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解决中小企业贷款难问题的新思路(2)

2017-08-30 02:05
　　
　　2.网络联保贷款的优点
　　不需要提供任何抵押;利息低,介于银行贷款和民间借贷的利息之间;额度灵活,每家企业可贷额度从3万元到200万元人民币;门槛几乎为零,目前浙江所有地区(除宁波外)的企业均可报名;方便快捷,随借随还,可循环支用,按日计息。
　　
　　3.网络联保贷款的缺点
　　它是建设银行和阿里巴巴网站合作的一种金融创新产品,虽然有联合体内部的几家公司互相监督、互相担保,但是其信用风险还是存在的,且联合体成员有互相包庇资金流信息的可能性。当今网络技术发达,这种纯信誉担保与惩罚——信息披露难以保证贷款收回的安全性。网络联保贷款尚没有在全国范围内推广,其风险尚未完全显现
　　出来,发展尚未成熟。
　　
　　4.网络联保贷款存在的合理性分析
　　由以上中小企业贷款难的原因分析可知,制约中小企业贷款瓶颈的本质原因是信誉问题。网络联保这种融资形式替代了银行发放贷款前对企业信用状况进行的考察,也弥补了中小企业信用数据的缺失。通过联合体内部的互相担保,各成员都会正确对待自己的信用状况。在申请贷款前,组成联合体的企业,都会进行互相调查,考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力,然后才会确定组成联合体。在使用贷款期间,联合体企业之间也会制定一些约束机制,甚至会经常互相考察彼此的经营状况。这其实帮助了阿里巴巴及银行实现了一部分风险控制任务。如果企业出现违约,无法归还贷款,阿里巴巴会对其进行“网络信息披露”,即对该企业进行欠贷信息曝光,包括但不限于关闭企业在阿里巴巴的账户,消除企业在阿里巴巴上的一切商业信息,并对企业欠贷信息进行互联网曝光,曝光的场所包括但不限于阿里巴巴网站、淘宝网站、中国雅虎等,那么企业只能到不存在互联网的世界经营了。而在信息高度发达的网络时代,这样的企业无疑要走向破产。 　　三、政策建议 （科教作文网 zw.nseac.com整理）
　　
　　针对上述中小企业贷款难的原因分析及金融创新产品的应用,提出解决中小企业贷款难问题的政策建议以期待各方能够更加重视这个问题,共同促进中小企业贷款难问题的解决,促进我国中小企业的长足发展。
　　
　　1.中小企业要加强财务信息的披露,提高会计透明度
　　对于中小企业来说,企业的会计透明度越高,其越能获取银行的信任,从而更加容易获得贷款[6]。企业会计信息失真会导致银行的关注,从而降低银行的信任程度。实际工作中,中小企业应加强其各方面的信誉程度,树立良好的企业形象,为获得银行贷款做出努力。
　　
　　2.积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效解决抵押难的问题
　　要解决贷款难问题,目前最好的办法是推行联保贷款的形式,中小企业和中小企业之间按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则[7]组成联合体,联合体内部成员既是借款人又是联保人,互相监督、互相担保、各成员对任一借款人的债务均承担连带保证责任。这样,可以有效地解决担保难的问题,也有利于信贷资金的安全,降低银行的风险。
　　
　　3.完善银行信贷管理体系,为中小企业提供全方位、多层次的贷款渠道和宽松的贷款政策
　　一是大力扶持和发展城市商业银行和农村信用社,建立一些专为中小企业服务的中小银行。二是简化借贷手续,及时满足中小企业的需求。三是商业银行应加强优质信贷市场调研, 储备优质信贷资源[8]。积极扶持符合行业信贷政策、现金流充裕、担保合法有效等条件的优质中小信贷客户。
　　
　　4.帮助更多中小企业建立良好的信用平台
　　商业银行可开展中小企业信用建档工作,并将中小企业信用档案纳入全国统一的企业征信系统,建档内容既包括企业基本信息和银行信用信息方面的基本情况,也包括企业的非银行信用信息。企业信用信息采集的范围越大,内容越全面越有利于信用良好的中小企业获得贷款。 （科教作文网http://zw.ΝsΕAc.com发布）
　　
　　5.加快建设社会信用体系