WTO条件下我国保险业的改革与有效率发展(2)
2017-11-23 01:37
导读：三、保险业监管的改革 国际上通行的是以偿付能力监管为核心的监管模式。保险监管机构要向市场培育者、推动者、引导者的角色定位靠拢，逐步实现从
三、保险业监管的改革 国际上通行的是以偿付能力监管为核心的监管模式。保险监管机构要向市场培育者、推动者、引导者的角色定位靠拢，逐步实现从传统监管方式向监管方式、从保险人经营行为与偿付能力并重监管向侧重于偿付能力监管的转变、从依靠自身力量监管到依靠自身力量和借助专业力量并举监管的转变，以确保监管到位。 严格坚持偿付能力监管要求，可以在保险产品的买者无法对公司资产和负债质量信息充分了解之下，使效率低下的失败者在市场上被淘汰出局，保持保险行业经营效率的提高，若出现负面的偿付能力信息，可以避免保单持有人的“传染效应”，避免挤兑，确保保险行业的稳定。 我国保险责任计提存在技术上差距，责任计提不足应是目前保险业经营存在的一大隐忧。而且，国内保险公司都存在着以成本换规模的业务发展模式，以市场规模论业绩，不惜降低保险费率，提高中间人佣金等，在扩大保险规模的同时，保险公司边际利润下降。因此，矫正保险人只顾市场份额，不顾偿付能力的不良行为，需加强监管机构监管。按保险公司资本充足性，负债合理性，准备金充足性，可变现充足性为偿付目标来监管。
四、积极培育再保险市场 目前，我国再保险公司只有中保再保险和中国再保险公司两家扮演着全国保险市场风险承接人角色，我国再保险的也只有5年多时间，再保险发展滞后。我国再保险业务多数由国外再保险商占领，1998年我国非法充分保费7200万美元，分给国内公司不足250万美元。我国《保险法》“优先在国内分保”的规范也没有真的执行，这一局面不改变，我国再保险业就难以发展，更难以面对入世的挑战。为此，国家应积极促进再保险市场的建立，鼓励向再保险市场的投资，规范保险公司的再保险行为加强监管做到“优先在国内分保”。才能保证再保险业的发展和保险业的有效率增长。
五、进一步发展保险中介市场 我国保险经纪人发展相当缓慢，尽管保险业发展已有二十多年的历史，但保险经纪公司直到近年来才刚刚成立。按照国际保险市场通行的作法，保险市场越成熟，保险经纪业就越发达。保险经纪人在保险市场中占有重要的位置。在英国有3200多家保险经纪公司，其保险业务收入的60%以上是通过保险经纪人取得的。 保险经纪人的出现会促进我国保险市场的公平交易，被保险人的利益能够得到保障。在一定条件下，可提高保险需求的数量，解决保险供需矛盾。保险经纪人制度也有助于解决我国保险代理市场混乱的。对保险代理人起到一定的示范作用，弥补我国保险中介市场的不足。有效减少保险纠纷，对保险代理人违规经营行为产生一定的抑制作用。 积极培育我国保险公估人也是发展保险中介市场不可缺少的部分。保险公估人是以第三者身份和公正的立场从事保险的评估、鉴定、理算估损等业务的保险中介人。保险公估人的出现为保险公司及客户提供了专业快速公正的保险服务，提高了保险业的服务质量，活跃了保险市场，扩大了市场容量。保险公估人是西方保险公司在处理理赔事项中普遍选择的委托人。我国现行《保险法》目前尚未对公估人作出明确规定。 保险业会涉及其他各行各业，在发展公估制度时，对于其他评估机构如资产评估机构、审计、、技术测量等，也应积极发挥出它们在保险中介中的作用，建立一个全方位的强有力的保险中介市场。
六、发展以互联网为基础的保险商务 近年来宽带网的建设和投入使用已为各行各业进军电子商务奠定了物质基础，保险业涉足电子商务也是大势所趋。电子在保险中的使用，改变了传统保险业生产产品和提供服务的方式。基于互联网的保险销售模式可以消灭中间人佣金，大大降低销售网点的维持费用及许多其他相关开支，通过大力发展此种保险模式可以降低保险价格、刺激保险需求，增强保险的核心竞争力。此外，通过互联网，访问相关保险网站，客户可以方便快速地获得保险信息，了解保险品种，避免了个人查找保险信息的不便。再次，通过构建我国的保险服务网，可以为保险客户提供保险事故的理赔及相关的程序、有关信息等全方位的保险服务。 目前我国的多家保险公司已开始了网络保险的尝试，有些公司已建立了以保险信息及咨询等为的网站，最终目标应是以保险销售和售后服务为主营业务的电子商务的实现。
