我国商业银行信贷业务快速扩张研究(1)(2)
2016-11-14 01:19
导读：2.分业经营制度的制约。囿于我国目前实行的银行、证券、信托、保险分业经营制度，商业银行发展非利息收入业务的空间相当狭小，实行多元化经营的领
2.分业经营制度的制约。囿于我国目前实行的银行、证券、信托、保险分业经营制度，商业银行发展非利息收入业务的空间相当狭小，实行多元化经营的领域和范围受到一定的限制，这一问题很难指望在短期内取得突破性进展和得到根本性解决。因此，与其劳神费力去发展在一定程度上受到抑制的非利息收入业务，却很难达到相应的回报，那么主观上就会下意识认为扩张既有的信贷业务就是最便利的方式，从而就会在行动上不遗余力地付诸实施。应当承认，目前的信贷投放偏快情况，在一定程度上折射出我国商业银行业务发展中的一些非理性行为。
3.传统的绩效考评机制。我国商业银行传统的绩效考评机制侧重于衡量短期绩效，核心任务是规模的扩张或既定规模下的利润最大化，基本上只能完成对短期业绩的结果考核，摆脱不了传统的结果管理，在实践中容易导致被考核机构或个人重视短期业绩而忽视长期成长性要求。相比这种传统考评方式在考评产出、结果、财务指标、短期绩效的同时，还要考评投入、过程、非财务指标，兼顾长期战略和可持续发展能力的经济增加值(EVA：Economic Value Added)这一崭新的企业绩效考评体制和方式，虽已被国内银行业所认识和重视，在各自的改革和转型中也将其引入经营实践运作尝试，但经济资本和经济增加值的考核理念和考核模式引入国内银行还处于起步阶段，其相对复杂的核算办法使指标的直观性要弱于传统规模指标，加之在自上而下的贯彻过程中由于知识和理解层次上的差异，容易导致在传导和执行中来自分、支行的抵触，从而使考核被动打折扣，在实践中极易变相地回归规模考核，形成形式上新指标体系与实际上旧考评方式的“两张皮”现象。典型的例证就是银行各个层级的管理者为了在短期内证明自己的能力，尽快体现自己的业绩，只考虑当期的工作任务，过于强调当年利润的增长，过度放大贷款对当年利润的贡献，尽量以完成短期业绩为第一要务。因为扩张信贷业务，一方面可以实现利润增长，另一方面又可以稀释不良贷款，降低不良贷款比例，那么加速放贷就成了最佳选择，从而导致转变业务发展方式，实施战略转型执行力的弱化。
（科教论文网 Lw.nsEAc.com编辑整理） (二)客观原因
1.经济发展强劲。数据显示，投资、出口和消费这三驾马车在拉动我国经济连续4年实现两位数增长中，其投资的贡献率最大，且在“十一五”乃至更长时期内仍将处于这种状况。可以说在某种程度上，投资与信贷几乎就是一枚硬币的正反两面，投资高速增长，信贷投放就伴随着相应快速增长，实证研究也表明，我国投资的增长和信贷增长高度相关。这主要是因为我国目前还处于重化工业加速发展时期，还不可能逾越基础工业和制造业的发展阶段，因此投资大、投资增幅快就注定成为推动当前经济发展的必然，再加上我国直接融资不发达，固定资产投资70%以上的资金来源靠商业银行的贷款，要维持每年我国GDP不低于两位数的持续增长，就必须保持投资的强劲增长和高位运行，这无疑为信贷的快速扩张提供了前提和基础。另外值得注意的是，我国巨额贸易顺差的增长态势，2007年难有显著改善，双顺差的格局将会持续，流动性过剩压力可能更为严重，银行业的放贷冲动将会有增无减，从而发生与2006年同样的“失控”现象。
2.存差持续增加。1995年我国金融机构开始出现存差，并且逐步扩大，尤其是近几年来存差持续增加，流动性呈持续过剩状态(见表3)。与贷存比75%的上限指标比较，我国商业银行贷存比偏低，表明有巨额无法实现利润要求的存差资金需要找到合适的途径释放，否则如此之巨的高额流动性积聚于银行体系内，不仅没有盈利回报反而要承担相应的利息支出。从2006年看，一年期存贷利差是3.6个百分点(360个基点)，剔除经营成本后的净利差水平至少在2.5以上(见图1)，当年11万亿元的存差意味着银行直接放弃了约2 750亿元的利差收入。面对过剩资金难以取得良好收益的尴尬局面和资金成本上升的压力，我国商业银行的目光不由自主地聚集到轻车熟路的传统业务发展方式上，加大贷款的投放速度就成了一个现实且必然的选择。
