个人银行业务发展：一个征信视角的分析(1)(2)
2016-08-09 01:12
导读：二、征信制度欠发达：个人银行业务发展的主要制约因素 1.征信业缺失导致“银行—居民”的信息不对称。当前，在我国商业银行与居民之间，事实上广泛
二、征信制度欠发达：个人银行业务发展的主要制约因素
1.征信业缺失导致“银行—居民”的信息不对称。当前，在我国商业银行与居民之间，事实上广泛存在着信息的不对称性，即有关银行、消费者的相关信息在“银—民”交易双方的不完全和不对称分布。居民与银行之间的信息不对称表现在诸多方面，如银行对居民个人收入与信用方面的信息掌握非常有限，居民个人现在与将来在收入与支出方面信息的不完全性等。消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无信用不良记录等个人信用信息，对银行决策很重要但银行却不易全面获知；或通过专人调查 研究 能够获知但信息搜寻成本高昂，得不偿失。这些都表明，在当前我国刚刚实行存款实名制、财产申报制度尚未全面实施、征信制度几乎是空白的大背景下，对交易双方“银行—居民”而言，存在着信息不对称几乎是必然的。
2.“信息不对称”制约了我国个人银行业务发展。信息不对称极易产生“逆向选择”与“道德风险”，即那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的消费者，往往资信状况不佳，导致银行对信贷客户作出错误选择，此为“逆向选择”；借款人得到消费贷款后，从银行角度看，可能从事风险非常大而不宜介入的活动从而改变了银行与借款者商定的借款用途，此为“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性。为了规避坏账风险，减少贷款损失的可能性，银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款，对个人资产业务的拓展较为谨慎，对个人信贷客户的审查较为细致。这些在很大程度上减少了消费信贷等个人银行业务的供给，从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。
（转载自http://zw.NSEAC.com科教作文网）
3.个人银行业务的发展需要征信制度的“助推”。征信制度是建立在个人征信系统基础上的，即由专门的信息中心汇总个人各类信息数据资料，包括个人基本信息及相关信用记录等。居民个人在同银行、税务、其它 经济 体进行往来时，是否诚实守信将被征信系统作为信用数据汇入数据库。国际上，专门的征信机构按记载数据的情况可分为两类，一类是只保留不良信用记录，通常记录不良信用记录的次数，发生时间及与哪家金融机构有不良还款记录；另一类则保留个人所有与金融机构借贷往来的记录，资料较为详尽。一般而言，居民个人连续多年(一般不少于5年)的信用记录，将成为银行决定是否借贷的重要 参考 资料。发达国家经验表明，银行在“知己知彼”基础上的信贷决策，可以在相当大程度上缓解“信息不对称”。共3页: 1 [2] [3] 下一页 论文出处(作者):乔海曙 王于栋
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