浅谈美国网络银行的发展策略及对我国的启示((2)

　　3.我国网络银行发展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20—35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。

　　三、美国网络银行的发展对我国网络银行业的启示

　　1.加强人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建设和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和银行业务知识的人才。这是网络银行发展的必备条件，也是提高网络银行应对风险的手段。我国首先要建立健全人才激励机制，吸引更多网络尖英界的人才；其次要加大对网络高校的投入，加强网络高校的硬件和软件建设；再次通过选派优秀人才到高等院校有针对性地培养，或到国外高等院校学习、进修；最后通过岗位考核进行优胜劣汰，建立起人才储备档案。

　　2.完善法律法规。为了鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，规范和引导国内商业银行有序开展网络银行业务，我国金融机构必须对现有的相关金融法律规章进行必要的补充和完善，制订和修改网络银行相应法律法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务，建立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。

　　3.创新服务方式。为客户提供多样化、个性化的产品服务可以推进网络银行的快速发展，网络银行应不断创新产品服务方式，真正做到“一网通”、“金融ｅ通道”和“互联通”，扩大账户管理、投资服务、消费信贷等各个方面的产品服务，并相应增加产品服务方式和种类。

　　4.扩大消费群体。如何增加网络消费群体，扩大消费群体面，对于快速提高网络银行收入尤为重要。在区域性上，不仅要在发达城市，而且要在山区农村挖掘消费群体；在个体上，既要面向白领阶层，又要面向学生和老年人，有针对性地增加产品服务种类，按需求提供个性化服务。消费群体面越广，需求种类就会越多，银行赚取的收益和手续费收入也会相应增加。

　　5.降低安全风险。为促进网络银行的快速发展，我国既要加大对软硬件设施的投入，又要建立突发事件的应急处理机制，将网络银行安全风险降到最低。同时建立风险承诺赔偿机制，这样才能消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任。

　　6.增强监管合作。网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，且无国界之分，面对这样的形势，我国金融管理机构既要对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突进行协商与调整，更要与国外金融监管当局在信息分享、跨境执法协助和经验交流等方面进行情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。

　　参考文献：

　　[1] 耳铃.网络银行规范与监管的若干法律问题探析[Ｊ].文章数据管理系统，2002－10－11.

　　[2] 佚名.国外网上银行发展经验及借鉴[Ｊ].ｄｕｏｚｈａｏ.ｃｏｍ网络银行.

　　[3] 田世宏.中国网络银行的发展与监管对策[Ｊ].中南财经政法大学学报，2004.05.

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