国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析(2)
2017-11-29 05:24
导读：（4）有利于金融生态环境的形成。金融业良性的生态环境，一般是经济结构合理，市场机制比较完善，法治意识浓厚，信用观念强.这种环境有利于金融业
（4）有利于金融生态环境的形成。金融业良性的生态环境，一般是经济结构合理，市场机制比较完善，法治意识浓厚，信用观念强.这种环境有利于金融业的生存发展，同样也有利于民间信用融资的发展。从逆向推理讲，现实中一个区域内民间信用融资发展势头好，规模大，也反证了这个区域的金融生态环境优越。“蜜蜂多的地方，必然是百花盛开”。由此，我们不能畏惧民间信用兴旺的区域，而应促其兴旺。
2.2 民间信用的负效用分析
（1）盲目发展效应。自发形成的民间借贷完全游离于国家信贷之外，不受国家信贷规模的约束，实际上是扩大了国家信贷的总规模；同时民间借贷在资金的投放结构上也处于无政府状态，国家难以控制其资金投向，一些贷款用途不当效益不好或不符合宏观规划，容易导致经济管理秩序上的混乱。
（2）资金的分散效应。由于民间信用在时间、空间、数量和质量上都与银行具有明显的不同，民间借贷间接截流了大量当地银行信用社的资金来源，表现为国家银行和信用社争夺资金，甚至还直接转移了银行的一部分信贷资金用于高利贷，这就消弱了金融渠道对经济发展的支持作用，使货币资金支持生产流通的推动力作用受到限制。
（3）金融投机效应。民间借贷市场上存贷利差过大，借贷利率几倍甚至几十倍于银行借贷利率，甚至超过投资基础上的资金利润率，许多借款者带有投机心理，有的甚至于干脆借高利贷用于投机（炒汇、炒股、炒房等），一旦风险转化为损失就会倾家荡产。还有一些脱离实际运行的民间借贷活动，则完全被少数金融诈骗者所利用，演变为纯粹的金融投机行为对社会造成极其恶劣的影响。
（转载自科教范文网http://fw.nseac.com） 3 发展民间信用的对策选择
通过以上对民间信用的分析，笔者认为，简单地对民间信用作出决断是不客观的，但从长远看，让民间信用自由发展是不可取的，必须加以管理和改造。
（1）应该深化金融体制改革，活跃融资渠道。目前城镇的金融体系比较健全，除国有商业银行外，股份制商业银行、城市信用社等为国企及民营企业提供了良好的金融服务。在金融业务开展方面，个人消费信贷业务、信有卡业务及其他中间业务已基本形成了功能齐全的信用服务网络。转变经营观念，降农村贷款的“门槛”，解决好农村地区资金供求矛盾，把农村信用社办成真正的农民自己的银行。
（2）建立个人信用制度和个人信用担保机制。长期以来，我国忽视了个人信用的记录，使公民的信用记录为零。随着经济全球化的步伐的加快，我国应尽快同世界接轨，学习借鉴西方发达国家一人一帐户制度，并建立个人信用档案。要建立和完善个人信用担保机制，学习西方在个人信用方面的经验，成立消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险。
参考文献
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浙江大学出版社，2005.
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