讨论信息不对称对助学贷款的影响毕业论文(2)
2014-10-05 01:57
导读：可见，国家助学贷款以学生个人信用为担保，却没有信用体系记录其信用历史，信用好坏不影响其长远利益，因此信用担保就显得毫无意义，并且信息不对
可见，国家助学贷款以学生个人信用为担保，却没有信用体系记录其信用历史，信用好坏不影响其长远利益，因此信用担保就显得毫无意义，并且信息不对称使得对欠资行为的惩罚形同虚设，欠贷者得利的示范效应诱发了更多贷款者的道德风险，导致违约率逐步攀升。这正是当前银行停止许多高校贷款的原因。因此只有引入个人信用征信体系，学生和银行就有机会长期博弈，双方的合作才有可能实现。
构建助学贷款个人信用征信体系的设想
大学生助学贷款个人信用征信就是通过一定的机制把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等能反映大学生个人偿债意愿的信息(信用记录)集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便、快捷地获得完整、真实的信息，从而大大地节约交易费用。它包括对个人信用信息的采集、利用、提供和管理。大学生助学贷款个人信用征信不仅仅是为征信活动及其涉及到的各方提供一套行为规范，而且涉及到授信机构信息处理模式的改变，从依靠自己收集信息到从信息库获取信息，它又有赖于(取决于)社会信息结构的改变，即从封闭信息、分割信息到信息透明、允许信息自由流通和利用。
在校大学生个人信用征信与信用档案的建立
首先从在校大学生开始，建立大学生个人信用档案登记机制。大学生个人信用档案和评级的信息来源主要涉及以下几个部门：学生所在学校的学籍管理部门；教育部的学历文凭学位证书认定网；学校公安处；学生的在校基本帐户银行；学生膳食消费卡部门；图书馆借阅部门；学生家庭所在地等部门；助学贷款经办银行。其具体内容及来源如下：学籍管理部门的个人学籍信息；依托教育部门的学历文凭学位证书认定网，建立学生学历和学位信息档案；学生膳食部门：提供每月饭卡的存入和支出的现金流信息；图书馆信息：学生在图书馆的借阅记录信息(是否按时归还)；学生家庭所在地家庭情况信息；学生助学贷款的信息：包括贷款银行、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还本付息方式、还款计划、学生与贷款银行的主动联系情况、还款的信用记录；学生在银行的存款与消费现金流信息：建议以学生奖学金发放银行为基本帐户银行，建立包括学生普通奖学金的收入信息、每月其他打工的存款收入、学生平时消费的现金流信息，银行助学贷款的信息。 以上有关学生助学贷款信息的专业部门应建立各自的信用信息网，这些信用信息统一进入中国人民银行建立的国家助学贷款学生个人信用档案中心网的公用平台，实现这些网络的系
