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在全球化背景和市场经济条件下，人们的风险在不断增长，而灾害损失的日趋严重，更使商业保险补偿机制举足轻重，因此，中国的保险业在经历中国经济持续增长三十年后，将步入一个更好、更快的黄金发展时期，商业保险的大发展，特别需要完善保险法制，特别需要强化对被保险人权益的维护。2009年2月28日，全国人大常委会审议通过了《保险法》的第二次修订案，修订后的新《保险法》已于2009年10月1日起正式实施。新《保险法》的实施，对被保险人的权益保护受到了社会各界最大程度的关注，但法律修订的进步性却又不能掩盖这一立法还存在着缺陷与不足，从而还迫切需要采取相关的行动来使之趋向完善。

一、保险消费的目的与《保险法》

的立法宗旨

早在公元前2000年前后，地中海沿岸的商人通过共同分摊海运损失的方式，寻求化解自己的货物在海上运输过程中可能遇到的风险，这是历史上保险的最原始状态。15世纪前后，针对火灾损失，德国等国家出现了化解火灾损失的