九江市中小企业融资题目初探(2)
2017-10-31 06:43
导读：但是，对上述数据分析后，我们发现：九江市大多数中小企业还很弱小，企业户均纳税额不足20万，假如剔除九江清源团体、信华团体、九针团体等151户纳
但是，对上述数据分析后，我们发现：九江市大多数中小企业还很弱小，企业户均纳税额不足20万，假如剔除九江清源团体、信华团体、九针团体等151户纳税超100万元的重点民营企业，户均纳税额还会低很多。这说明九江的民营企业单个企业的规模偏小，在市场竞争中处于弱势，抵抗市场风险的能力较差。
(2)中小企业经营中的不确定性。贸易银行传统的信贷发放原则——真实票据原则，一直是贸易银行在活动资金贷款发放时恪守的原则之一，但目前我市大多数民营企业受制于经营规模与经营的业务品种，无法提供有效的贸易合同、贸易订单或银行对该业务的远景难以猜测，使贸易银行无法根据企业的业务状况提供活动资金贷款。
能够获得银行活动资金支持的只有那些具备一定规模的企业，如市区的大多数房地产项目，一般能得到银行信用的支持；或经营远景比较明朗化的企业，如原彭泽中行曾多次运用银行承兑汇票业务为彭泽蓝鸟摩托车销售有限公司融资，多笔业务并无一笔形成不良资产，就是真实票据原则运用的成功实例。但是，大多数中小企业经营中的不确定性制约了银行信贷的发放。
从中小企业自身来看信贷服务题目，融资困难主要受制于以上两个方面的因素。其他的因素，比如财务治理、企业规划等，也在一定程度上影响着贸易银行信贷服务功能。
三、九江市中小企业走出融资困境的对策
(一)金融内部环境的改善
1．重新设计信贷员绩效考核制度。我们以为，在体制转型后，各家贸易银行应当重新设计贸易银行在新形势下的信贷员绩效考核制度。要充分重视“效益性、安全性、活动性”三原则的同一，建立与股改后的体制相适应，又能充分调动信贷员放贷积极性的动态薪酬结构已迫在眉睫。原有的信贷员工资制度严重地制约了信贷业务的发展，特别是中小企业信贷业务的发展。信贷员薪酬结构应由固定工资为主的工资结构转变为以固定工资为辅，与信贷员相关的贷款利息收进挂钩的奖励工资为主的工资结构，将逐笔考核、终身追究转变为不良贷款比例治理。
（科教论文网 lw.nSeAc.com编辑发布） 2．建立中小企业授信额度制度，简化信贷审批环节。鉴戒大企业授信额度制度，尽快建立中小企业授信额度制度，方便客户办理小额活动资金贷款。制定科学的、切合实际的中小企业信用评级制度，客观评定中小企业的信用等级，合
理确定中小企业的授信额度。对中小企业的授信等级和额度，要依据其经营效益和信用等级等方面的变化，实行动态治理；对优质中小企业及时授信，企业在有效期和额度范围内可以循环使用；对信用等级优良的中小企业要积极给予信用贷款支持；要逐步建立和推广贷款办理时限制度，简化审批程序，进步信贷审批效率。
授信额度的权限应下放给信贷员，并与信贷员绩效考核相结合，与信贷员工资奖金挂钩，贸易银行信贷治理部分负责额度审批，后台跟踪治理，及时发现题目，化解风险。
3．发展票据贴现市场，完善中小企业融资市场机制。九江作为一个区域性中心城市，票据贴现市场的发展不仅仅是当地中小企业融资的需要，也不仅仅能提升九江市贸易银行的信贷服务功能，对于构建区域性金融中心，提升城市服务功能、配合九江市经济发展战略同样是非常重要的。
在票据市场的建设过程中，将会面临两大主要题目，一是当地人民银行的主导作用，九江市人民银行应在市场调研的基础上，考虑在九江建立票据贴现市场。二是市场运作人才与票据贴现人才的培养，目前，无论是银行还是企业，熟悉票据贴现业务的人才都未几，在这一点上，加强银行与企业、银行与高校的横向联系，加强票据贴现业务的培训，提升银行业务职员与企业财务职员的票据业务水平是关键。
4．创新中小企业信贷服务品种，推动中小企业融资市场的发展。在积极推广现有的房产和商展抵押贷款、按揭贷款、担保贷款的同时，要努力开发商标权、专利权、著作权质押贷款，仓单质押贷款，中小企业联保贷款等创新品种，在增强贸易银行竞争力的同时，使中小企业的融资市场得到进一步发育。积极探索采用企业股权、出口退税税单、应收账款等西方国家新兴的抵押方式，迎接加进WTO后外资银行进进的新挑战，外资银行在零售银行业方面有丰富的经验，扶持中小企业有多年的实践经验，并有很多成功的案例。所以，推动中小企业的融资市场的发展也是九江市贸易银行业自身发展的需要。
