教育信贷风险探析及政策建议(2)
2014-02-27 01:13
导读：6、竞争风险。一是银行间的竞争。由于信贷投放渠道狭窄，新的信贷增长点不多，因而各行都将学校列为贷款营销的重点，竞相争夺，竞争较为激烈。由
6、竞争风险。一是银行间的竞争。由于信贷投放渠道狭窄，新的信贷增长点不多，因而各行都将学校列为贷款营销的重点，竞相争夺，竞争较为激烈。由于金融同业竞争，对有的客户
放松了授信条件，增大了贷款风险隐患，同时，也对形成诚实、信用的银企合作观念带来冲击。二是学校间的竞争。主要是民办学校与公立学校之间的竞争，前者在经营管理上的独立性和财务决策上的自主性决定了比后者更具竞争优势，可以吸收更多的优秀教师、管理人才和拔尖的生源，打破了原来公立学校垄断经营的利益格局，影响了公立学校的收益预期，民办学校同样也增大了办学成本，从而直接影响贷款的主要还款来源。同时根据人口自然增长规律预测，2008年后我国人口数量将转为逐年负增长，可以推断，不久的将来，学校的买方市场将逐步形成，行业内的竞争将更加激烈，各类学校可能出现优胜劣汰的两极分化格局，从而引发金融机构部分弱势客户的财务危机，进而影响金融机构贷款安全。
7、管理风险。一是资金监管难。由于财政体制改革，实行收支两条线管理，公立学校的资金收支在会计核算中心进行，资金收付由财政监管，金融机构无法对学校的资金实行监督、控制。二是部分客户信用观念恶化，对金融机构的贷后监管工作存在不理解、不支持、不配合的问题，加大了贷后管理难度。三是部分金融机构因存在存款业务对学校的依赖，不坚持贷后管理制度，加上部分管户客户经理个人素质不高，责任心不强，致使管理不到位，风险发现不及时，风险处置不力，也增大了学校贷款风险。
二、政策建议
学校贷款的稳健、有效运营，不仅可以维护国家信贷资金安全，提高金融机构赢利水平，还对促进教育事业健康发展、维护社会稳定起到积极作用。为此，我们提出如下建议：
（科教作文网http://zw.ΝsΕAc.Com编辑整理）
（一）、提高认识，坚持科学的发展观和政绩观。首先，各级学校要从我国的国情和地方实情出发，从有利于教育事业发展和改革出发，正确处理好眼前与长远发展的关系，正确处理好事业发展需要和实际经济承受能力的关系，提倡厉行节约，坚持量力而行，不搞短期行为，反对一切追求奢华、超标准的浪费行为。其次，各级政府要充分认识到教育经费不足的问题不能单靠银行来解决，既要强化政府对教育投入的责任，保证教育财政拨款的持续增长，又要创造良好的投资环境，吸引民间资本进入教育领域，同时还要广泛争取社会各界对教育的帮助和支持。
（二）、各级政府要高度重视学校贷款的领导和管理工作。要从构建“诚信政府”的高度，对学校贷款从申请立项到结息还贷的全过程进行有效的组织领导和监督管理。一是要按照教育发展的规律，制定合理的发展规划，对学校的建设规模加以正确的引导和控制。二是切实贯彻执行好国
家教委、财政部联合发出的《关于进一步完善高等学校经济责任制加强银行贷款管理切实防范财务风险的意见》文件精神，坚持“谁贷款，谁负责”的原则，明确学校的还贷义务和学校领导的还贷责任，对学校领导干部经济责任审计和离任审计中，应将学校对银行贷款资金的管理情况作为重要考核指标。三是要积极协调有关部门科学测算贷款周期，帮助学校落实还款资金来源，确保按时还本付息。
（三）、学校要建立健全贷款风险防范体系。第一，要根据贷款项目对资金的实际需求，制定科学、合理的贷款期限和利率水平，通过优化贷款结构，降低贷款成本、减少财务风险。第二，将贷款纳入预算管理，制定切实可行的还本付息计划，避免因准备不足、资金周转困难而出现还贷困难。第三、各级学校要充分发挥监察、工会等部门的监督作用，对贷款资金使用进行全方位、全过程监控，对造成贷款资金损失和浪费的现象给予及时纠正。第四、通过加强财务管理机构、队伍的建设和培养，建立“廉洁、阳光”、自我约束、自我发展的财务管理制度，杜绝学校财务管理上的混乱和违法违规行为的发生，从源头上保证教育资金的正常使用和银行贷款安全运行。
