我国发展社区银行的模式选择(1)(2)
2014-06-02 01:14
导读：（二）退出模式选择 社区银行的有效退出机制必须改变目前以行政为主导的模式，按照法制化原则进行。一开始就要制定社区银行的退出标准，这样才能
（二）退出模式选择
社区银行的有效退出机制必须改变目前以行政为主导的模式，按照法制化原则进行。一开始就要制定社区银行的退出标准，这样才能使股东和债权人积极地去监督管理层，股东的激励约束机制也才会形成。必须坚持市场化原则，社区银行达到退出标准后，必须按市场化手段进行退市，即通过兼并或破产程序来退出，这就需要培育、发展我国的不良资产商业化交易二级市场。坚持有序、分级退出的原则，就是要根据社区银行问题的严重程度实行分步骤地退出市场，同时实行一定的监管救助措施，而不是一下子就关闭整个银行。如果社区银行只是某一方面的业务出现问题、风险管理能力差，则可以限制社区银行这部分业务的开展。还必须正确区分流动性风险和支付风险。对发生流动性风险的银行要采取适当的救助措施，而支付风险属实质性风险，一旦出现必须强制社区银行退出。就退出标准来说，目前比较适宜采用资本充足率标准，为了防患于未然，还需要制定社区银行的多级预警指标体系。
社区银行的市场退出，还必须考虑存款人的利益问题。银行的破产并不等于银行存款人的破产。应当采取诸如存款保险制度来保护小额存款人的利益，避免银行破产引起社会动荡。世界各国的经验反复证明，没有存款保险制度，就没有中小银行。保护小额存款人是一种法定责任，可以通过存款保险基金或事后征缴费用来支持。存款保险机构根据规则和程序对退出银行的存款人利益提供保障。传统的国家信用虽然在一定程度上为银行提供了隐性担保，但主要是为国有或国有控股的商业银行提供了担保，而对于我国将来要大力发展的社区银行来说，由于其产权结构趋于多元化并主要以私有产权为主，所以建立存款保险制度就显得尤为必要了。存款保险制度由于其吸收重大损失的能力，所以将在问题机构的处理和失败机构的市场退出方面发挥显著作用。可以采取分步骤、分层次（或分类别）方法来构建。即在全国性存款保险制度建立之前先在隐性存款担保的基础上建立一个过渡性的存款保险制度，先建立低层次区域性的存款保险制度，可以让经营较好的社区银行先建立保险体系，再逐步吸纳经营状况得到改善的社区银行加入这一体系，最后再在这一层次上建立全国性存款保险制度。
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四、社区银行监管模式选择
（一）二元化的监管主体模式
从国际经验来看，许多发达国家都建立了多元化、多层次的金融监管体系。例如，美国的金融监管体系由货币审计署、联邦储备银行及联邦储备保险公司三个相互独立的金融监管机构组成。货币审计署代表联邦政府审批和签发按联邦法律注册的国民银行的营业许可证并对其实施监督管理；各州政府则负责审批按州的法律申请注册的州内银行的营业许可，同时相应设立对州内银行的监管机构。中国已经成立了银行业监督管理委员会，把对银行、资产管理公司和信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能从中国人民银行中分离出来。但除了横向管理的多元化以外，还应当进一步考虑纵向管理的分权化。笔者建议，下一步，国家应当把对社区银行的审批权与监管权下放给省一级地方政府，与此同时，国家逐步撤销对这些金融机构的信用保证，地方政府应着手负责社区银行的监督管理和建立地方性金融安全网，银监会对地方金融机构仍然拥有业务指导权、发生重大违规事件时的执照吊销权力。这实际上是对全国性的大型金融机构（产权以国有资本为主）与地方性的社区银行（产权以民间资本为主）实行分而治之的二元管理体制，将有利于管理和分散金融风险、加快国有金融机构的改革、有利于社区银行的发展壮大。
（二）日常监管内容选择
在对社区银行进行监管时，一定要结合社区银行自身的风险特征，采取适当的监管措施和监管手段。监管机构将主要从内部控制机制和风险管理系统、合规性、信用风险、流动性风险、资本充足率等方面完善和加强对社区银行的监管。监管手段主要应包括日常的非现场监管和现场检查两种。
