浅谈对商业银行发展中间业务的思考(2)
2013-12-08 01:35
导读：（五）技术手段落后，高素质从业人员严重不足 商业的中间业务是技术含量高的业务，对的网络化水平、通讯的速度质量要求极高。而我国的商业银行缺
（五）技术手段落后，高素质从业人员严重不足
商业的中间业务是技术含量高的业务，对的网络化水平、通讯的速度质量要求极高。而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统和信息系统，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。
此外，中间业务是知识密集型业务，涉及领域广，需要熟悉银行业务及计算机、、国际、、、等专业知识的复合型人才。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，制约了那些技术含量高、附加值高的业务的深入发展。
（六）金融监管部门和地方政府政策不统一，僵化
虽然央行在政策上鼓励商业银行发展中间业务，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得银行和地方政府的纠纷时有发生。举个例子来说，局认为银行发展的新业务未在营业执照上注明，超出了其注册的营业范围；物价局对银行的收费标准存在异议，要进行整顿。
我国的《商业银行法》对于银行的业务实行严格的分业经营管理，明确商业银行在国内不得从事信托投资业务和证券业务。虽然初衷是为了促进金融业的稳定和健康发展，但在客观上限制了银行设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，抑制金融产品的创新。虽然央行已于2002年8月颁布了《管理办法》，但仍然无法取得突破性进展。
三、发展商业银行中间业务的对策与建议
针对上述问题，我国可借鉴西方
发展表外业务的经验，采取如下对策：
（一）更新经营理念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点
随着体制的不断完善，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。我国商业银行自身应充分重视中间业务，摒除“中间业务只是存贷业务的附属业务”的观念，将中间业务定位为新的利润增长点，使之成为支柱业务。
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我国商业银行可以考虑从业务种类、业务方式、业务内容、客户关系、收费方式等方面进行创新，发展咨询业务和交易业务，在发展传统存贷业务的同时向客户
介绍信用卡、投资咨询、个人理财等业务。同时要对客户资源进行细分，满足客户多元化的需求。
（三）建立统一的中间业务管理机构，加强中间业务风险监督与内控
商业银行应成立中间业务管理部，统一制定中间业务的发展目标和新产品开发战略，开展中间业务活动，并进行有效地绩效考核和评估。同时，健全风险内控和监管制度，中间业务是一种低风险性业务，但并不等于是无风险业务，可能存在信用风险、市场风险、流动性风险、结算风险等。鉴于这种情况，商业银行在开展中间业务时，必须坚持业务拓展与风险防范并重的原则，建立中间业务
规章制度和操作规程，加强对中间业务的内部稽核和监督等。
（四）制定统一的收费标准，创造良好的外部发展
金融监管部门对商业银行的中间业务的管理需要进一步完善，因此制定统一的收费标准就成为关键。因此应充分发挥银行业协会的作用，由协会牵头，加强银行之间的沟通和联系，使得银行之间对于收费所带来的一系列问题达成一致，以创建公平竞争环境。
（五）加强科技投入，打造高素质人才队伍
中间业务的竞争很大程度上是技术装备和人才的竞争。
一方面，注意科技开发，加快建设，实现金融电子化，开发或引进能满足不同客户需求的软件系统。
另一方面，中间业务种类繁多，涉及面广，是集人才、技术、机构、网络、信息、资金等于一身的综合业务，因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才。
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在这种情况下，商业银行既要大力引进一批具备金融、法律、财会、、
企业管理、计算机等专业知识的人才；又要建立员工长效
培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能够符合中间业务的发展需要。
（六）完善金融法规，实现混业经营
尽快制定有关表外业务法律和规章，
放松对中间业务的限制，从法律上保障中间业务的开发和经营，避免政策不统一给中间业务带来的阻碍，此外，立法应逐步放松对经营业务的限制，鼓励银行开发新的经营业务品种，使得商业银行早日实现混业经营。从而为银行进行中间业务创新提供良好的外部条件。
参考文献：
1、谈伟宪.加强创新监管提升银行创新能力与竞争力[J].中国金融,2007(15).
2、江岩.关于商业银行业务转型的思考[J].金融研究,2007(3).
3、武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J].商业研究,2006(5).
