从银行卡收费看银监会的职能

　　[摘　要]实行银行卡收费是各发卡行长久的呼声，也是银行卡业务经营发展的要求。如何通过银行卡业务统一收费实现银行卡业务经营的转轨，提高业务综合竞争能力，迎接同业与外资银行的挑战，把握现有市场，取得业务发展的新突破，这是每个发卡机构当前面临的迫切需要解决的新课题。 同时银行卡收费也引起社会各界和众多持卡人的强烈反应，褒贬不一，提出了现在亟需解决的一些问题，尤其在收费中银监会担当的角色，充当的职能更是需要我们深入的研究。

　　[关键词]银行卡收费，商业银行，金融监管，银监会

　　一、银行卡收费中存在的问题

　　（一）、实行标准化收费后，银行卡产品与功能不能适应客户的需求发展

　　虽然，各商业银行在银行卡功能方面进行了大幅度的开发与整合，但仅局限于代理业务的加载和一般性的理财服务，几乎没有高端客户需要的个性化服务与综合理财产品。实行标准化收费之后，客户使用银行卡的成本增加，会相应要求有更强的产品功能和更高的服务质量。以目前的产品和服务状况，无法满足实行标准化收费后客户的需求发展。

　　（二）、员工的业务素质与服务质量不能满足持卡人的要求

　　银行在长期的计划管理模式下形成的机关办事程式与思维定势很难迅速从根本上改变，加上劳动力市场尚未完善，员工队伍的更新是个漫长而又艰难的过程，国有企业的通病表现的较为突出。许多柜面员工的业务素质与服务意识远不能适应市场经济发展的要求，一些管理人员缺乏应有的业务知识和经营管理能力，现有的经营管理机制也很难激发员工的内在动力。现在银行中部分员工的现状是：“年龄偏大素质低，技能不足服务差，不思进取混日子，工作不力牢骚多”。银行卡业务实现收费后，持卡人必定本着收费与服务对等的原则，要求提供相应质量的服务，上述现状很难满足持卡人对服务的新要求，这将导致银行卡服务上投诉增多、客户流失和业务萎缩。

　　（三）、银行卡收费标准不一致

　　各发卡机构会根据自身业务现状、网络优势、网点多少、业务发展方向、客户群体选择等，制定不同的收费标准，发卡机构与客户都将面临重新选择的机遇，银行卡市场将会重组，新一轮的银行卡市场竞争将会拉开序幕。这里以农行卡为例，其一，在发卡上，许多客户将趋向于免收、少收工本费与年费的发卡机构。农总行规定借记卡每年收取10元年费但不寄发对账单，在这一点上，预计客户反响较大，势必对现有持卡人队伍形成冲击；其二，农总行规定异地的银行卡存款与转账存款最高收取100元的手续费，丧失了借记卡原异地存款免费、准贷记卡最高收取10元手续费的优势，且收费标准明显高于其他发卡机构，也高于电子汇兑最高50元的收费标准，势必导致银行卡异地交易量大幅度下降；其三，省内的跨市业务也将实行收费，虽然江苏省农行为了保住现有的银行卡份额与业务量，规定省内跨市的银行卡存取款与转账收取最高10元的手续费，但目前其他银行储蓄卡实行的是卡折合一，持卡跨市交易收费、持折在省内交易免费，而农行的借记卡配发的仅为对账折，无法免收跨市交易手续费，势必造成大量的客户流失与卡交易量的下降。

　　（四）、银行卡市场中的重新选择问题

　　实行银行卡业务收费后，发卡机构将根据自身的特点对持卡人进行详细的调查与分析，从而制定新的银行卡经营战略。先进的管理手段、技术新品、营销机制都将进一步吸纳，银行卡“以产品为中心，以推销为中心”的时代将结束，“消费者需求为中心”的时代即将来临。客户将根据各发卡机构的服务、产品和收费标准等来进行选择。如何实现银行卡的营销目标，制定银行卡的营销策略，实行银行卡客户标准化服务将非常重要。银行卡市场将重新洗牌，能否抓住这次机遇，切得最大的一块蛋糕，取决于各发卡机构对我国银行卡市场的认识和观念的转变，以及人财物的倾斜。