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完善的内控制度和风险管理系统是社区银行有效防范风险的根本保证。在以风险为本的监管框架下，监管机构要首先评价社区银行的风险管理能力和风险程度，进而决定要采取的监管措施。如果社区银行自身的风险管理系统比较完善，能够有效地识别、计量、控制、监测各种风险，则监管部门可以减少现场检查频率和检查工作量，从而降低社区银行的监管成本和节约监管部门的监管资源，否则，要加大监管力度。可要求银行通过适当的职责分离，加强对风险的防范与控制，如：贷款的市场开发、审批和事后的风险管理职能要相互分离，资金的交易、结算、风险管理职能要分离，等等。
在合规性监管方面，需要重点关注的是社区银行对关联企业的贷款所占的比率问题，可要求社区银行定期批露关联贷款信息，防止部分股东利用投资社区银行的方式变相圈钱，损害广大储户的利益。借鉴美国社区银行再投资方案，可规定我国社区银行对所在社区的最低融资比例。另外，社区银行日常经营要符合国家关于账户管理、反洗钱等各个方面的规定。
在信用风险管理方面，鉴于社区银行的行业集中度和贷款风险集中度较高，而且贷款金额较小，贷款客户比较分散，为了实施有效的信用风险管理，应制定规范的信贷管理政策、程序并严格执行；把企业的有限责任转变为法定代表人、实际控制人、大股东个人的无限责任；大力搜集客户信息，清除“信息不透明”的障碍；打造素质高、自律性强的客户经理队伍。
在流动性风险管理方面，由于社区银行的贷款资金来源主要是存款，因此，社区银行一方面要严格控制存贷款比率，同时要保证资产、负债的期限相匹配。监管机构在日常监管中，注意分析社区银行的流动性风险管理状况，如出现流动性风险加大的情况，则要及时提示社区银行对风险管理加以改进；另一方面对于社区银行存在的临时流动性风险，监管部门应协调中央银行对其提供再贷款、再贴现的流动性资金支持。
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社区银行作为独立的法人，资本金规模较小，为了防止社区银行盲目扩张，损害广大存款人的利益，监管部门一定要加强对其资本充足率的监管。社区银行信用级别较低，筹资的能力较差，因而流动性风险和支付风险较大，所以，很多学者建议，相对于大型国有商业银行和股份制商业银行，社区银行应保持更高的资本充足率。
五、完善外部配套支持政策与措施
在完善支持社区银行发展的配套机制建设方面，我们可以学习借鉴国外先进经验。在美国，为了分散银行对小企业的贷款风险，联邦政府和州政府都成立了小
企业管理局，其主要任务就是引导包括社区银行在内的各种银行向中小企业提供贷款。其一般做法是对符合规定条件的小企业10万美元以下银行贷款提供贷款总额80％的担保，10万美元和75万美元之间的银行贷款提供75％的担保，对中小企业急需的少数“快速”贷款提供50％的担保，贷款偿还期最长可达25年。除此之外，美国还有一批贷款担保公司和中小企业信用保险公司在贷款担保中发挥积极作用。美国小企业局的经验我国可以借鉴，同时还可根据本土的实际，发挥地方企业商会的担保功能，鼓励民间成立贷款担保公司和中小企业信用保险公司等，以缓解社区银行中小企业贷款风险集中的压力。由于社区银行规模实力较弱，其服务对象——中小企业的发展和居民消费又对国家经济发展贡献巨大，国外普遍都对社区银行实行政策倾斜，我们同样可以借鉴。例如，在更有弹性的存贷款利率期限结构、贷款贴息政策和税收政策等方面给予优惠支持。还可以像美国的社区银行领域一样，成立多个行业性的、自律性质的协会。例如，美国银行家协会专门设立了社区银行分会，全美范围内成立了独立社区银行协会(ICBA)等组织，独立社区银行协会目前拥有5500多家由社区银行组成的会员。这些行业性的组织在组织统一的社区金融机构
培训、促进社区银行新产品开发、沟通社区银行与政策和监管当局之间的交流中发挥了积极的作用。最后，针对我国征信制度还十分薄弱的状况，政府部门和金融管理当局还应加强个人和企业征信系统建设，逐步改善社会信用环境，为社区银行发展提供外部保障。这些配套机制对分散社区银行的经营风险具有非常重要的意义。
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[1]王爱俭．中国社区银行发展模式研究[Ｍ]．北京：中国金融出版社，2006．
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东北财经大学出版社，2006．
[3]晏露蓉，林晓甫．中国社区银行的市场需求和发展可能分析[Ｊ]．金融研究，2003，（10）．
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