现阶段我国商业银行的金融风险与防范(2)
2013-05-17 01:13
导读：2.2银行风险存在的客观必然性 只要有银行业务活动存在，银行风险总是不依人们意志为转移的必然存在。百分之百的无风险的银行业务在现实金融生活中
2.2银行风险存在的客观必然性
只要有银行业务活动存在，银行风险总是不依人们意志为转移的必然存在。百分之百的无风险的银行业务在现实金融生活中不可能存在。其客观性的主要原因在于:一是市场经济主体的有限理性。由于市场信息非对称性和主体对客观认识有限性，因而市场经济主体做出决策往往是不及时、不全面和不可*的，有时甚至是错误的，客观上可能导致经济金融运行中的风险产生;二是市场经济主体的机会主义倾向。人类的天性有一种道德上的冒险精神和趋利避害动机，因而可能运用不正当手段钻制度、政策空子为其谋取私利。投机、冒险和各种钻营性的客观存在导致银行风险不可避免;三是信用的中介性和对象的复杂性。导致信用关系、借贷关系、数量供求互相交织连动。因而，金融不可能永远无风险。
尽管银行风险是客观的，但是银行风险是可控的。所谓银行风险可控性，是指市场金融主体依一定
方法、制度对风险事先识别、预测、事中防范和事后的化解。其依据是:首先，银行风险是可以识别、分析和预测的。其次，人们可以依据概率统计以及现代化技术手段，建立各项银行风险的技术性参数。再次，现代金融制度是银行风险可控性的有效手段。金融制度是金融活动的一组约束金融主体行为，调节金融关系的规则(包括正式制度如法规、条例、管理办法等;非正式制度如道德、习惯等)它的建立、健全与创新发展，使金融行为主体受规则的有效约束，进而把银行风险纳入可控的组织保证之中。正因为银行风险是可控的，才使健全现代金融制度具有现实意义。
银行风险是不同于经挤其他风险的一个最显著的特性是，银行的风险损失或失败，不仅影响自身的生存和发展，更突出的是导致众多的储蓄者和投资者的损失或失败。这就是银行风险的扩散性。其一，金融机构作为储蓄和投资的信用中介组织，它一头联结或聚集成千上万的众多储蓄者，是存款者的集中;另一头联结或聚集众多的投资者，是投资者的总代表。银行经营管理的失败，必然连锁造成众多储蓄者和投资蒙受损失。其二，银行业不仅向社会提供信用中介服务，而且在很大程度上提供创造信用。在保证存款支取兑付的同时，通过贷款可以创造派生存款。因而，银行风险不仅具有原生存款和初始投资广泛的影响，而且还具有数量倍数扩散的效应。进而，把握银行风险特性，不仅要从金融单元层面上认识，还要从多元、多层面、全面系统上认识。
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银行风险往往不在爆发金融危机或存款支付危机时，一直可能因信用特点而表面掩盖金融不确定性损失的实质。其主要原因表现在:一是因信用有借有还、存款此存彼取、贷款此还彼借，导致许多损失或不利因素为这种信用循环所掩盖;二是因为金融具有信用倾向发行和创造信用的功能，使得本属即期银行风险的后果，可能由通货膨胀、借新还旧、贷款还息来掩盖事实上的金融损失;三是因为金融垄断和政府干预或政府特权，使一些本己显现的银行风险，被人为的行政压抑所掩盖。
银行风险一旦爆发，不同于经济其他风险爆发只在既定的范围内均速变动。因为，一旦某种情况下出现某笔或某几笔存款不能兑付时，这时越是存款兑付不了，就越是没有客户去存款，客户越是挤兑:越是挤兑和越是存款减少，就越是兑付困难，从而形成马太效应。同时，贷款难以收回，越是贷款周转困难;越是周转困难，越是贷款难以收回，越是信用萎缩。形成贷款循环“锁定”和恶性循环。所以，一旦银行风险爆发，往往都伴有突发性、加速性，直到金融危机。充分认识银行风险加速性的特征，对于高度重视银行风险的社会危害性是非常必要的。
2.3商业银行风险的内涵及基本特征
2.3.1商业银行风险的内涵
一般说来，凡是盈利的事业都有风险，商业银行所从事的货币信用业务是盈利事业，所以它也存在各式各样的风险。与一般盈利性企业不同，商业银行保管着大量的社会财富，承担的风险相当大。商业银行风险是指商业银行在业务经营和管理中因受不确定因素的影响，使商业银行的资产、收入以及信誉等遭受损失的可能性。这种可能性，存在于商业银行的所有业务中，也就是说，商业银行的每项业务无一不存在风险。商业银行风险可以从不同层面、不同角度去识别或测量。一般来说，某商业银行风险大，就意味着其经营与管理的综合成本就越高。
（科教作文网http://zw.NSEaC.com编辑发布） 2.3.2商业银行风险六大墓本特征
(1)客观性
银行风险是与银行业相伴而生的。经济社会中经济人的行为和经济环境的不确定性决定了银行风险存在的客观性。换而言之，只要经济运行中存在不确定性因素和信息不对称的情况，银行风险就必然存在，这是不以人的主观意志为转移的。另外，银行业不同于其他行业，自有资金占全部资产的比重一般较小，绝大多数营运资金都是来自存款和借入资金，因而银行业的特殊性地位决定了社会公众与银行业的关系，是一种依附型、紧密型的债权债务关系。如果银行经营管理不善，不能偿还到期债务，就会导致客户大量挤兑，损害公众利益，进而危害经济政策和货币政策的执行。也就是说，商业银行经营的特点也决定了其风险是客观存在的。
(2)可控性
尽管客观上存在因经济形势变化和情况不确定等因素而给商业银行带来风险，但就微观意义上的某一金融机构而言，并不是说风险不能抵御和控制，恰恰相反，它可以采取增加资本金、调整风险性资产来增强抵御风险能力，并可以通过及时转移、补偿等方式将风险控制在一定的范围和区间内。
(3)扩散性
现代银行业的发展，使得各家银行紧密相联，互为依存，例如同业拆借、清算、票据贴现和再贴现、金融债券发行和认购以及信用形式、工具的签发使用等，都是在多家机构间发生的，一家银行发生了问题，往往会使整个金融体系周围不灵，甚至导致信用危机。
(4)隐藏性
商业银行在不爆发金融危机或存款支付危机时，一直可能因信用特点而表面掩盖金融不确定性损失的实质。尽管隐藏性可以在短期内为金融机构提供一些缓冲和弥补的机会，但是它终究不是银行风险控制和防范的有效机制。
（转载自http://www.ＮＳＥＡＣ.com中国科教评价网）
(5)加速性
