款如果采取予以豁免并认定为呆账予以核销等处理办法，由于缺乏足够的法律依据，可能会损害银行的利益，产生个人破产中特有的免责问题、自有财产问题，“破产人”的重新起步等问题。
您可以访问中国科教评价网（www.NsEac.com）查看更多相关的文章。 个人破产法就是通过制度化途径合理解决债务安排。个人破产法不仅将在法律范畴对因为地震灾害而丧失清偿能力的个人提供债务救济，使其获得重生的机会，还能为个人类债务关系在债务人丧失清偿能力时的最终公平实现提供法律保障，为银行个人类呆账认定、核销提供外部法律证据。笔者认为，针对本次地震发生后银行在认定、核销个人类呆账过程中存在的法律问题，个人破产法应注重在以下两方面制定相关的法律规范。
1.“个人”的定义。
关于“个人”的定义，目前有两种观点，一种认为“个人”即为一般民法意义上的“自然人”，另一种认为“个人”是指“所有法律上或事实上以承担无限财产责任为基础的经济实体和自然人”。
笔者同意后一种观点。地震中受灾的个人，既包括自然人因为在地震中伤残、丧失还款能力的情况，也包括承担无限责任的独资企业或合伙企业的投资人。个人破产法中必须对“个人”给出明确的定义，在实务中才能有效执行。
2.个人破产中债务人财产的管理问题。
银行在对灾后个人类呆账进行认定的过程中，个人财产情况的信息存在严重
