我国银行个人金融业务现状分析及创新(2)
2017-11-22 04:20
导读：相对于国内商业银行，国外商业银行提供的业务品种形式多样，范围涵盖社会生活的方方面面，与普通客户的各个生活环节更为密切。通过网络银行进一步
相对于国内商业银行，国外商业银行提供的业务品种形式多样，范围涵盖社会生活的方方面面，与普通客户的各个生活环节更为密切。通过网络银行进一步向客户提供尽可能多样化的个人金融服务。如日本大和银行的“财产综合管理账户”包括多项服务，对拥有该账户的客户，银行对他们的各种储蓄存款、存单、有价证券、不动权利证书、个人全部资产进行一元化综合管理，并帮助其进行不动产等的鉴定和评估。除一般的财务咨询外，还针对老年家庭生活设计提供了遗产继承、个人事业继承等方面的咨询服务，并就具体条例向客户提出各种方案和建议；同时还提供遗言信托、遗产整理业务等特殊个人金融业务，手续简捷、服务周到、综合性强。此外，外资商业银行利用互联网等渠道进行外汇买卖的业务也相对成熟，个人外汇买卖业务创新品种较多，具体的运作有以外汇交易存款质押发放贷款、保证金交易方式、推行实盘做空机制等模式。另外，国外网上银行提供的在线个人金融服务范围更加宽广，如日本三和银行与东洋信托银行、大同共同寿险公司、Toyo共同寿险公司、全能证券公司等6家金融机构推出了名为Financial One的网络金融超市。提供较为基本的服务包括网上基本理财服务项目，如开户、存款、转账等；网上资讯服务，为客户提供全球主要金融市场信息，实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯；网上投资如网上股票买卖、网上保险、网上基金销售等；网上购物及其他网上服务。较大程度地满足人们的经济和生活需求。
业务品种深度不够。在业务品种的深度方面：国内个人金融业务有所发展，但业务品种缺少细分化、差异性和个性化的服务特色，市场化程度不高。近两年，由于我国商业银行间更深层次的竞争，引起他们不断改进自己的服务品种和方式，因此在某一领域中产品富有特色成了他们追求的目标。如目前农业银行在个人信贷业务方面，招商银行在网上银行业务方面，光大银行在教育领域所开展的业务都相当有特色。虽然个人金融业务有所发展创新，但具体品种相互模仿较多，缺乏明显的细分化、差异性和个性化特色。
（转载自http://zw.NSEAC.com科教作文网）
相比之下，国外商业银行的个人业务品种具有细分化、个性化特征，市场化程度高。在实际工作中，他们首先把客户市场划分为若干个客户群，再根据客户的行为特征、消费习惯、财务状况以及未来的需要制定相应的市场细分标准，提供不同的业务品种，以自己的特色来吸引特定客户层。如个人理财业务，香港恒生银行是按个人在银行的资产大小分为一般客户、一站式理财(如港币20万元以上)、个人财富管理(港币100万元以上)、私人银行(美元100万元以上)。根据不同客户群提供不同的服务：对私人银行提供“一对一”跟踪式服务，强调投资产品并提供度身订造的个人金融产品；对个人财富管理提供“一对一”客户经理进行全面理财服务，包括银行、保险、基金投资、财产组合定期评估等；对一站式理财则提供综合理财户口、优先服务专柜和理财筹划；对一般客户提供柜台服务、自助银行、电话银行、网上银行、流动理财等。
产品结构不尽合理、规模有限。在产品的规模、结构方面：国内银行现有的个人金融业务产品结构不尽合理、规模有限。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付所占比例很大，而知识密集型中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。而个人银行卡方面，中国人民银行最新发布的中国支付体系发展报告显示，目前我国银行卡发卡量已突破11亿张。到2006年底，中国借记卡发卡量达10.8亿张，信用卡发卡量近5000万张，其中工商银行、建设银行、招商银行的信用卡发卡量更是纷纷突破了1000万张的大关，其他各行的发卡量也大都已是“百万”级。2006年，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17％，其中，北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30％，接近发达国－家30－50％的水平。但由于没有良好的用卡环境支持，银行卡的使用频率较低。据调查目前国内的睡眠卡大部分都是“非标准卡”，也就是前些年发行的“老”借记卡，其服务功能有限，一部分卡片甚至已经被持卡人遗失，但在银行的账户系统里仍然存在。在银行卡新产品、新服务不断推出的市场环境下，这类卡在品牌上显然属于弱势品种，由于缺乏竞争力，整体活跃度大大低于市场平均水平，“睡眠率”极高。统计显示，目前市场上的活跃卡中，借记卡占87％，信用卡占13％(其中贷记卡占10，5％，准贷记卡占2.5％)。与此相比，国外发达商业银行的个人业务产品结构规模恰恰相反，在产品结构中以知识密集型的中间业务所占比例较大；在银行卡持有量中，北美和西欧等国家银行卡的人均持有量为2－4张。此外，我国商业银行个人金融业务的指标，如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与国外商业银行相比也在较大的差距。 三、对策思考
