寿险价值论(1)(2)
2015-02-01 01:36
导读：现代 社会普遍认同人在一般意义上是平等的，“人人生而平等[5]”，“人生来是而且始终是自由平等的[6]”，“人皆生而自由，在尊严及权利上均各平等
现代 社会普遍认同人在一般意义上是平等的，“人人生而平等[5]”，“人生来是而且始终是自由平等的[6]”，“人皆生而自由，在尊严及权利上均各平等”[7]。有两个问题，一是平等的人是否具有等同价值呢？显然人之间的生命价值不等同。人的平等是人权的平等，是 法律 的平等，是尊严的平等，是机会的平等，决不是拥有财富或创造财富能力的平等。二是生命的价值到底多大？既然人是有价值的，而且价值因人而异，可以衡量生命的价值。由于人的生命的价值是由人的本质所决定的，所以，我们就有理由认为：人本身是人的生命的最高价值。又因为人的本质是一切社会关系的总和。人的本质的发展归根结底要随着人类社会的生产力的发展而发展。这就决定了人的生命价值的实现，归根结底是一个随着生产力的发展而不断实现的 历史 过程。人生命价值是人作为生产力要素而表现出来。人的生产力大小决定了其生命价值大小。举一个极端的例子。比如一个植物人，生命是可以保全的，生命质量基本不会有太大的问题，从伦理上其与正常人有同等的价值，享有平等的权利。但是生命的经济价值几乎为零了，不是吗？
我们如何从人寿保险角度看待每一个个体的价值呢？我们必须用经济的尺度，用金钱的标准度量生命的价值。“正如同现阶段的谋生能力所反应出来的结果一样，生命价值构成了一项与有形物质具同等价值的经济资产。如果以金钱的标准去衡量国民的生命价值，它比国家的物质财富总值大了无数倍”。[8]这句话的主要论点是说：以 科学 方法 来衡量人的品格、健康、勤奋、和判断力等各方面的经济价值，以同样的方式来评估我们的物质财产，两者一样重要。这是千真万确的，因为在大部分的资产之中，生命的价值所占的比例最高。有人曾经估计过，平均每一个人所拥有的财产当中，他本人的生命价值占了百分之九十，而一般人心目中的所谓有形财产，却只占百分之十而已。所以，可以说人寿保险是世界上唯一以科学方法，用日常商业交易损失赔偿原则，补偿生命价值损失的权宜措施[9]。
（科教范文网http://fw.NSEAC.com编辑发布） 人寿保险的标的只是生命价值的载体，而不是生命价值本身。必须将生命价值与生命分开来看。实际上，在人寿保险的契约约定中就有高残给付条款。从这一意义上说人寿保险保的是特殊意义的劳动力价值更合理。
2．生命价值学说
生命是有经济价值的，同时生命价值是可以衡量的。人们在长期经济生活中积累比较丰富的经验量度生命价值。但是，决定生命价值的因素很多，确定生命价值不象用秤称重量那么简单。从经济学来看，人的生命价值是其未来创造净价值总和的现值。如何度量人的生命价值是一门高深的学问。比较典型的生命价值学说有工资风险贴水法、劳动力价值学说、劳动力资本学说等。
所谓工资风险贴水法是根据Hedonic的假设，把风险视为工作的特质之一来衡量风险的市场价格，并藉以估计生命价值。然而，经由此法所估计出来的生命价值，只是人们在面对很小的死亡机率的增减时的决策行为，并未涉及某一特定个人对生与死的抉择，因此，仅具有机率上的意义。薛立敏等曾用工资风险贴水法估计 台湾 地区
就业人口的生命价值。薛根据Thaler
