银行解决银企信息不对称问题的主要方法(2)
2017-09-14 01:30
导读：客户经理在工作中要坚决执行访客报告、客户经理例会、项目上报立项、信息上报和反馈、市场开发协调等一系列的配套制度，保证工作的开展。 众多银
客户经理在工作中要坚决执行访客报告、客户经理例会、项目上报立项、信息上报和反馈、市场开发协调等一系列的配套制度，保证工作的开展。
众多银行成功的经验也表明，一支技术过硬、服务过硬的客户经理队伍，必然能成为中小企业的家里人和贴心人，也必然能更好了解企业的实际状况，也就能很好地扭转银行在银企信息不对称中的劣势地位。
二、充分利用现有的信息资源，解决“信”的问题。
客户经理通过努力虽然能够了解企业的一般情况，但对企业主要经营者及企业的资信程度等深层次情况，不可能完全了解，银行也很难掌握，笔者认为可以充分利用现有的信息资源掌握企业的信用情况。
（一）利用征信系统，了解信用记录。
征信体系建设是社会信用体系建设的核心环节。其主要是通过提供信用信息产品，使金融交易中的授信方或金融产品购买方能够了解信用申请人或产品出售方的资信状况，从而防范信用风险，保持金融稳定；同时，通过准确识别企业、个人身份，保存其信用记录，有助于形成促使企业、个人重视保持良好信用记录的约束力。2006年1月1日，中国人民银行对外发布：全国统一的个人征信系统正式运行，今后凡办理信用卡、开立个人结算账户（包括储蓄存款、代交代扣费业务等）或向银行贷款者，信息都将进入系统，信用记录好坏，一目了然，个人征信系统已能做到：“如果借了钱赖账的话，不管在哪里赖账的，全国都知道。”
2005年12月15日，全国统一的企业信用信息基础数据库在主要商业银行实现联网试运行，同时上海、天津、浙江、福建四省市能提供实时查询服务，该数据库作为企业征信系统的主体，能提供关联企业的查询功能。2006年6月30日,企业信用信息基础数据库可实现全国范围内所有商业银行联网, 企业征信系统已经成为商业银行防范贷款风险的一个很重要的工具，商业银行发放企业贷款也离不开该系统。
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（二）收集公共信息，了解状况。
银行在工作中要注意收集涵盖工商、税务、海关、法院、统计局、供电、自来水公司、通讯、房产、银行、保险机构、担保公司、各类媒体、各类公告、企业自身的各类信息，了解并企业经营状况。如，农行江苏省分行营业部近期对从未打过交道的7家中小企业一举授信2.09亿元，就其原因，正如该行一位人士道出的其中秘密，“中小企业是不大可能多纳税的，它们真实的生产经营状况往往要好于或等于纳税体现出来的生产经营状况。因此，通过‘银税通’能测算出‘企业至少有多好’，从而为信贷决策提供可靠依据。” 而这些企业，正是通过“银税通”系统筛选出来的佼佼者。
（三）同业互通信息，畅通信息渠道。
银监会主席刘明康最近提出建立和完善中小企业贷款 “六条机制”，其中就有一条“中小企业失信披露机制，即把中小企业贷款违约信息，纳入银行业监管部门的违约登记系统中，为银行业机构提供信息交流平台”。银行同业之间除了要充分利用这一平台外，相互之间还应建立通畅的信息沟通渠道，做到客户信用等级等信息资源共享，预防和减少有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生。同时，对不良客户实施“黑名单”制度，统一制裁。
三、建立行业内担保机制，解决“量”的。
国内中小企业融资时，银行普遍要求企业提供抵押或通过信用担保机构提供担保，但在实际操作中存在许多的问题。中小担保机构大多由各级政府支持建立，如果政府行为得不到制约，可能会以出资人身份不适当干预担保业务活动，出现各种形式的指令性担保，担保机构无法控制对企业的担保量，银行在遇到风险时也很难执行到位。笔者认为如果借助政府的力量，发展一些有前途的行业，形成企业集群，在政府的引导下通过行业自律，建立行业内的担保基金或通过集群内上下游企业间的担保，可有效解决银行的贷款量问题。
（一）建立行业担保基金。
