我国个人消费信贷风险治理对策研究(1)(2)
2015-05-30 01:41
导读：（二）个人消费信贷的相关法律不健全 我国尚未出台一部完整的《个人消费信贷法》，各贸易银行主要是依据《贸易银行法》、《担保法》、《贷款通则
（二）个人消费信贷的相关法律不健全
我国尚未出台一部完整的《个人消费信贷法》，各贸易银行主要是依据《贸易银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法对个人消费信贷进行治理，其针对性不强，对失信、违约的惩处办法不具体。
（三）个人信用制度不健全
我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收进状况不透明。目前我国固然开始建立个人征信系统，但是尚未建立完备的个人信用制度，缺乏较好的调查个人资信的有效手段。
（四）抵押物变现难度大，用度高
个人消费信贷业务的客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操纵环节多，交易本钱高。当个人消费贷款中出现不良贷款时，由于我国商品交易二级市场还不完善，导致贸易银行将抵押品变现时，需经历重重环节，层层收费，造成贸易银行物力、人力的耗费。
三、发达国家消费信贷风险治理鉴戒
发达国家从事个人消费信贷业务历史悠久，一般都针对本国不同时期个人消费信贷展开情况制定了相应的法律法规，完善个人信用制度。仅以美国为例。
（一）对个人消费信贷进口严格治理
在美国的金融环境下，美联贸易银行和纽约贸易银行发放个人消费贷款时，都十分重视利用信用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握，结合贸易银行信贷治理的基本要求，对消费信贷的申请和审批设定了一套严密、具体、可操纵性强的标准程序，并按此程序设计了一套标准电脑软件。当客户申请一笔消费贷款时，各营业网点只须按软件显示的要求输进有关信息，电脑系统会自动识别每一笔消费信贷是否应该发放。
（转载自http://zw.ＮＳＥaＣ.com科教作文网） （二）运用定量分析方法，监测消费信贷资产质量
美联贸易银行和纽约贸易银行在风险控制部分都设有专门的团队利用计算机模型研究分析个人消费信贷的运行情况、近期个人消费信贷的损失预告。从中发现消费信贷的风险点和风险源和潜伏客户。这种做法既保证了客户拓展的成功率，又将消费贷款的风险控制在可把握的范围内。
（三）实行风险审核与风险组合对风险横向控制
为有效控制个人消费信贷风险，美联贸易银行在风险治理部分设有专门的信贷风险审核组和信贷组合风险审核组。这些人负责每个月的分析宏观经济走向、跟踪房地产等相关行业的发展趋势、研究已有客户的信用变动情况和区域布局的公道性、审核客户的购买行为、现金流及贷款支付情况，同时进行消费信贷组合的压力测试。
（四）建立与培养信贷文化和风险控制文化
美联贸易银行以为，贸易银行任何风险的控制不仅是风险控制部分的工作也是各业务部分的工作。因此，美联贸易银行要求每一个员工都要明白其自身所赋予的风险控制与防范职责。美联贸易银行的企业文化要求任何部分、任何员工都必须将业务拓展、利润增长、股东价值最大化和风险控制与防范列为自己的神圣职责。
（五）严格把握个人消费贷款的评估标准
在评估中，密切关注客户的信用变化情况，对贷款额度灵活操纵。有效地运用政府提供的个人消费信贷担保制度处置抵押、担保品，增强了贸易银行资产的活动性和处置力度，减少了贸易银行的损失。
四、我国个人消费信贷治理对策
（一）进步消费者收进水平及其偿债能力
1．进步消费者的收进水平是解决其偿债能力的关键。消费者偿债能力主要是消费者的个人财产。当消费者不能定期偿还贷款时，贷款人将行使抵押权，拍卖财产，偿还债务。个人财产越多，吸收风险的能力越强，对贷款人的保护程度越高。2．改善收进分配制度，扩大中等收进的居民群体。居民收进不是孤立的，它不仅受制于国家整体的经济发展状况，也受制于特定的收进分配制度。只有中等收进的居民群体不断扩大，我国个人消费信贷的发展才有基础。3．完善
社会保障制度，减少消费者的不确定性预期。完备的社会保障制度对消费信贷具有两方面的重要作用：一方面可以节约每个人的保障性消费开支，增加用于一般性消费的开支；另一方面可以解除消费者参加消费信贷的后顾之忧，促进消费信贷的发展。
