次贷危机对我国住房抵押贷款市场发展的启示(2)
2014-08-28 01:44
导读：3、2 培育多层次的住房抵押贷款市场，避免风险的过度集中 在我国的住房抵押贷款市场上，提供抵押贷款的机构基本上都是商业银行，难以形成多元化、
3、2 培育多层次的住房抵押贷款市场，避免风险的过度集中
在我国的住房抵押贷款市场上，提供抵押贷款的机构基本上都是商业银行，难以形成多元化、竞争性的市场结构。由于住房抵押贷款期限长。需要建立一个二级市场(即住房抵押债权转让市场)来提高其流动性，但我国目前缺乏抵押贷款的二级市车的宏观环境，并需要各参与方对宏观经济的变化趋势有较为客观的预期和充分的风险意识，其次要按照资产证券化各个流程的运作规则来进行，严格控制各环节中有可能蕴含的风险。
3、4 加强对住房抵押贷款市场的监管
在过去很长的一段时间里，美国监管当局的注意力一直集中在银行和存款机构，强调对机构稳定的监管，而对产品创新多半采取了放任自流的态度。但证券化这类金融产品的出现，不但增大了金融体系整体的系统性风险，而且增加了相关性风险，是对金融稳定的一个潜在威胁。监管当局相对放任自流的监管态度，在一定程度上纵容了金融机构的过度证券化的行为，最终导致了次贷危机的爆发。我国监管部门要充分吸收美国这次危机的教训，加强央行和银监会的协调配合，积极探索更为合理有效的监管方式，监管部门应督促商业银行实施严格的贷款审批制度和风险管理措施，做好风险提示和检查工作，并且要求金融机构在加强风险管理的同时，合理构建资产组合，主动调整贷款的行业、地域和期限结构，规范抵押贷款放贷市场，防止恶性竞争导致的贷款质量的下降，及时对商业银行发出风险提示。
3.5 完善相关法规及制度建设
为了给住房抵押贷款市场的健康发展提供良好的外部环境，需要进一步完善相关的法规制度建设，近年来我国征信法规建设和制度建设虽取得一定进展，但仍需完善个人征信系统，降低信息的获取成本，降低信息的不对称。完善个人信贷的相关，加强对信贷违约的处罚，从法律层面保障银行发放住房抵押贷款的安全性。同时还要尽快建立和完善房地产市场风险预警预报体系，对行业的风险预警系统主要依赖于两方面的指标，一是宏观经济指标，如国民经济增长率与国民收入，物价指数和通货膨胀率、中长期贷款利率等；二是房地产行业的指标，如房地产贷款增长率与信贷总额增长率之比、房价和家庭平均收入之比等，通过房地产行业风险预警系统的建立来对房地产市场及整个社会经济环境进行预测，从而确保我国住房抵押贷款市场的健康发展。
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