全面开放后中外银行竞争态势的比较分析(1)(2)
2014-04-23 01:27
导读：1. 信用卡业务。据麦肯锡预测，中国信用卡市场2013年利润将达到130亿元~140亿元。到2010年，中国内地信用卡市场的年收入可能高达30亿美元以上。如果全面
1. 信用卡业务。据麦肯锡预测，中国信用卡市场2013年利润将达到130亿元~140亿元。到2010年，中国内地信用卡市场的年收入可能高达30亿美元以上。如果全面开放信用卡业务，到2010年信用卡的市场收入有望超过50亿美元{11}。任何一个巨头都不可能放弃如此巨大的市场。人民币业务全面放开前，外资银行就通过与中资银行联合发卡的方式已经介入了信用卡市场，为其以后独立发卡做好了市场、品牌及宣传上的先期准备。全面开放后，各外资银行都申请开展信用卡业务，并筹划在新的《银行卡管理条例》出台后独立发行自己的信用卡。他们还积极申请注册本地法人银行，法人银行可以经营人民币信用卡业务，这样就能通过ATM机来弥补网点少的缺陷。另外，外资银行开拓农村市场的计划将可能引导其在农村消费信贷包括信用卡领域大展拳脚{12}。
2. 债券业务。在国外，大型商业银行债券业务占银行业务的30%~40%，因此债券业务是外资银行密切关注和大力拓展的核心业务之一。目前，外资银行在中国银行间债券市场份额不大，仅占现货交易的3.4%，回购交易的1.5%，债券持有量仅为0.4%。但其拓展步伐飞快：2006年1~10月，在中国的48家外资银行在银行间市场进行了6 430亿元的债券回购交易，是2005年同期的4倍；现货交易也翻了一番多，达到6 200亿元；持有债券及票据的总量达360.9亿元，是2005年底的近3倍。银行业对外开放后，外资银行人民币存款的增加使其有足够的资金从事债券投资以赚取更大利润。外资银行还通过申请成立本地注册的外资银行更方便、更积极地参与债券市场，扭转其一直以来处于净资金借入方的不均衡局面。分析师们预计，外资银行在中国的债券业务在2007年将增长1倍以上{13}。伴随着其在本土市场参与程度的加深，可以预见到，外资银行将更多地运用其丰富的国际经验和先进的金融创新能力，大举进入中国货币市场，并有力推动债券期权、期货等新产品的开发。
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3. 私人银行业务。随着中国经济的快速发展和高收入人群的增多，私人银行业务无疑是中国银行业最具价值的业务。在这一业务领域有着丰富经验的外资银行正通过降低理财门槛、增设理财中心和推出理财品牌等方式为个人理财业务的大发展铺平道路：花旗银行将贵宾理财门槛由10万美元降至5万美元，东亚银行理财门槛仅为３万美元{14}，远低于国际上一般的100万美元“开户”门槛；理财中心的设立方式也多种多样，其一是直接设立国际私人专业银行，例如2005年末国际著名私人银行——瑞士友邦银行在中国设立了代表处，2006年３月花旗银行在上海设立首家私人银行。其二是与中资银行合作设立私人银行部，如中行与苏格兰皇家银行于今年初在上海和北京两地开设两家私人银行部。其三是迂回进入，如摩根斯坦利、瑞士EFG私人银行、汇丰等先在中国香港成立代表处，为进军大陆市场做好准备{15}。此外，荷兰银行、汇丰银行、东亚银行、渣打银行和恒生银行等也在国内推出了自己的理财品牌，展开对高端客户的争夺。
在业务区域拓展方面，各外资银行从鏖战于沿海中心城市转而向中国中西部、东北部地区扩展，瞄准了广大的中国内地金融市场，致力于建立起庞大的内地服务网络；另外，发达地区的农村市场也日益成为外资银行关注的目标。2006年年底银监会宣布放宽中国农村地区银行业金融机构准入政策以后，汇丰银行、渣打银行等外资金融机构均表示希望到农村开拓市场，他们将“更多地借鉴民间借贷机构的经验”从而抢占农村小额信贷业务{16}。
四、中资银行的应对策略
针对中资银行的优劣势和外资银行竞争策略的变化，国内中资银行应主要从以下几个方面完善自我、扬长避短、提升竞争力以应对挑战。
本文来自中国科教评价网 1. 充分利用中资银行的本地优势，加强中资银行间合作。几十年的经营使得中资银行尤其是四大国有银行建立起了庞大稳定的客户群体和分布广泛的营业网点，这是其在一、二线中心城市竞争中的优势。此外，他们还积累了独特的业务优势。具体说来，中国银行具有国际化优势，拥有全球布局的金融服务网络；中国工商银行是中国金融市场最大的人民币结算行、证券及期货交易清算行、个人住房按揭银行和基金托管银行，在城市存贷款业务方面领先；中国建设银行在房地产贷款方面占先；中国农业银行营业网点分布最广，在城乡存贷款业务方面占有优势。因此，四大国有银行若能加强合作，在充分发挥各自优势的同时增进相互学习和经验交流，则有利于巩固中资银行在中国银行体系的主体地位，在优势业务领域与外资银行展开有力竞争。
2. 加快向零售银行业的战略转型。零售银行业是现代国际商业银行经营管理的重要趋势之一，中资银行应在巩固其优势业务的基础上拓宽经营范围，大力发展零售业务、中间业务和投资银行业务等低风险、高收益类业务，快速提高非利差收入在营业收入中的占比。鉴于外资银行在开放后业务重点着力于外汇业务、人民币理财业务和信用卡业务，中资银行应进一步将资源配置向这些地区和业务倾斜，增加对产品研发、推广和业务发展费用的投入。信用卡业务在中国还处于发展初期，中资银行存在信用卡的发放对象定位不准等问题，因此应尽快建立起一体化的客户资料档案，开发、引进相关数据挖掘技术，充分发掘国内信用卡市场潜力，找准客户，做出品牌。
