美国社区银行发展对我国的启示(2)
2017-11-11 03:39
导读：另外两个可以反映社区银行业务发展情况的指标是储蓄存款和经营场所（见表３）。从储蓄存款来看，１９８５－２００３年美国银行业存款总量从２１１
另外两个可以反映社区银行业务发展情况的指标是储蓄存款和经营场所（见表３）。从储蓄存款来看，１９８５－２００３年美国银行业存款总量从２１１８０亿美元提高到５０２９０亿美元，增幅近１４０％。社区银行存款量由６２１０亿美元增加到８４００亿美元，增加了３５％；而且存款来源越来越向乡村市场集中，２００３年社区银行占乡村存款市场份额超过５０％。从经营场所来看，全美银行业经营场所从１９８５年的５７７１０个增加到２００３年的７５１５９个，但同期社区银行的经营场所却从２７２９７个下降到２５３２９个。而且社区银行的经营场所主要集中在乡村，占乡村总营业场所的比重达到５６％，而在大都市占比低至１７％。
（四）各项业绩指标优化
不管是机构数量、资产结构还是市场份额变化，最终体现社区银行竞争力的是社区银行的经营业绩。这可以通过考察资产回报率（ＲＯＡ）、资本收益率（ＲＯＥ）、净利差（ＮＩＭ）、成本收入比（ＣＲ）和不良资产率（ＮＡＲ）五个指标得出基本结论（见表４）。资产回报率是净收入与平均总资产的比率；资本收益率是净收入与股权资本的比率；净利差是生息资产的利息和红利与支付给存款人和其他债权人的利息之间的差，表示为平均有收益资产的百分比；效果比率是非利息支出与净利息收入和非利息收入的比率，成本控制最好的银行效率比率最低。
从时期变化来看，社区银行的业绩指标都得到了不同程度的优化。其中不良资产率从４．３６下降到１．１９，是优化最高的指标；资产回报率从０．６３提高的１．１４；资本收益率变化幅度不大；净利差小幅提升；效率比率（成本／收入比率）从１９９０年的７０．５下降到６５．９，成本控制能力有所提高。
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从横向比较来看，社区银行的资产回报率和资本收益率都略低于中型银行和２５强银行，这是由于社区银行的资本金比率一般高于大银行，既定的收益体现在资本收益率上就比较低；社区银行获得的净利差一直高于中型银行和２５强银行，这是由于社区银行的客户对象大都是难以从大中银行获得贷款的当地小客户，一般收取较高的贷款利率；社区银行的成本／收入比一直高于中型银行和２５强银行，而且成本差距有逐步扩大的趋势，这是因为社区银行面对小客户，信息管理成本较高而且难以获得规模效益，差距扩大也说明社区银行面临着更高的相对成本；社区银行的不良资产率下降很快，２００３年略微高于中型银行但低于２５强银行，说明社区银行针对信息不透明借款人的贷款业务时的管理模式是有效的，信用风险管理的能力也有很大的提高。
从社区银行部门来看，大社区银行的资产回报率和资本收益率稍高于中社区银行和小社区银行；但小社区银行的净利差高于大中社区银行；小社区银行的成本／收入比高于大中社区银行，不良资产率也高于大中社区银行。这种业绩形态与社区银行整体相对大中银行的业绩表现相似，说明社区银行的业绩与其经营规模和客户对象存在相当的联系。
