浅论“天马模式”对农村金融创新的启示(2)
2013-09-20 01:12
导读：但实际上，其经营范围及业务内容更具业务的特征。如何准确地对天马公司汽车金融这样类型的实体从上给予准确的定位，已成为影响该类机构向前发展不
但实际上，其经营范围及业务内容更具业务的特征。如何准确地对天马公司汽车金融这样类型的实体从上给予准确的定位，已成为影响该类机构向前发展不可回避的关键问题。
（三）行业缺失
与其他金融服务组织一样，天马公司也处于独立运营状态，缺乏政府部门或向其提供经营理论和政策信息支持，也没有行业协会或金融监管机构对其进行监督检查。在这样完全依靠自律的经营下，随着时间的推移和逐利规律的显现，其经营行为有可能背离成立之初的方向和初衷，出现资金流出农村或投向高风险行业，形成较大的经营风险，从而引发一定范围的金融动荡。
（四）规模发展受限
随着农村的日益活跃，农户贷款大额化、多元化倾向日益明显，对新兴民间资金互助组织提出了更高的需求。但天马公司在发展政策不明确的情况下，担心过度的发展会招惹是非，于是以不能扩大入股人数和入股金额推诿。今后随着车辆的更新换代，需求将进一步增加，公司可用资金有限，将无法满足运输户需求。
三、“天马模式”的金融启示 （一）混业经营是新型农村金融服务组织的发展方向
天马公司模式集民间金融、汽车金融、商业、规模化运输产业等多种经营项目于一体，通过有机的整合和高效的运作，使不同类型、不同环节的各项功能组合成一个较为安全、高效的良性循环圈，进而实现了1+1>2的增值效应。目前混业经营已成为经济金融领域的共识。
（二）因地制宜是构建新型农村金融服务组织的基本原则
天马公司定位于当地发达的运输资源与区位优势，它推出的金融与产业协作创新组织才具备了较强的适用性。我国地域辽阔，各地农村经济特点不一、条件不同，建立农村小额信贷组织就必须采取多种服务模式，应结合本地实际情况，因地制宜地建立符合自身特色的信贷组织。
（三）风险控制是新型农村金融服务组织稳健发展的必要保障
天马公司采用的将“养车户按期还贷款”与“公司发放下月度车辆运营手续”捆绑的风险控制机制，完全控制了贷款者的经营行为，具有极强的刚性约束力和较高的安全系数，较为有效地防范了信贷风险，这也为今后各类民间信贷组织探索资金风险防控模式提供了很好的借鉴。
（四）普遍受益是新型农村金融服务组织可持续发展的基础
天马公司的模式说明，只有多方的积极参与，新型农村金融服务组织才能得到不断的发展，资金实力才会增强，抗风险的水平也才会提高。只有不断扩大受益面，这样的组织才能得到老百姓的拥戴，这样的组织者才会受到村民的拥护，号召力才会增强。这既是对该类组织促进农村经济发展有无帮助的标准，也是实现其可持续发展的重要前提。
（五）近距离借贷是农村金融服务组织的防风险利器
天马公司的实践的一个突出启示是近距离私人间的信贷关系可有效防范贷款者的违约风险，可以说，建立近距离借贷关系是小额信贷组织防范信贷风险不可或缺的关键环节。
