| 论文首页哲学论文经济论文法学论文教育论文文学论文历史论文理学论文工学论文医学论文管理论文艺术论文 |
（4）建设银行。建设银行网上银行服务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。
总的看来，我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行业中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。
国内外网络银行业务对比分析
1.广度方面：业务的涵盖领域过于狭窄。目前，我国还没有一家网上银行提供网上存款、贷款，跨行转账等业务。B2B在线支付系统仅限于查询、转账、和网上支付功能，其他如现金交存、票据结算等功能还不能支持。且个人网上转账功能只支持相同户名账户间的资金划转，而企业网上转账功能实际只是企业通过因特网向银行发出一个转账指令，银行据以填制单据，在通过异地汇划或同城交换达到划转资金的目的，企业通过上网只是省略了传统业务中的填单、制单手续。另外，无论是个人还是企业上网通过网上支付功能购物，都必须是与该网络银行总行签订网上购物协议的特约网站，这样，对于客户来讲，购物选择的范围就过于狭窄。服务内容单一、业务范围狭窄还体现在网络银行缺少与同业如公司间的合作。从上表中可以看出，目前国内十几家银行中只有招商银行和广东发展银行推出了银保业务。国内的网上银行还不能像国外的网上银行那样为客户提供“一站式”、“金融百货公司式”的全方位的金融服务。
2.深度方面：缺少个性化服务。在国外，由于信息技术的推动，网络银行产品的开发和设计已经进入了大众度身定做（Mass Customization）的阶段。网络银行不再向客户提供一件完整的金融产品，而是把零件的信息告诉客户，由客户根据自己喜好和个性进行组合和设计。产品是以组件的形式交与客户，这种方式因为向客户提供了大量的信息而更容易满足客户的需求。但是，从国内网上银行已经推出的服务来看，充其量是将传统商业银行已有的柜面业务“搬”到了网上而已，而缺少结合网络银行特点的创新性金融产品和服务。另外，上述业务范围的局限进一步制约了银行个性化服务的展开，使银行还不能够根据每一位客户的偏好、个性、口味为顾客进行个性化的服务。
总之，我国网络银行提供的服务无论就其广度，还是就其深度来看，均与国外网络银行有较大的差距。差距背后的原因可以概括为外部和内部两个方面。
1.外部因素：由于环境、信用机制的不健全，网络基础设施的不完善及其导致的信息化普及率的偏低制约了网络银行业务的创新和发展；另外，个人网上银行消费者支付能力和知识水平的局限以及企业网上交易的不活跃也是网上银行发展的瓶颈问题。
2.银行自身因素：银行自身在网络银行业务发展方面存在的问题最主要反映在落后的业务经营理念和对网络银行功能认识的局限两个方面。（1）业务经营理念落后。网络时代的到来要求银行从客户需求出发，实现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量体裁衣”式的个性化金融服务，而国内银行还没有真正完成向以客户为中心的经营方式转变。许多传统的商业银行的经营理念仍然是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过营业网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务并以此来降低。（2）对网络银行功能认识的局限。据安达信公司在不久前曾做过的一个，发现很多银行认为网上银行只是传统银行业务在渠道上的扩展，而实际的情况是，网上银行为把各种业务和系统的整合提供了一个非常理想的平台，网上金融的最高形式是通过互联网创新一些传统市场中无法进行的业务。这种在认识上的局限不仅直接制约了国内网络银行业务的发展，而且，容易使网络银行与传统银行业务相互冲突，造成重复建设和资源浪费。
给银行业的一些建议
制约网络银行在我国发展的原因是多方面的，商业银行应该有进有退，有所为和有所不为，制定实际可行的网络银行业务发展策略。
1.短期策略：（1）在进行网络银行产品的开发和设计时，应有明确的先后顺序：考虑到目前人们的消费观念，可先以小额网上金融服务来培养人们的消费习惯，如代缴手机费、电话费、水电费等逐步积累人们对于网上银行的信心。然后，扩大到网上购物等。考虑到网络金融的一些外部经营环境，如目前我国的物流配送瓶颈，可先开展网上查询账户余额和网上信息商品的支付，然后逐步开展其他商品的网上支付。（2）建立客户信息库，积极做好潜在优质客户的培养：根据银行业存在的所谓“二八定律”，在发展网络银行时，银行应该留住好客户和增加好客户的市场份额。发达的银行就是通过建立在同一网络平台上的“客户关系管理系统”造出和留住自己这20%的优质客户，并以各种方式提供VIP服务，提高他们的忠诚度。银行应该尽快利用网络银行能够与客户一对一式的服务的机会，建立全面反映客户信息的数据库，为银行选择优质客户打好基础。
2.长期策略：（1）提高对于网络银行的认识，切实把网络银行当做一个可以整合各方金源的综合平台而不仅仅是一个销售渠道来对待，同时协调传统银行业务和网上银行业务的关系，使二者相互促进；（2）转变经营观念，实现经营方式由产品中心主义向客户中心主义的转换，把客户的现实需求作为网络银行业务产品开发和设计的根本因素。
外资银行必将抢滩中国金融市场，给国内银行业务的生存和发展带来严峻的挑战。据有关专家预测，外资银行会注重通过网络化、化手段来发展网络业务，从而以相对低的成本，吸引高新技术企业、白领等具有价值的客户群。发展我国的有自己特色的网络银行业务是我们应对这一挑战的必然选择，应该积极主动，有退有进，制定适合自身特点的网络银行业务。