发达国家的助学贷款制度值得借鉴(1)(2)

　　日本助贷政策的可借鉴之处。一是助贷政策公平为主：政府资助必须首先针对最需要资助的学生，而不是以效率为主，资助的目的是解决学生求学期间的经济困难，以保证公共资金分配的公平性。同时，对研究生在资助年限和款额等方面采取倾斜政策。二是权责分明：育英会一开始就以独立法人团体的身份全权负责管理经营，避免官僚主义的滋长，并确保贷学金制度的效益。三是在国家资助下，社会、学校和个人以公平、法律、责任为理念，建立健全的助贷制度，以实施社会资助制度。同时，要求借贷者必须承担还款的道德义务。

　　完善管理机制，重构我国国家助学贷款新制度

　　结合目前国家财力、高等教育个人承担比例和信用体系等方面的具体国情，我国应建立以成本低且易操作的助学贷款制度，并进一步完善制度安排，用合理效率的财政杠杆撬动金融资源，发挥扩大效应。

　　（一）开征“差额教育税”，从源头上防范和控制国家助学贷款风险，维护教育公平。逐渐攀升的高等教育成本个人承担比例增加了弱势群体接受教育的难度，不同收入阶层承担相同的高等教育经费，显然有悖教育公平。因此，要从源头上防范和控制国家助学贷款风险，建议根据不同阶层的收入状况，征收“差额教育税”。如参考个人所得税的收费标准，线下家庭免除，线上家庭根据收入水平设计不同的税收比例，教育税收通过转移支付用于直接补贴特困生或作为国家助学贷款管理机构的基金。这样，不但维护了教育公平，而且还可以作为缩小贫富差距，建立和谐社会的政策工具，是“一举两得”的有效举措。

　　（二）通过国家立法形式，建立系统的国家助学贷款管理机构体系。通过国家立法形式，从中央到地方依次建立国家助学贷款管理委员局———国家助学贷款管理处———国家助学贷款管理科，助学贷款管理机构可挂靠教育部；承担国家担保公司的角色，其主要职责：一是筹集管理助学贷款担保基金；二是承担国家担保公司的角色，履行助学贷款的管理、担保职责，承担助学贷款80%~90%的违约风险（10%~20%）由银行自己承担，以调动收款的积极性）。三是承担追款公司的角色，具体运作可借鉴美国追款公司的经验，凡是拖欠贷款的人，银行则把拖欠者的账户转给助学贷款管理机构，由其收回拖欠款，并提取回收贷款利息的50%来冲销一部分回收成本。这样，商业银行追求自身利益最大化的行为正好与实现教育公平最大化的政策性目标相吻合，符合制度设计约束与激励相容的基本原则，从根本上解决现行机制中存在的政策性目的与商业化操作的矛盾。

　　（三）客观评价高校学生的就业形势和未来收入预期，设计更加灵活合理的还款期限和方式。目前，我国经济增长势头良好，但普通高校大学生就业率却一直在70%左右徘徊，其就业弹性仅为0.1（GDP增长一个百分点，带动就业增长0.1个百分点），就业形势相当严峻。现行助学贷款规定6年之内还清贷款，没有客观评价高校学生的就业形势和未来收入预期，毕业后还款的压力仍然比较大。因此，我国合理的还款期限理应调整到10年~20年之间（美国为10年~20年，日本最长也为20年）。还款计划也应更加灵活，如设计更多、更贴合还款人收入情况的还款方式，包括标准还款计划、渐增还款计划和按收入比例还款计划等多元化的还款方式。

　　（四）建立发达、健全的个人资信系统和失信惩罚机制。在现有人民银行的个人征信系统中，建立学生助学贷款信用档案，并尽快实现全国连网，以方便商业银行查询。同时，对于那些无故恶意拖欠的人诉诸法律，由法院强制执行，并由拖欠者负担审判费、律师费，实行最严厉的惩罚。

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