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2.国有商业银行开展个人银行业务须做好“四个联动”。当前国有商业银行销由临柜人员负责，缺乏整体协作和产品创新能力，要发展个人银行业务必须做好“四个联动”。
（1）个人银行业务与公司类批发业务间的联动。过去，比较注意以贷款为主的公司类批发业务，对个人业务仅关心储蓄存款。其实，批发业务包含很多个人业务商机，如代收代付业务、金穗卡业务、个人消费信贷业务、国际结算、代理、代售基金业务等等。事实上，有时公司类批发业务和个人银行零售业务在很多时候也可以互相转换，如房地产开发贷款和个人住房按揭贷款就可以互相促进。只有两者一起，才能取得综合效益。
（2）强化前台部门与后台部门的联动。个人银行业务的发展牵涉到全行很多部门和很多业务环节。比如资金计划部门、信贷和科技部门、部门，他们分别在规模管理上、授权及贷款审查上、产品创新上起着重要作用。而营业网点的人员要及时向他们提供客户的真实信息，并取得他们的支持，才能形成合力，促进业务发展。
（3）强化上、下级行之间的联动。在个人银行业务的发展过程中，总行和省分行的主要职能是个人银行业务的制定与分步实施、金融信息的收集与发布、金融产品的创新与营销宣传、金融产品定价、对下级行适时适度授权等。二级分行、县级支行及营业网点的主要职能是客户的选择与管理、金融产品的分销、风险控制等方面。
（4）加强个人银行业务与中介机构的联动。商业银行在拓展个人银行业务时，必须有社会中介机构如保险、、评估机构、产权登记等的参与支持才能完成，同时也能帮助商业银行降低和转移金融产品的风险。
3.紧跟国内金融市场的有效需求，加快金融产品创新速度。目前，金融市场上需求多元化趋势已非常明显，由于金融产品无专利权保护，所以金融产品相互引进、相互模仿的现象比较普遍。国有商业银行应重视金融产品创新。（1）总行和省行要专设金融产品研发机构，配备高素质的专业人才，制定个人银行业务发展战略，收集市场信息，研究新的产品，制定产品定价，设计金融产品的业务流程等。（2）研究国外商业银行和其他商业银行推出的个人金融产品的市场反映情况，根据本行的金源优势加以改造利用，加快本行推出金融新产品的频率和速度。（3）随着人民银行“金卡工程”的普及，商业银行需以银行卡为载体，加快个人银行业务新产品的研究，注意把银行卡与存款、个人信贷产品、支付结算、代收代付等业务相结合，推出联名卡、专用卡、积分优惠卡、不同年龄层次和性别的特色个性卡等。（4）建立多载体、多层次、全方位的分销渠道，全员营销个人银行业务产品。像新加坡和香港银行除有非常完善的传统的营业机构直接面对客户开展个人业务营销外，还有理财中心、房贷中心、汽车贷款中心（专卖店）、电话银行、网上银行、手机银行、自助银行、自助服务终端等，很值得我国国有银行仿效。
4.个人银行业务产品营销的重点要向社区金融服务转移。越发达，人们的素质越高，自我管理和自我服务的意识越强。对以居住社区为单元的形式，商业银行应把社区金融服务中心的建立作为机构网点调整的重点。根据2000年美国独立社区银行协会（Independent Community Bankers of America），目前美国有8300家社区银行，在全美有36803个网点，其中54%分布在，29%分布在城市的郊区，有17%分布在城市。美国社区银行在对客户深入了解的基础上，提供个性化服务，如贷款主要面向存款者及中小企业和农户，包括中小企业贷款和贷款、收费较低的支票和一些产品、不同种类的楼宇按揭和消费贷款产品、收费较低的信用卡和借记卡服务以及自动提款和银行等服务。我国国有商业银行也要主动融入社区生活，按照社区居民需求开展代收代付、储蓄、银行卡、电子银行、个人理财、个人贷款和外汇等业务，在此基础上，按照不同社区类别以及不同客户群体的金融需求对产品进行组合，形成科教文化区、事业区、综合商务区、物业管理小区等不同类型社区的产品组合，满足社区居民个性化、多元化、网络化的金融需求。
5.加强对个人银行业务的风险控制。由于目前我国个人信用体系的缺失，在积极发展个人业务的同时，须避免盲目扩张，加强风险控制。（1）加强个人信用风险控制。在个人信用体系还未建立、整体社会信用较差的情况下，利用商业银行的系统逐步建立本行的个人信用。在个人信用不明确的情况下，提供金融服务时，可要求个人提供必要的信用担保、将部分风险转移到保险公司等措施，降低商业银行的风险。（2）加强业务操作中的风险控制。在市场开发、营销、签订、业务决策等环节上，建立监督制约机制、风险防范机制，及时对操作人员的能力风险、风险加以控制，保证个人银行业务良性发展。
6.加强个人业务客户经理队伍建设，完善奖惩机制。目前为数不多的客户经理都是从事资金组织、贷款营销等公司类批发业务的产品经理，从事个人银行业务的客户经理寥寥无几。事实上，个人银行业务客户经理的素质相对要求更高，既要熟悉公司类业务，又要精通银行卡、银行结算、交易、保险、投资、综合理财等零售业务。由于国有商业银行多年形成的资源结构，客户经理人才极端匮乏。应积极培养个人银行业务客户经理队伍，建立完善的指标考核体系和绩效管理机制是业务发展的基础，促使个人银行业务客户经理队伍不断发展壮大。
7.加强个人银行业务的宣传与推介。（1）宣传个人银行业务品牌形象，注意选择特定的广告媒体，广告宣传要有文化品位和时尚性。（2）注重个人银行业务产品功能的宣传与推介，减少口号式的媒体宣传。如金融产品营销推介会就是很好的尝试。（3）在产品宣传推介中注意遵守国家的法律和人民银行的监管规定，按照银行同业规定宜传本行的产品，不能搞诋毁他行的宣传。