银行电子化过程中应注意的若干问题(1)(2)
2014-05-15 01:04
导读：投资和收益的矛盾成了最主要的矛盾 信息革命不仅改变了银行的销售方式也改变了消费者的消费模式，网上消费和远程消费占的比重越来越大。据国家信
投资和收益的矛盾成了最主要的矛盾
信息革命不仅改变了银行的销售方式也改变了消费者的消费模式，网上消费和远程消费占的比重越来越大。据国家信息中心统计，1995年全球只有500万人接入互联网，1998年增加到1亿人。Nielsen-Netratings的统计表明与2002年底三季度全球上网人数5.63亿相比，2003年2月这一数字已上升到5.80亿。预计到2005年，全球上网人数将猛增到10亿人。亚洲银行家网站www.theasianbanker.com统计资料显示：在美国银行产品分销渠道中，传统营业网点的下降幅度较大，1995年占比56%，2000年仅占22%，还不及1995年的一半；ATM的比重大体持平，在30%左右；电话银行和网上银行业务增长最快，据美联储最新数据表明，美国电话银行业务达30%左右，已超过营业网点业务，网络银行在所有银行和储蓄机构中占12%，比1998年增长一倍。为了追随上消费者的步伐，银行电子化的投资也在急剧增加，但这却使银行陷入了“投资陷阱”。投资增加得越快→银行提供产品的能力越强→单位产品的成本下降→整个银行业的供给曲线右移，导致价格下降→网络使消费者的信息成本、比较成本下降→消费者的忠诚度下降→银行的收益下降→继续投入以提升服务水平→新一轮的投资陷阱开始。如何解决投资和收益的矛盾是电子银行发展过程中必须面对的现实。同时在新的、每天都在变化的环境下投资和收益的不确定性，又给这一矛盾加上了扑朔迷离的色彩。
电子银行发展对我国的启示
在银行电子化、网络化的时代，我国的银行也不甘落后。走在前列的要数招商银行和几家大的国有银行。招商银行1995年与维萨卡国际组织合作，它推出的“一卡通”成为中国首张INTERLINK“互联”转账卡，1998年开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网、电话银行自助服务、网上支付功能。1999年招商银行打出“一网通”的品牌启动网上银行服务，2000年2月又推出“移动银行”服务。招商银行还是国内唯一一家建成银行数据仓库系统的银行。中国工商银行于1999年下半年在全国227个城市统一推出95588理财热线，中、农、建、招商等银行迅速跟进，相继推出各自的服务热线。继招行于1999年3月正式推出“一网通”网上服务；此后，中国银行于1999年6月、建设银行于1999年8月、工商银行于2000年2月也开办了网上银行业务。据中国人民银行统计，我国目前已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构50多家，客户数量超过40万户。在我国银行领域发展较成熟的算是信用卡业务，自1985年由中国银行首次发行银行卡开始，至2002年9月，中国人民银行公布的我国各金融机构发行的银行卡已达4.38亿张。1993年我国推出“金卡工程”，2001年实现全国银行卡“联网通用”，信用卡的功能也大大增加。虽然我国电子银行的发展已取得了一定的进展，但与发达国家相比还有很大的差距。我国网络银行的渗透率不足2%，而北欧的挪威已接近45%，芬兰、韩国接近40%，瑞典在35%以上，加拿大、英国、美国在20%左右。
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根据国外已有的经验和未来银行发展的趋势，应注意以下几点：
继续坚持多渠道的电子化进程，但以网络银行为主。消费者结构的不同决定了其需求结构的不同，在社会发展的不同阶段，其需求也会发生相应的变化，所以我国的银行应继续在ATM、电话银行、自助银行、网络银行、分支行等方面满足消费者的要求。为了应对网络时代的到来，大银行应采取领先一步的战略，抢先占领市场，并且要走出国门到国际舞台上与国际银行同台竞争，只有这样才能保证自己的客户不被这些国际银行抢走。小银行则应开发一些有特色的、简单易操作的网站，以适应消费者的需求和在网络世界中争得一席之地。
建设综合统一的信息平台。国外银行的历程可以使我们节省很多学习的成本，如果我国银行的多渠道电子化一开始就能建立在一个统一的信息平台上，将可以节省许多转换的成本，并提高信息利用的效率以及提供更优质的客户服务。
以客户为中心的管理和销售模式。我们已经知道消费者才是银行生命链中起决定作用的一环，因此从现在开始，银行就应在内部管理和销售模式上，从最大地提高消费者的满意度出发进行改革，彻底摒弃以银行为中心、以产品为中心的计划经济时代的做法。
正确解决投资与收益的矛盾。在消费者需求的队列中，每个时期排在前几位的都有所不同。银行要善于利用这一消费特点，投资于能使消费者满意程度最高的服务中，这样就能做到以投资促受益、以收益养投资的良性循环。千万不能盲目投资，大铺摊子以至陷入难以自拔的“投资陷阱”。
参考文献：
1.袁鲲.“论电子银行在我国发展的模式选择”.《国际金融研究》，2003.3
2.冯晴.“论中国银行卡市场金融创新”.《国际金融研究》，2003.5
3.蔡曙晓.“互联网商银行发展对传统银行经营方式的挑战及对策”.《国际金融研究》，2000.3
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