基于穷人信贷权的小额信贷瞄准机制及其偏差研(2)
2017-06-21 01:03
导读：因而在与成本的较量中，小额信贷能否以及在多大程度上瞄准目标群体即穷人，是衡量其成功与否的重要标志。可持续成长中的小额信贷如何挑战与克服高
因而在与成本的较量中，小额信贷能否以及在多大程度上瞄准目标群体即穷人，是衡量其成功与否的重要标志。可持续成长中的小额信贷如何挑战与克服高成本压力，仍是最大难题。基于我国扶贫的基本政策（满足贫困地区经济增长和扶贫的双重目标；坚持以项目为中心的开发式扶贫；以区域瞄准方式，主要以县级瞄准方式推动政府主导的全社会扶贫），小额信贷尚未形成动态而精确的识别和瞄准机制。在我国扶贫资金（财政和信贷资金）依中央、省（市、区）、地（市）、县、乡、村、贫困户的路径依序传递中，小额信贷瞄准的命中率直接决定于其与管理成本的动态权衡，因命中率的逐步提高会带来管理成本的相应攀升；反之亦然。因而构建反贫困的瞄准机制的最优选择，在于如何应对这种“跷跷板效应”，在瞄准精度与管理成本之间找到最佳结合点。毕竟强调全部瞄准穷人的小额信贷需要得到额外的成本补偿。而“穷人的银行”——格莱珉银行，以保持 9年的盈利记录成为兼顾公平与效率的标杆：2依靠无抵押小额贷款，使639万个借款人（96%是妇女）中的58%成功脱贫，并间接影响到3150万人。2003年开始实施的“求存者（乞丐）贷款计划”取得实效也是明证。五人小组机制则是其成功的关键。格莱珉银行通常与项目实施最基层的小组和中心（5-6个小组为一中心）发生关系；贷款发放采用“二二一”制（最先发放给最贫困户，再给另外两户，最后给小组长），并以特有的小组联保代替了抵押担保；还实行定期的（一般为一周）的小组会议和中心会议制。这种互相激励和监督的“双刃剑”，使各成员将还贷压力内化为求生求发展的动力；银行也由此将运作成本外化给贫苦者自治组织。特别指出，格莱珉银行于1995年停止接受捐款后，其持续盈利背后的实际利率只有10%。同样作为小额信贷先行者的玻利维亚团结银行、印尼人民银行（BRI）在过去的十几年里效率提高了一倍，而平均贷款利率却从50%下降到2003年后的20%。因竞争会改善正规金融机构的产品与服务供给，也使民间借贷利率水平下降，从而使小额信贷利率达到相对均衡亦相对公平的状态。将高利率视作是对于穷人的“量身定做”同样是不公正的。
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