我国信用卡业务中的服务创新(3)
2013-07-28 01:28
导读：户以往的信用记录，细分是恶意还是非恶意，对于客户完全由于疏忽导致的小额未还部分应根据以往的信用记录予以适当减免。而据了解，国内目前只有招
户以往的信用记录，细分是恶意还是非恶意，对于客户完全由于疏忽导致的小额未还部分应根据以往的信用记录予以适当减免。而据了解，国内目前只有招商和建设银行规定“未还额度在10元内不计较”。
考虑到消费者和专业知识的欠缺，以及信息的不对称，银行有义务在发卡及在结算过程中把有关信息有效告知每一个持卡人。对于袁先生还款差零头按全部消费额交罚息一案，牟子健认为，工行在报纸、网站上公告修改《牡丹国际卡章程》是对持卡人发了一个新的要约，需要征求受要约人（持卡人）的同意。如果对方（持卡人）同意，需要双方签定新的协议才生效，仅仅是通过报纸、网站公告以及寄信是无效的，这没有法律依据；另外，对于不愿意继续使用银行卡的持卡人单方面约定，“按照比例退还所收年费，并办理销户手续。”也是违反法规定的，属于单方面提前解除合同，应承担违约责任①。
2、积极主动地推动我国有关信用卡外部的改善
在开放的市场条件下，我国国内的法治环境、政府环境等方面必须改变，也必然会改变。既然如此，银行业应积极主动地利用自身的资源和政策影响力推动这种改变，至少不去为这种改变制造障碍。我们认为，如果运用适当，这完全可以作为银行业塑造品牌形象的一个思路。
结合央行、国家发改委等9部门于今年5月份出台的“关于促进银行卡产业发展的若干意见（银发[2005]103号）”的精神，积极推动各省、自治区和直辖市，及有关部门，建立健全银行卡工作领导和协调机制，统筹规划和银行卡产业务的发展，制定并落实相关政策措施，协调解决银行卡产业发展中的突出问题，使银行卡产业进入良性发展轨道。
3、对成熟的信用卡产品和服务模式采取“拿来主义”
（科教作文网 zw.nseac.com整理） 可以学习借鉴美国等成熟市场国家信用卡业务中的一些成功经验，引进他们的一些信用卡品种和服务模式，并加以吸收和改造，使之更适合中国消费者的需要，这就是创新。
4、寻求和加强与商场、旅行社等商户及有关政府机构于部门的合作
通过对美国银行卡服务的分析，我们发现银行与商户的合作，在信用卡消费中至关重要。双方合作成功，则商户可以获得一种新的商品销售平台，而银行也就从商户手中赚到丰厚的手续费。银企之间的这种合作显然是一种双赢的盈利模式。在这个过程中，银行要首先放下架子，主动去接近商户，向他们宣传、提供必要的知识和信息，寻求合作。建议把特约商户的开发作为客户服务中心的一个重要职能。因此可能导致年费或服务费收入在信用卡业务利润构成中的比例有减少的趋势，但这可以鼓励他们长期消费，增加在特约商户的消费，使商户的佣金在银行信用卡业务利润构成中的比重增大，成为银行信用卡业务的利润增长点。
当前我国政府机构和部门中的公务人员收入较高且稳定，是一个潜力很大的中高端市场，各商业银行应为该群体开发一些独创的经过特别设计的信用卡。因为国内早已有银行开发这个市场，如2002年10月浙江省衢州市工行为该市在职
和全额拨款的事业单位工作人员提供
信用卡制度，最高贷款额度可达15万元。深发展与上海团市委合作，在上海试点发行了面向团员青年的贷记卡，与共青团中央联合正式对外发行名为“中国青年卡”的联名信用卡。广州市商业银行更是于今年5月为全市公务员量身定做公务员专用
卡——红棉金卡。领取该卡的公务员可按照本人的职级，获得以其本人工资年收入的一定倍数作为授信额度的可循环使用消费贷款，额度最高达100万元。持卡公务员无需担保和抵押可获得最优惠利率，即比基准利率下浮10％。
本文来自中国科教评价网 5、对我国信用卡市场进行深入的研究，制定细致有效的细分市场开发战略
针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，可以划分出不同的细分市场，银行要开发针对细分市场的异样化产品，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。国内市场开发成功与否，直接关系到我国银行卡业务的国际化。
6、采取“走出去”策略
第一，寻找外资合作伙伴，优势互补，学习先进的品牌经营理念、强大的产品和市场开发能力、丰富的信用卡运作以及风险经验等，同时寻找走出国门的先机，早一步打入国外市场。
第二，推动央行尽快研究出台有关人民币银行卡受理网络向境外拓展的政策措施，推动中国银联加快开通境外受理业务，使商业银行尽早开发国际信用卡市场。首先，应利用地缘优势尽快覆盖东南亚、韩国等周边市场，然后向欧洲、北美等地区拓展。
第三，充分利用今年来国内境外、等热潮，为消费者开发和提供经济有效的信用工具。
结束语
在激烈的市场竞争中，服务是取胜之道。以前，银行业没有开放，国内银行关起门来自己做，可以不讲究服务档次和水平，反正法律法规也没有规定或规定不严，反正消费者是冤大头。但在2006年银行业向外资开放后，竞争所面对的是国外实力与服务都优胜很多的银行，情况就会大不一样。届时，国内银行业很可能因为服务跟不上国际惯例被淘汰。
注释：
①，张培娟：“‘信用卡罚息’追踪：牡丹卡用户为工行说话”，全景网，2005年3月9日
主要参考文献：
1、李志军：“谁来终结‘霸王条款’”，理财周刊，2005年6月17日
2、刘莉莉：“少还2毛4工行信用卡用户遭遇800多元高额利息”，《人民日报》，2005年03月21日，第五版
3、吴洪涛：《商业银行信用卡业务》，中国出版社，2003年10月第一版
（转载自http://www.ＮＳＥＡＣ.com中国科教评价网） 4、新浪财经：“信用卡条款变更全额罚息案当事各方聊天实录”，http://finance.sina.com.cn，2005年3月15日
5、王旭：“万事达总裁：商家1％手续费该收！”，北京青年报，2004年6月6日
6、张培娟：“信用卡还款差零头客户受责难”，全景网，2005年3月14日
7、李胜：“在产品同质化情况下区分品牌是致胜关键”，BUSINESS.SOHU.COM，2005年8月26日
8、劳安：美国“全民使用信用卡（市场扫描）”，《市场报》，2003年5月13日
9、崔丽霞：“信用卡业务的行销攻略”，http://www.hc360.com，2005年9月8日
10、黄飞鸣、吴晓丽：“银行差异化服务与竞争优势塑造”，《
河南科技大学学报（科学版）》，2005年第2期
