商业保险应在国家社会保障体系中发挥更重要的(2)
2017-12-01 03:50
导读：二、重构我国社会保障体系，充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用 全球经济一体化与信息化时代的到来，使市场、国家和公民之间的结构关系
二、重构我国社会保障体系，充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用 全球经济一体化与信息化时代的到来，使市场、国家和公民之间的结构关系发生着重大变化，劳动力在国与国之间的流动增多，一国之间区域内的人口流动增速，个人游离于企业、企业特别是民私营企业游离于国家的现象大量存在，带有中国特色的亿万农民工流动问题最为突出；生产方式和社会关系结构也在不同程度地发生着调整和变化，进一步带动了社会行为主体作用和地位的变化；重构充分考虑现实市场条件和制度基础的、立足于中国国情的、适合于全面建设和谐社会的，有助于推动物质文明与政治文明协调发展的新型社会保障体系已成为当务之急。 (一)着力于建立具有中国特色的新型福利国家 十六大明确提出了全面建设小康社会的奋斗目标，到 2020年，国内生产总值将比2000年翻两番，综合国力和国际竞争力明显增强，整个社会走上生产发展、生活富裕、生态良好的文明发展道路。为实现这一目标，建设具有中国特色的、适应我国经济发展和社会稳定的新型社会主义福利国家是我们的奋斗目标。学习、甄别和借鉴西方发达国家现代社会保障制度成功的经验与教训，明确我们中长期的奋斗目标，有计划、有步骤地勾画好新型福利国家的宏伟蓝图并在实践中不断进行探索和总结，是当前及今后一段时期应下大力气解决的一个重要问题，因此，我们既要做好当前工作，解决人民群众最关心、最直接、最现实的基本社会保障利益问题，又要提前做好远景规划，让广大人民群众能憧憬到未来美好的社会保障。 (二)商业保险应当而且可以在社会保障体系中发挥更加重要的积极作用 商业保险是社会保障体系的重要组成部分，具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是国家经济建设和社会发展不可或缺的重要环节，发挥其应有的强大的保险保障功能，对建立和完善与社会主义市场经济相适应的新型社会保障体系有着不可替代的现实意义和深远的历史意义。 1.商业保险天然的社会属性和保障功能，决定了它在社会保障体系中应当发挥更大的积极作用。商业保险是商品经济发展的必然产物，就其属性和功能看，其触角渗透到经济社会领域的各个方面，深入到人们生产生活的各个环节，是稳定的“晴雨表”、安全的“稳定器”、发展的“助推器”，它与社会保险有异曲同工之处。首先，通过保险制度的安排，应用大数法则和概率原理，集合多数经济单位，建立雄厚的保险基金，对约定的灾害事故或意外损失给予经济补偿，从而起到稳定社会经济生活的积极作用，特别是近几年来普及的投连、分红型寿险产品，有很好的“积谷防饥”功效；其次，通过其资金融通功能，一方面为国家经济建设筹措大量可用资金，另一方面，通过资金运用手段，达到升值增值的目的，从而强化保险社会保障功能；第三，是应用其责无旁贷的社会管理功能，参与到社会安全管理、社会救助活动和社会公共事务的各个环节，为国家经济建设，为构建和谐社会，为全面建设小康服务。 2.商业保险在社会保障体系中有着不可替代的优势和作用。一是合同的保障性。它通过合同的形式确定双方的权力与义务，可以避免政策变动或政府行为的干扰，具有长期稳定性和法律约束力，有利于约束运作过程中出现的人为失误和有失公允；有利于化解政府与企业乃至与个人的纠纷和矛盾，解除保障对象对长期有效性的疑虑。二是商业保险覆盖领域广阔，网络架构遍及全国各地乃至乡村；商业保险公司大多都具有悠久的历史，管理手段和管理能力较强，实力雄厚，基础比较扎实，具有充分的拓展能力，特别是强大的再保险支持系统，是任何保障部门或机构所不能比拟的。三是商业保险有一支庞大的、高素质的专业化队伍，180多万保险从业人员分布在全国各地，方兴未艾的保险事业正吸引着成千上万的人投身于中国的保险事业，保险队伍将不断发展壮大。四是以自愿投保为前提的展业宣传模式容易为社会成员所接受，可以减少大量不必要的矛盾纠纷和争执，有助于提升人们在社会主义初级阶段所需要具有的对国家、对社会应有的大局意识和责任意识，堵截或避免出现赖汉思想和行为。五是通过大量补偿案例的传播和影响，有助于进一步普及和提升忧患意识、风险意识和保险保障意识。六是商业保险在投保和支付等方面，不受居民身份、农民身份；集体身份、国有身份；在岗与不在岗等方面的差异限制，可以将社会保险中最复杂最难解决的人口流动矛盾简单化。七是商业保险的费率杠杆功能有助于克服“劫富济贫”或“劫贫济富”的矛盾，充分体现公平与效率的原则。八是商业化市场化的运作机制为政府和被保障对象提供了多途径的选择平台，有助于尽可能满足被保障对象对最基本层面的保险保障需求；有助于提升保险公司服务水准和管理能力。 3.建立和完善以社会保险与商业保险为核心，国家相关部委(如民政部、农业部、卫生部、教育部等)、地方各级政府、行业以及企业和个人相补充的多元化社会保障结构体系。中国是一个地域辽阔、资源分散和人员散居比较明显的人口大国，也是生产力发展水平仍然较低，经济底子仍然较薄以及社会保障意识还较淡薄的发展中国家，这种国情，决定了在这样的一个国家里，不应也不可能仅通过某种统一的途径来解决社会保险甚至社会保障的所有问题，回顾我国社会保障的历史发展现状不难看出，无论是起初的“企业自保”还是”98年以后由专门的社会保障管理机构统一筹划，均很难从长远和根本的层面解决问题，更难适应我国多元化经济快速发展的需要。因此，国家应当在社会保障的政策和制度安排上，充分调动和发挥国家相关部委、地方各级政府、行业以及企业与个人的积极性和资源优势，应当允许和支持有条件的部门、行业、地方政府乃至企业在自主选择投保等方面进行有益的探索和尝试，只要是有利于解决职工的后顾之忧，减轻社会保障压力的，都应当给予包括税收政策的支持。德国著名经济学者艾哈德在谈到社会保障制度时曾经指出：为了全体人民的富裕，不是让富人变穷，而是让穷人变富。经济发展就像做蛋糕，最好的办法是把蛋糕做大，将着眼点放在增加新财富上，而不是如何分割现有财富，出路在于乘法而不是除法。绝对理想化的平均主义是不现实的，在国家财力仍然非常有限的人口大国，短期内就希望能将整个社会保障问题统揽起来的做法也不切合实际。因此，要想实现社会保障与经济社会的协调健康发展，就应当将整个社会保障资源动员起来，在政策与制度设计上，形成以社会保险和商业保险为双重核心，社会各部门各单位各司其责的良性互动机制，重视个人保障，既是国家的责任，同时也应当是企业和个人的责任，任何过分强调“企业人”或“社会人”的说法都不妥当。
