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市场经济条件下我国保险信用体系建设(1)

2017-08-08 01:50 摘要：文章基于开放市场条件下中国保险业诚信现状，分析了目前我国保险业诚信缺失的原因，并在深入探讨诚信体系建立的必要性和可能性基础上，提出了如何以诚实守信为重点，建立和完善保险信用体系，并以此来规避风险、保障安全和获得收益。
　　关键词：诚信；信用体系；保险监管
　　
　　保险业是信用产业，恪守信用原则是保险企业在市场经济环境下生存和发展的前提，同时也是有效防范风险、维护经济金融正常运行的根基。要建立保险业的信用体系，首先需对保险业的信用现状有所认识。
　　
　　一、我国保险业的信用现状
　　
　　我国保险业目前的信用状况可以用一个词概括，就是“信用缺失”。虽然经过多年努力，我国保险业在诚信建设上已有不少建树，但是与整个社会和保险行业的发展要求相比还存在着相当大的差距。最近一项比较权威的调查结果也证实：有高达六成的保户对保险公司不满意。其中最突出的表现在保险代理人对投保人误导，片面夸大保险新产品的增值功能，许诺虚假的高回报率模糊新产品存在的风险和条款说明，给一些投保人造成经济损失，引起投保人的强烈不满；其次，有些保险公司在理赔时不按合同履行保险责任或无理拒赔，加之有效的解决保险争端投诉机制尚未建立，一些保险争端得不到公正合理的解决，也挫伤了投保人对保险市场的信心；更有一些保险公司及其分支机构违规经营情况普遍，给保险业的社会声誉造成了极大损害。
　　
　　二、我国保险业信用缺失的原因
　　
　　保险业存在的诚信缺失既与历史和社会规范等方面的因素有关，也有保险业特有的原因。从共性原因看，长期的计划经济体制由于没有市场竞争，包括保险企业在内的很多企业普遍缺乏诚信意识，加上社会规范对失信的企业没有严厉的惩罚措施，使得失信成本很低，助长了市场诚信的缺失。除此之外，更多是由于保险业自身的原因导致了保险业的诚信缺失。 （科教论文网 lw.nseaC.Com编辑发布）
　　
　　（一）保险营销的中介性
　　保险产品大多是人们不愿意谈及的与损失、灾害、死、伤、残等相联系的风险，这种产品避讳性的特点使得人们通常不愿主动购买保险，因此大部分保险产品的销售必须通过中介人。有了中介人，自然就会产生委托－代理问题，如果激励相克机制设计不好，就会使保险代理人的目标函数与保险公司的目标函数发生偏差，造成即使保险公司重视诚信也难保代理人一定诚信的现象。
　　
　　（二）保险产品的复杂性
　　保险产品相对复杂（而且呈现越来越复杂的趋势），纷繁复杂的条款使得一般消费者对保险产品往往难以透彻理解，这样就会给某些不诚信的保险公司及其代理人留下可乘之机。
　　
　　（三）保险业务（特别是寿险业务）的长期性
　　保险业务的长期性意味着保险买卖双方重复复杂博弈的周期间隔较长，频率较低，在这种情况下，即使保险公司及其代理人发生了不诚信的行为，其后果在短期内可能也不易显现，这使得保险公司可能放松诚信自律，放松对代理人的教育，甚至有可能为了短期的指标和一时的风光而不惜牺牲公司诚信为代价。
　　
　　（四）中国保险市场的远未饱和性很容易造成诚信的缺失
　　目前我国保险市场远未饱和，仍处于拓荒期，大量待开发的潜在的市场需求给信誉不佳的保险公司提供了生存土壤，“跑马圈”的现象严重，优胜劣汰机制没有形成。根据对我国保险业信用状况存在的诚信缺失原因进行分析，笔者认为，除历史、产权制度和社会规范等与其他行业共有的原因外，我国保险业诚信缺失还有其行业特有的原因。
　　
　　三、保险业信用体系建设的可行性分析 （科教范文网 fw.nseac.com编辑发布）
　　
　　作为人类社会生产和生活中为了达成某种意愿而共同约定并相互遵守的一种社会理念，诚实守信是维系我国保险业生存和发展的生命线。衡量一国保险体系是否完善和保险业是否发展，关键就看它是否建立了牢固的诚信制度。中国保险业因其自身的特点，在信用制度建设方面具备优于其他行业的条件。