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金融危机背景下我国商业银行对信贷风险的防范(2)

2017-12-13 03:08
　　3.宏观调控下房地产市场发展的不确定性风险加大
　　基于房地产市场在经济体系中的重要作用，它已成为宏观政策重点调控的行业。2006年以来，住房市场的持续繁荣使借款者低估了潜在风险；同时，贷款机构风险控制意愿下降，使行业风险加大，最终导致从紧的货币政策出台。2007年连续加息导致住房开发成本高，同时也推高了贷款买房者的还贷成本。随着次级债危机影响下的经济下行，收入预期下降，还贷压力增大，个人住房贷款者可能选择提前还贷或断贷，出现类似美国次贷市场上借款人无力还款的情形。这会增大银行提前偿付的风险，从而导致银行信贷资产质量恶化，产生巨大损失。
　　
　　三、金融危机背景下我国商业银行信贷风险风范存在的问题
　　
　　1.资本充足率下降，降低了银行的抗风险能力
　　在金融危机影响下的中国经济正面临近年来前所未有的衰退，企业盈利能力和个人收入水平下降，导致大量的银行贷款成为不良资产。2005年，四大国有商业银行的个人购房不良贷款余额为289.2亿，比2004年增加98.8亿，个人购房贷款平均不良率为2.1%，比2004年增加0.6个百分点。同时，由于资本市场遭受严重打击，资本筹集出现困难。这两个因素导致商业银行的资本充足率下降，使其一方面可能受到监管指标的约束，一方面可能降低了自身抵抗风险的能力。而一些商业银行由于持有美国金融机构的次级债而使风险敞口越来越大，由此引发的短期流动性风险与对其资本金要求的提高之间出现了矛盾，使得银行体系内的风险不断累积。 　　2.零首付或假首付情况下的断供风险
　　一些贷款机构为了加快房屋销售或制造虚假繁荣景象，甚至推出了“零首付”、“零文件”的贷款方式。风险更大的贷款形式即“假首付”也很普遍，房地产开发商为了增加其住房销售，以垫付首付款，或分期支付首付的方式，让购房者从商业银行获得按揭贷款。当购房者成功得到个人按揭贷款之后，开发商也实现了资金的回笼，而这种贷款产生的市场风险则完全由商业银行来承担，一旦市场风险爆发，个人贷款者纷纷选择低成本的断供方式远离房市，商业银行的不良贷款率将会大幅提高。
　　3.个人住房贷款的成数普遍偏高
　　所谓住房贷款按揭成数是指贷款额度与房产价值的比例。银行为了扩展业务规模，按揭成数都比较高，近几年仍然维持在70%左右，甚至是“零首付”。目前，随着国家对房地产业进一步进行法规及商业银行控制风险的要求，2005—2006年按揭成数下降到了60%左右，但是这个数值还是偏高，依然蕴含着很大的风险，有待于国家进一步进行调整和改善。不同的贷款者的偿还能力和信用有所差别，银行所承担的风险也有所差异。因此，政策应该允许商业银行对于信用条件相对差的贷款者相应地提高首付比例，以减轻可能违约造成的损失。
　　
　　四、现阶段我国商业银行信贷风险防范的措施
　　
　　1.严格控制个人住房贷款者的信用级别
　　商业银行必须使用内部控制的标准流程从严控制个人住房贷款者的信用级别，严格检查每一笔房屋按揭贷款业务，信贷员必须要与贷款申请人见面，而且必须面对面地签订贷款合同。对于新收到的房屋按揭贷款申请，由信贷工作人员到单位核实收入证明，通过核实贷款者真实身份。对于已经办理完按揭房贷的借款人，要逐个重新检查其相关贷款材料。此外，只对银行认定的优质楼盘发放按揭贷款，拒绝与完全靠回笼资金维持生存的房地产开发商合作，从源头上杜绝可能的虚假按揭。
　　2.增强我国商业银行自身的流动性
　　从宏观层面看，2007年央行10次上调法定存款准备金率、6次加息、每周发行定向票据，从紧货币政策的实施回收了银行体系内相当数量的流动性。而在金融危机过程中，保持自身流动性成为银行渡过难关的重要手段。因此，商业银行必须调整自身资产结构，增加流动性资产的持有，包括央行存款、央行票据、短期国债和金融债等短期资产，以便当危机出现或遭遇诸如挤兑等突发事件时能够转变为现金。同时建立流动性的监测、预警机制，加强日常资金管理，通过监控未来的现金流量，以确保满足资金头寸需求。