家庭保险理财之浅见毕业论文(2)
2014-06-27 01:14
导读：（以下简称《保险法》）中规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。因此，保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿
（以下简称《保险法》）中规定：“指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。”因此，保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。
例二：1988年5月8日，张某及其子分别投保中国人寿险，保险金额各为30万元，受益人为其儿子张宝宝。2002年1月18日，张某夫妇遭遇车祸双双遇难。案发后，保险公司认定保险责任，立即向受益人的监护人支付60万元的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要求人民法院冻结包括这60万元死亡保险金的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁定60万元保险金归张宝宝所有。
3.3 强制储蓄 保险就是强制储蓄。购买保险就是把你存在银行的钱转移到保险公司，但暂时不让你使用，一旦遇到重大问题时就拥有一大笔的资金帮助投保人度过难关。
3.4 抵御通货膨胀 如果我们手中有一笔10万元存款，以每年3%的通货膨胀率计算，这笔10万元的存款将在20年后缩水为55370元。而具有投资理财功能的保险就可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题，因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益，因此很好地避免了通货膨胀的风险，能够保值增值。
3.5 有助于社会的稳定和谐 目前我国
社会保障体系依然不是十分健全，社会保障的水平也比较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独身子女父母的养老问题。
（转载自中国科教评价网www.nseac.com ）
4 家庭保险理财应注意的问题
4.1 谨慎选择保险公司
4.1.1 了解保险公司的历史情况 一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。
4.1.2 了解公司的规模 包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大，这证明该保险公司的经营实力越大，盈利水平也可能会越大。服务网点越多，保险公司提供的服务才会越及时、便捷。良好的保险产品是获取保障收益的重点。
4.1.3 了解保险公司的发展前景 一是看保险市场占有率，占有率越高 ，证明对未来市场的掌控能力越强；二是看是否经常有新产品的推出，因为市场是变化的，客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。
4.2 量入为出、理性投保 作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入的实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济收入能长时期负担得起，又能得到应有的保障。
有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保险费常常在几千元甚至万元以上。这是很不合理的，因为一个人的经济收入受到很多因素的影响，很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其他方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，到时可能出现交不起保险费的局面。 （科教范文网 fw.nseac.com编辑发布）
4.3 确定保险需要 保险不是买得越多越好。相反，如果过多投资在保险上，一旦出现经济危机，无法按时缴纳保险费，保单将失去意义。购买保险，投保人应考虑到3个要素：
4.3.1 适应性 自己或家人买人身保险要根据需要保障的范围来考虑。比如，没有医疗保障的人员，购买“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。
4.3.2 经济支付能力 保险，尤其买寿险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，所以每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10%-20%较为合适。
4.3.3 选择性 在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。
4.4 合理搭配险种 投保人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个或两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，以得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出，那么就应该买一项专门的人身意外险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外也会得到赔偿。
4.5 以平和心态运用保险理财 保险理财是一项长期的计划，他的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高，所以我们运用保险理财时要做到心态平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高骛远，在短期内得不到高回报而选择退保，从而造成的资金损失是巨大的。“股神”巴菲特从100美元起家，他整整用了40年的时间成功的拥有了300亿美元的财富。他成功的秘诀很简单，只是把“复利”的技巧运用得出神入化，而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月。
内容来自www.nseac.com
5 结束语
保险作为理财规划的重要组成部分，是理财规划实现的基石。尤其是2008年金融危机和5.12汶川大地震唤醒了埋藏在人们心底的危机意识，随着金融危机的不断加深，我们发现原来几万亿的资金可以瞬间消失，自己手里的钱可能在下一秒就不是自己的了，也就是从这一刻起人们更加重视保险这一理财工具。
每个人都希望过上幸福的、高品质的生活。也都在尝试各种投资方式使我们的口袋变得越来越鼓。保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。他不是富人的专利，他是普通人成为富人的基础，是富人资产的守护者。万丈高楼平地起，有了好的地基，建筑才会稳固。所以理财要先有保障以后，再去考虑增值问题，这样才会有长远的规划，幸福高品质的生活才能得以保障。
参考文献：
