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有关助学贷款现状及国外经验借鉴(2)

2018-03-12 06:28
　　四、值得借鉴的几个要点
　　(一)加强信用体系建设，完善约束机制。要防范和化解助学贷款风险，必须以完善的个人信用体系为前提，形成对借款学生强有力的信用约束，培养学生良好的信用意识。在美国凡是拖欠贷款的人，银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构，在美国的个人资信系统中，有两个记录：逃税记录和助学贷款违约记录，将会终身相伴，一辈子带着这种污点，将很难翻身。因此针对我国助学贷款运行当中存在的信用危机，首先要加快建立和完善符合我国国情的失信惩罚机制，通过这种制约机制的设立，加大违约者的失信成本，促使其行为趋向守信 ，从而在一定程度上规避和化解助学贷款风险。
　　(二)延长还款年限，创新还贷方式。我国的助学贷款目前仍旧采用本金一次性还清的单一模式，而国外可以实行分期付款或按收入比例偿还的模式，激发学生还贷热情，从而减轻借贷学生的还款压力，降低拖欠率。在美国，学生毕业后，可以每月还固定的数额 ，可以开始还得比较少 ，然后逐渐增加 ，还可以根据个人的收入增减，采取灵活的浮动还款方式等。同时 ，国家和地方政府应对提前还贷的学生予以奖励，奖励的内容可包括降低或免除利息及返还部分本金等。在日本除育英会外 ，地方政府为了鼓励学生尽早还款，规定若在偿还期内提前 4年还清贷款，则退还贷款的 10％作为奖励。最重要的是，有些国家充分考虑到了贷款者不能按期偿还贷款的特殊情况，给予适当照顾，如韩国就规定，学业优异者可以享受不偿还贷款的优惠，在服兵役 、升学 、出国留学 、身体致残、家庭破产、拘留收监等情况下，只要提供相关证明，可酌情延长偿贷。加拿大也规定对于永久残疾借款人如果偿还贷款会造成其生活困难，可以申请豁免偿还贷款。对失业或经济困难的临时借款人政府可对贷款人支付应付