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浅论落后地区农村信用社储蓄产品开发研究(2)

2013-10-30 01:17
　　(2)正视劣势，实施危机按危机管理的思想，要求员工随时有危机感，并把它化作一股动力，努力工作，改善服务管理水平。与四大国有商业及发展银行相比，信用社同样面临不少劣势。一是汇兑手段相对落后。相对于国有商业银行来说，农村信用社还没有在全国建立完善的通存通兑或一卡通业务，汇兑的地区有限，业务范围不广。二是资金问题。目前，部分欠发达地区农村信用社，业务经营比较艰难，资金头寸不足，这与劳务收入现金兑付需求量大和信贷资金需求量大的矛盾日见突出，信用社对务工人员汇回的资金如不能及时保证现金兑付或对信用社签订有存贷协议的务工人员如不能满足其正常贷款需求，无疑会使信用社失信于民，带来的结果必将是储蓄资源的萎缩。三是结算问题。鉴于劳务收入存款具有广阔的前景和巨大的潜力，目前邮政储蓄部门、农业银行和农村信用社纷纷争夺劳务收入资金，而农村信用社劳务收入资金汇路受制于邮政储蓄部门和农业银行，使农村信用社在劳务收入存款竞争中出于不利位置。部分邮政储蓄部门利用其邮政汇路的便利对信用社设卡，而部分地区农业银行则利用其结算优势对信用社施压，更加大了信用社汇路不畅的困难。针对存在的问题和困难，信用社必须实行危机管理。对员工实行危机，在劳务收入储蓄管理上，可以尝试在平时业绩、绩效考评中对员工做劳务收入储蓄业务时的服务工作态度，取得成绩进行考评。在开发劳务储蓄方面成绩突出的给予奖励，对成绩差或服务态度差的进行考核。

　　2劳务收入储蓄存款开发的策略

　　(1)统一思想认识，从战略上重视劳务收入储蓄产品的开发由前面的分析我们可以知道，劳务收入存款具有蕴藏量大、前景广阔的特点，而农村信用社开发劳务收入存款独具点多面广的优势。为此，欠发达地区农村信用社要把大力开发劳务收入存款作为今后农村信用社储蓄存款工作的主攻重点和“重头戏”，可以把它列于“存款兴社”的战略地位。并切实把开发劳务收入存款作为巩固农村存款阵地、拓展筹资空间的切入口和实现储蓄存款稳定增长的一种有效手段进而抓实抓好，特别是要发扬上下联动的功能，自上而下层层成立专班；内部确定专人负责；业绩考评中设定专项考核；业务上可以进行一些小创新，如为劳务存款可以设立专户，开展汇转储业务，整体推进开发劳务收入存款工作。

　　(2)深入研究，摸清存款信息针对劳务人员输出的自发性和分散性较强的特点，应采取上下结合，内外结合的办法，深入调查摸底：一是要深入村组与村组干部联系，摸清劳动力情况及务工信息，包括务工人员的数量、地址等；二是要积极与劳务输出管理部门联系，掌握劳务输出信息和发展趋势；三是深入到劳务输出地调查。在调查摸底掌握劳务输出情况的基础上，要深入细致地做好建档签约工作，即分层次、分村组、分类别建立劳务输出人员，详实记录外出务工人员姓名、年龄、住址、工种、通讯地址、收入、输出前存贷情况，并与务工人员签订存款预约协议，然后分门别类归档保管，做到一户一卡，一村一档，信用站建到户，信用分社建到团体，信用社建到村，奠定开发劳务收入存款的信息组织基础。

　　(3)制度上保证农村信用社在农村市场中的主体地位按照新制度学的观点，所谓制度是一个的游戏规则，是规范人类社会交往的人为限制，制度的作用就是为了消除或降低社会活动中不确定性，使人们对自己或他人的行为结果形成合理预期，以降低人们的交易，制度本身不能直接地发挥作用，它主要是通过界定清晰的产权结构，进而形成有效地激励机制来达到刺激经济发展的目的。为保证农村信用社在农村金融市场中的主体地位，国家金融管理机构可以从制度上对农村信用社倾斜。结算汇路通达是农民对汇款存款的重要预期。如何保证劳务收入资金迅捷、安全地汇存到信用社，并及时送到农户手中是组织劳务收入存款的关键环节。一是人民银行要加强对劳务收入资金汇兑业务的监督，出台相应的管理制度和办法，坚决制止拖欠汇兑资金，卡汇、压汇等不规范的结算行为，减少劳务收入资金汇兑结算的梗阻。二是人民银行应加强对邮政储蓄部门市场准入的管理，不准邮政部门在县以下农村开办邮政储蓄业务，或者即使准许也要从制度上保证其所筹资金能流向“三农”，防止农村劳务收入资金流入城市，使本来就紧张的农村金融雪上加霜。三是农村信用社要加快电子化建设步伐，尽快建立起全国统一的行业性电子联行通汇系统，争取基层乡镇信用社开办省辖和全国电子联行业务，切实解决劳务收入资金通汇不畅的问题。

　　(4)取信于民，优化服务手段一是提供信贷服务。按照先予后取的原则和贷款管理制度，对外出务工人员缺乏起步费用的，可发放小额路费贷款，对务工人员在家的家属缺乏生产资金的，可发放小额生产费用贷款，对个人信誉好、资金流量大的外出劳务大户，可以与之签订存贷双边协议，对其短期的资金需要，在有质押物(存单或国库券)的前提下，可以发放一定额度的质押贷款。二是提供信息服务。农村信用社要充分利用点多面广、信息灵的优势，广泛收集各种劳务市场信息，进行综合分类，编辑造册，及时发送给外出务工人员的家中，帮助他们寻求务工经商机会，培植存款的潜在增长点。