美国网上银行运营模式分析及启示(2)
2017-12-02 06:58
导读：二、 美国网上银行对我国的启示 随着互联网的快速发展，未来银行的发展趋势必定是网上银行。尽管我国网上银行业务已经开始起步，但总体上发展速度
二、 美国网上银行对我国的启示 随着互联网的快速发展，未来银行的发展趋势必定是网上银行。尽管我国网上银行业务已经开始起步，但总体上发展速度较慢，商务交易量小。据统计，网上银行业务量占银行业务总量的比例还不到0.1%，网上银行的盈利能力远远没有被开发出来。服务项目少、范围窄，一些网上银行主要提供银行业务介绍、客户的帐户余额及交易查询等非盈利性服务，没有真正开展网上支付交易。从表面上看，国内银行对“网上银行”都虽有所涉及，但由于初期投入较大，短期内没有盈利的希望，使得企业及银行在的上雷声大、雨点小。随着加入WTO后外资金融机构的大举登陆，其网络银行业务的开展将对我国商业银行构成极大的挑战。因此，借鉴美国网络银行发展的先进经验，不仅对我国网上银行的发展带来大量经验及启示，而且能使我国更好地应对WTO之后银行业面临的巨大挑战。 1.信息技术是网络银行的核心，银行产品和服务的全球化与商品化依赖于信息技术的进步，网络银行的稳定性和安全性也依赖于信息技术的完善。美国的SFNB运用S1数据处理和客户服务中心，并提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。因此，我国银行业要重视网上银行业务的技术开发，并且提高对“防火墙”、身份认证（CA）、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求，在这方面可以与机网络通信服务商、资讯服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。 2.要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。Wells Fargo银行在自己的网上银行开业前的2-3年就开始着手进行准备工作。虽然我国工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。因此，我国的银行业如果想发展网上银行，必须从现在起，就开始通过在职培训、引进内地专业人员、联合培养等方式做好人才的储备工作。 3.IT的发展及因特网的普及使得资讯企业及非银行金融机构逐步实现向银行业渗透、争夺银行业市场份额成为可能。网上银行便捷、灵活的服务方式强烈地吸引着客户——尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的“注意力”，而这种注意力将成为21世纪商家争夺的焦点及银行利润的来源。如SFNB的客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等，并可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具，进行个人财务的在线评估等。而目前我国的网上银行只是在传统银行基础上，将一些银行业务拓展到互联网上完成而已，服务项目少、范围窄，更多的是提供银行业务介绍、企业客户的帐户余额及交易查询等非盈利性服务。因此，随着WTO后外资金融机构的大举登陆，我国网上银行必须强调多样化、个性化的银行产品，开展银行金融产品创新，建立起能满足不同收入阶层需要的理财服务体系，建立单个客户的资料信息库，以全面把握该客户的金融交易和投资个性等。 4.由于网上银行维持费用较低、辐射范围广、信息传递快捷等优势，使得该行业的进入壁垒较低。鉴于网上银行业务的差异性小，网上银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。如SFNB，使用有趣的形象设计、激励性的口号等，把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页，以接触那些能够上网的消费者，在WWW上树立它的品牌。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况的在线注册簿。通过这种营销，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了自身品牌的知名度。而在国内信用体系发育程底较低，许多企业更倾向于面对面的传统银行服务的情况下，我国网上银行业在保证安全交易的前提下，更要重视市场营销的作用，建立自己的特色服务品牌，以争夺到更多的客户。