3. 积极发展私人银行业务。要成为最好的零售银行，除了拥有网点和客户基础，还“必须善于进行个人金融业务、产品和服务的创新，在确保对普通大众标准化金融服务的基础上，通过加强对高端客户的差异化、个性化服务，全方位、优质高效地满足高端客户的金融服务需求。”{17}目前国内商业银行尚未推出真正适合高端客户的理财品种，应及时引入国际市场的理财产品与服务，同时研究开发针对本国国情的特色新产品，吸引更多高端客户。由于私人银行业务在国内刚刚起步，中资银行可将门槛放低，从满足中端客户的理财需求入手，在实践中积累经验并争取更大的客户群。
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4. 拓展业务领域，挖掘潜在市场和客户。中资银行应该清楚地认识到，中小企业信贷和农村金融是有着广阔发展前景的市场。由于信息披露、资产规模等因素达不到要求，中小企业很难从资本市场筹得资金，也不能发行债券，因此其比大企业更需要银行信贷；而农村金融具有贷款额度较小，当地信用文化、社会关系等对贷款的安全性具有更重要的作用等特点。与外资银行相比，中资银行特别是中小银行业务区域集中，对本地区的情况比较熟悉，能够更方便地了解中小企业和当地农村的情况，为其提供量身定做的金融服务，因而具有显著优势，应充分挖掘这一领域的客户资源。
5. 改进组织管理和经营理念。中资银行可以借鉴外资银行的组织管理模式，裁减冗员，实行扁平化管理，建立健全公司治理结构，设立独立的监督机制；强化风险管理意识，改进风险管理模式，规范贷款审批和贷后管理，降低不良贷款率；改革银行内部激励机制，实现激励的差别化和多样化，重视人才资源。另一方面，要更新经营理念，真正做到“以客户为中心”，用个性化、高质量的服务吸引客户，从而提高核心竞争力。
注释：
①冉启国：《五年之痒——外资银行的中国路》，《金融投资报》，2006年12月15日。
②数据资料来源：《外资银行饕餮中国：金融‘解冻’前的盛宴》，《国际融资》，2007年第1期，32~33页。
③程实：《外资银行八大攻守策略》，《领导文粹》2006年11期，第31页。
④俞靓：《外资银行加紧向中西部布局》，《中国证券报》，2007年1月18日。
⑤《中资银行迎接外资银行全面竞争的策略研究》，《金融论坛》，2006年第7期，第4页。
⑥肖华荣等：《外资银行进入上海银行业的影响研究》，《金融研究》，2006年11期，第144页。
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⑦数据来源：《中资银行与外资银行竞争力的比较》，《河南社会科学》，2006年9月，第122页。
⑧詹向阳等：《中资银行迎接外资银行全面竞争的策略研究》，《金融论坛》2006年第7期，第5页。
⑨生柳荣：《国有商业银行与外资银行优劣势比较》，《西部论丛》，2006年第8期，第51页。
⑩《外资银行风险管理对中资银行的启示》，《福建金融》2006年第3期，第4页。
{11}《巨额营销投入 外资信用卡咄咄逼人》，《每日经济新闻》，2007年2月1日。
{12}引自花旗集团中国区首席经济学家沈明高的观点，详见：《外资银行‘报名下乡’：爱富不嫌贫》，《金融时报》，2007年1月26日。
{13}数据资料来源：《外资银行瞄上中国货币市场》，《国际金融报》，2006年12月4日。
{14}宋玮：《外资入股中资银行步骤加快》，《中国经济时报》，2007年1月17日。
{15}葛兆强，刘勇：《聚焦中的中国银行业：八大趋势值得细看》，《上海证券报》，2007年1月8日。
{16}花旗集团中国区首席经济学家沈明高的观点，详见：《外资银行‘报名下乡’：爱富不嫌贫》，《金融时报》，2007年1月26日。
{17}引自对中行广东省分行行长陈四清的专访内容，详见：《省中行行长陈四清：中外资银行竞争各具优势》，《羊城晚报》，2007年1月27日。
［参考文献］
［1］詹向阳，邹新，马素红.中资银行迎接外资银行全面竞争的策略研究［J］.金融论坛，2006，（7）.
［2］生柳荣.国有商业银行与外资银行优劣势比较［J］.西部论丛，2006，（8）.
［3］汪叔夜，黄金老.当前在华外资银行的业务发展竞争战略分析［J］.国际金融研究，2005，（2）.
［4］李刚，吴昊.谈外资银行对中资银行的冲击及对策［J］.黑龙江对外经贸，2006，（11）.
（转载自科教范文网http://fw.nseac.com） ［5］中国银行业监督委员会福建监管局课题组.外资银行风险管理对中资银行的启示［J］.福建金融，2006，（3）.
［6］肖荣华，鲁丹.外资银行进入对上海银行业的影响研究——基于市场结构的分析和实证［J］.金融研究，2006，（11）.
［7］赵勇.外资银行饕餮中国:金融 “解冻”前的盛宴［J］.国际融资，2007，（1）.
［8］张大路.开放后的银行业如何面对外资银行的冲击［J］.经济研究，2006，（8）.
［9］王新华，郭永强.中、外资商业银行中间业务竞争力比较［J］.中国城市金融，2005，（7）.
［10］普华永道会计师事务所.外资银行在中国［J］.新金融，2006，（4）.
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