政策金融企业成本管理探析(1)(2)
2016-04-24 01:03
导读：二、 造成高成本低收益的原因 金融企业的业务经营是艰难的。银行人要艰难地面对激烈的存款竞争，要勇敢地承担信贷的非常损失，要在成功与失败之间
二、 造成高成本低收益的原因
金融企业的业务经营是艰难的。银行人要艰难地面对激烈的存款竞争，要勇敢地承担信贷的非常损失，要在成功与失败之间徘徊挣扎。那么，造成银行业成本居高不下，经营举步维艰的内在原因是什么呢？
1、 管理不到位，是派生存款流失的直接原因。农业发展银行的业务经营，客观上存在着点多面广人手少的问题，而在主观上则存在着重贷款，轻存款；重客户服务，轻业务管理；重风险防范，轻跟踪监督的问题。而对存款业务的监督管理恰好是银行业务经营的重要环节。在一些基层单位，工作的重心始终放在扩张信贷业务上，而对开户企业的存款业务不那么重视。即使是发现了企业有在他行存款的问题，但是为了争取客户，对派生存款的流失也听之任之。有的人根本就不操心低成本资金对银行业务经营的影响，有的人虽然注意到了对公存款的重要性，但是工作一忙起来，他们就抓所谓的“大事”去了，因此，没有精力抓对公存款也成了一些信贷人员管理不到位的一个借口。如何处理好抓信贷投放与抓存款管理的关系，如何处理好客户服务与业务经营的关系，是到了引起金融企业有关领导重视的时候了。
2、 布局不合理，是非流动资产增加的根本原因。农业发展银行的分支机构，最初是根据粮棉企业收购资金的需要，按行政区划设置的。随着粮食和棉花市场的放开，跨地区经营不是一件什么新鲜事了。有些地方很少有富余的农副产品经过国有粮食或者棉花收购企业流向市场，有些地方的业务量则在不断地增加；银行的信贷业务有的扩大了，有的收缩了。按行政区划设置金融机构显得越来越不适应了。一方面，在农业发展银行设立分支机构之初，在一种无政府状态下导致了固定资产投入的不合理性，造成了一部分资金财产的浪费；另一方面，如果启用按经济区划设置机构的方案，则势必又会增加新的投资成本，银行的经营成本势必随着政策金融企业布局的调整而相应增加固定资产投入。是继续维持现状，对业务发展的不平衡问题不闻不问呢？还是作出新的抉择，在增加非流动资产投入的同时，最大限度地扩大政策金融业务呢？这不仅是对政策金融网点布局的抉择问题，而且也是农业发展银行的经营方向问题。
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3、 监督不经常，是不良资产增加的主要原因。银行的不良资产时有发生，与业务人员对承贷企业监督不力有着直接的关系。农业发展银行基层行客户服务部的业务工作，要与省市分行的客户服务一部、客户服务二部、资金计划部、风险管理部等多个部门的业务工作对接，在工作上难免出现顾此失彼的问题，这是不难理解的。令人不解的是，在少数地方，比较重视贷款调查、贷时审查，而忽视了贷后检查；比较重视整个信贷业务不出现大的问题，而忽视了对每一笔贷款的适时监督；比较重视阶段性的突击检查，而忽视了对承贷企业综合业务经常性的跟踪监管。这些问题的存在，给银行的风险防范留下了隐患，给金融企业的成本管理留下了漏洞，给政策金融企业的业务经营留下了沉重的思考和撩人的悬念。
三、 农业发展银行走出经营低谷的途径
农业发展银行的业务经营，既要拓展业务领域，增加经营收入；又要加强成本核算，节约经营支出。特别是在成本管理方面，要从组织低成本资金着手，探寻盈亏的临界点；从减少非经营性支出着眼，探寻业务经营中的有利因素；从信贷风险防范着力，探寻本量利在业务经营中的微妙关系。
1、 加强低成本资金管理，进行保本点分析。企业在银行取得贷款之后，不一定马上就投入使用；企业回笼的货款，也不一定马上就归还银行的贷款。这种在贷款的使用过程中形成的间歇性存款，被开户银行称之为派生存款。这部分存款是银行最廉价的资金来源。一直是各家银行在存款争夺战中的主要目标。农业发展银行近几年虽然也下达了存款任务，虽然也把组织资金纳入了重要的议事日程，虽然也出台了一系列的存款管理办法，然而，开户企业取得贷款之后一笔转入他行的事有之，企业的回笼货款长期在他行滞留的事也有之，企业在一家银行贷款，在多家银行开户的事更是屡见不鲜。低价存款流失严重的问题仍然困扰着政策金融企业的业务经营。要加强信贷资金的成本管理，首先要转变观念。要改变过去那种贷款重要，存款次要的观念，把对信贷资金的管理和组织对公存款放在同等重要的位置；要改变过去那种以服务代替管理的观念，寓服务于管理之中。一方面，银行要正确处理好服务与管理的关系，不能只强调信贷管理，而忽视客户服务；也不能只重视客户服务，而不要信贷管理。另一方面，要尽快走出客户服务的误区，通过良好的服务，把管理工作做到位；通过优质的报务，把跟踪监督做扎实；通过热忱的服务，把存贷款业务放在同等重要的位置抓紧抓好抓出成效来。
