中国传统消费观念与信用卡恶意套现行为探讨(4)

　　的快速发展，让普通老百姓的物质生活变得越来越丰富，也由此让部分特殊群体的消费欲望急速膨胀，并且，这种膨胀的速度已经远远超过其经济源头本身的增长速度。当不受控制的消费欲望演变成消费观念的变化，从而引导消费者的消费行为时，就必然产生明显的负面影响。如今，原本传统的消费观念正暴发式的向超前消费观念突变，而这种突变并未经历渐近式的变迁过程，在当前甚至相当长一段时间内，都只会是一种不成熟、不理性的过程。

　　超前消费思想的非理性发展过程，会导致持卡人趋向于更多的信用卡透支消费行为，这在当前国内的“卡族”们身上充分体现。而更严重的是，这种被超前消费观念侵蚀的传统消费观念变异，往往激发了消费者更大的非理性消费欲望。这一消费群体即恶意套现行为的主要行为主体，他们会通过恶意套现行为获取现金后，实现其它的消费行为，以满足自己不断扩张的消费欲望。于是，为这种消费行为提供有效实现途径的恶意套现公司带来了巨大的。

　　同时，由于保障及体系的不健全，这种超前消费的风险一旦暴露出来，持卡人无力承担超前消费所形成的时，就会对业造成巨大的损失。据不完全，目前各银行已发放的信用卡当中，不良贷款率的平均水平高达3％以上，而这一比例远远高于个人贷款。

　　四、信用卡风险防范

　　恶意套现的行为无形中增加了信用卡套现资金的使用，同时也是增加了套现者偿还银行资金违约的风险。这一系列的风险最终会叠加到各个银行的身上。再者，信用卡套现所产生的虚拟交易，也会对持卡人的信用记录造成一定的影响，从而使得银行对持卡人的信用评估失真，当出现持卡人无法偿付时，成为最终受害者的也是银行本身。

　　更加需要引起重视的是，信用卡业务面对的是一种被超前消费所浸润的传统消费观念。当这种超前消费观念浸润了中国的传统消费观念，它会变得更加缺乏理性。

　　因此，要打击恶意套现行为，笔者以为。要做好以下几方面：

　　第一，完善与此相关的法规，堵牢政策的漏洞。如果出现的是非法商户或者虚假交易审查等方面的漏洞，银行与银联就应该承担起相应的责任。另外，发卡机构也要将加强风险防范的意识与拓展信用卡业务同时进行。

　　第二，相关服务机构及发卡银行应努力探讨更加适合国情的信用卡盈利模式，适当的变革利益分配格局，提高信用卡业务的抗风险能力与盈利能力。发卡银行应该正确面对并分析具有中国国情特色的传统消费观念在信用卡发展过程中所产生的影响。这种传统消费观念，正在对信用卡盈利结构产生着影响，并且会在很长一段时间里持续下去。

　　第三，转变大众消费思维。大众消费观念的变化是一个复杂而漫长的过程，一来需要在政策法规方面加以规范与引导，使之逐渐回归理性，二来要通过各种形式做好正面的宣传和普及。在这方面，银行业及各个监管部门需要做的还有很多。如何做好这项工作值得大家继续探讨。

     [4]