美国次贷危机对我国银行业的启示分析(3)
2013-09-16 01:13
导读：同时，随着各国融合性增强，加强国际金融监管也变得越来越重要。在这个过程中，一方面要注意监管边界的问题，防止重复监管；另一方面要加强国际间
同时，随着各国融合性增强，加强国际金融监管也变得越来越重要。在这个过程中，一方面要注意监管边界的问题，防止重复监管；另一方面要加强国际间金融监管标准的统一。如果监管标准不统一，就有可能出现套利的行为。我国的、、等的监管标准正在逐步向国际看齐。目前，世界各国的金融监管和货币政策当局大部分都是区分开来进行监管的，所以，我国除了要注意与别国货币政策之间的协调外，金融监管方面信息的沟通，监管机构与央行之间的合作等方面都很重要。
2.3 银行应该审慎经营，不能忽视住房按揭贷款风险
美国的次贷危机为我国银行业尤其是银行的房贷业务敲响了警钟，不能忽视住房按揭贷款的风险。在房地产市场整体上升的时期住房抵押贷款对商业银行而言是优质资产贷款收益率相对较高、违约率较低、一旦出现违约还可以通过拍卖抵押房地产获得补偿。目前房地产抵押贷款在我国商业银行的资产中占有相当大比重。也是贷款收入的主要来源之一。然而一旦房地产市场价格普遍下降和抵押贷款利率上升的局面同时出现，购房者还款违约率将会大幅上升，拍卖后的房地产价值可能低于抵押贷款的本息总额甚至本金。这将导致商业银行的坏账比率显著上升，对商业银行的盈利性和资本充足率造成巨大的冲击。
目前，我国各家银行对房贷人的把关较为严格，也没有针对信用级别低的客户的次级贷款，因此从表面上看，我国住房按揭贷款的质量很有保障，但事实可能未必如此。首先，我国没有较为完整的个人信用记录和较为严格的个人信用评价体系。尽管中国人民银行的个人征信数据库已经启用，但是这个征信系统还处于起步阶段，不少地方还需要逐步完善。其次，我国房地产价格在过去几年里涨幅显著，并不是不存在泡沫，一些地区房价泡沫还比较严重。而房价一旦停止上涨，并且如果我国利率继续上涨，就难免会出现购房人不还款的情况。再次，美国从事按揭贷款的信贷公司的业务的扩张主要是靠按揭贷款证券化来支持，到危机发生时，信贷公司实际上只持有它们发放过贷款的一小部分。而我国商业银行主要是靠吸收存款来发放按揭贷款，因此，我国商业银行里面的假按揭贷款由于根本没有作抵押的房产，其可能的损失率与美国的次级贷款相比，只会有过之而无不及。我国商业银行应该充分重视美国次贷危机的教训，应该严格保证首付政策的执行，适度提高贷款首付的比率，杜绝出现零首付的现象。采取严格的贷前信用审核，避免出现虚假按揭的现象，要充分认识到审慎经营的重要性。
（科教范文网 fw.nseac.com编辑发布） 3 结论
我国目前正处于金融改革的过程中，会遇到很多新问题，也面临着很多新的挑战，美国次贷危机的爆发让我们庆幸于中国政府长期以来针对金融业坚持的谨慎的对外开放政策。正是由于政府的金融管制，使得这场席卷全球的百年难遇的金融海啸并未给中国带来直接的冲击，我国的银行业受到的损失也是有限的。面对现在的困境，我们首先应该坚定信心，坚信我们一定能够度过这个百年不遇的危机。其次，要坚定不移地深化金融改革，促进金融业的发展。只有通过改革，才能优化我国金融市场的结构，提高金融机构抗击风险和危机的能力，促进经济的繁荣。最后，商业银行等金融机构应该积极开展中间业务，推进混业经营，同时加强对不同业务和不同业务领域间的风险防范，促进金融机构的健康稳定的发展。
参考文献
［1］@郭松克.次贷危机的成因、影响及启示［J］.创新科技， 2008，（9）.
［2］@李树生， 祁敬宇.从美国次贷危机看与金融监管之辩证关系［J］. 经济与管理研究， 2008，（7）.
［3］@李大鹏.美国次贷危机对我国的启示［J］.， 2008，（1）.
［4］@赵中伟.直面［J］.
企业管理，2008，（11）.
