对新余市中小企业信贷需求情况的调查与思考((2)
2016-02-26 01:23
导读：5.中小企业信用度不高，银行不敢支持。在当前社会信用环境仍然较差的情况下，部分小企业信用观念淡薄，还款意愿差，甚至恶意逃废银行债务。有些企
5.中小企业信用度不高，银行不敢支持。在当前社会信用环境仍然较差的情况下，部分小企业信用观念淡薄，还款意愿差，甚至恶意逃废银行债务。有些企业负责人信用观念淡薄，在银行贷款到期后，不是主动筹集资金还贷，而是将资金继续进行扩大生产，总是抱着拖一天算一天的心态，造成银行对其采取强制手段，并放弃对其贷款支持，而其他金融机构也不敢支持，最终出现告贷无门的现象。
(二)从银行方面来看
1.银行对支持中小企业发展的认识还不到位，“规模论”思想依然存在。具体表现在：一是认为对中小企业发放贷款金额小、笔数多，评估论证繁琐，花费成本较高，在贷款营销中热衷于大客户、大项目，对中小企业的信贷需求了解不够，考虑较少。2006年3月末，全市5家商业银行1000万元以上的客户贷款占其全部贷款的比重高达75%，最大十户企业贷款占全部贷款的比重达44.4%。二是片面强调中小企业产业结构不合理，经济效益差，内部管理不规范，信誉不良等因难，未能将上级行扶持中小企业的政策积极主动地落到实处。
2.严格的抵押担保贷款方式成为中小企业取得贷款难以逾越的门槛。按照《贷款通则》规定，银行发放贷款要求企业提供担保抵押，而且要求担保企业必须是A级以上企业，但在目前的经济运行下，具备担保能力的企业很少，中小企业很难找到具备条件的担保企业。另外，中小企业特别是民营、私营企业在经营发展过程中大量采取集体、合资合作经营方式，不同程度存在机器设备等固定资产所有权、房屋等不动产所有权和土地所有权不明晰。根据担保法的规定，产权不明晰的资产不可用于抵押，小企业仅有的少量资产，往往达不到有效抵押和担保的要求。与此同时，进行资产抵押时，抵押物的评估、登记环节多，手续繁琐，费用较高，企业难以承受。
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3.统一的评级标准，许多有发展潜力的小企业被拒之门外。信用等级评定是企业取得银行融资的通行证，只有符合信用等级要求的企业才可能得到银行融资支持。目前商业银行采用统一的财务和非财务指标及标准，按照企业的资产、负债、履约能力、偿债能力、盈利水平、管理水平、发展潜力进行综合评价。实际上大中小型企业具有不同的特点，特别中小企业处在发展的起步阶段、成长期，资产规模小、盈利水平低、管理不规范等因素，按统一的评定标准很难达到等级要求，但部分中小企业实际具有很强的发展潜力，却因达不到信用等级而被拒之门外。
4.融资产品单一，业务运作环节多，难于满足中小企业的需要。中小企业分布较广、经营灵活，对融资的需求多样，现银行相关融资产品主要是围绕大中企业设计的，信贷资源配置以及具体操作方式等都是以大企业为主要服务对象，适合办理大宗批发贷款业务；而对中小企业贷款业务还缺乏相应的管理方式和操作规程，不能完全满足中小企业的需求。一笔完整的信贷业务需要经过申请、评级、授信、调查、审查、审批、签订合同、发放信用、支付使用等多个环节，流程复杂，耗时长，不适应中小企业资金需要短、频、快的特点。
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