西方商业银行的最新发展动向及其启示(2)
2017-09-09 03:42
导读：二、西方商业银行最新发展动向的启示 通过近几年的改革，我国商业银行在降低不良资产、改进银行组织形式及运作规则等方面取得了较大进步，但与现
二、西方商业银行最新发展动向的启示 通过近几年的改革，我国商业银行在降低不良资产、改进银行组织形式及运作规则等方面取得了较大进步，但与现代商业银行的差距依然较远。加快开放金融市场和国内金融改革全面提速为我国商业银行的发展带来了国家政策支持和监管更加规范等有利条件。我国商业银行应该全面分析国内外金融发展的宏观背景，充分了解西方商业银行业竞争战略的最新特点，采取措施对整个银行的资源进行有效配置，努力寻求在国际竞争中实现后发优势，适时进行战略调整与变革，使自身朝着市场化、综合化、国际化的方向发展。通过对西方商业银行最新发展动向的分析，当前我国商业银行除继续完善风险管理体制，改进人力资源制度外，还应在以下几方面寻求竞争战略的变革： （一）准确定位，确立主导竞争战略 市场定位是进行竞争战略变革调整的前提。我国商业银行应在充分分析自身条件与外部环境的基础上，确立较长时期（如十年或二十年）的主导竞争战略，并以此为指针，制定相应的发展措施。结合西方商业银行战略变革普遍采用的差异化战略，笔者认为，国内商业银行应将不断尝试差异化突破作为竞争战略变革的重点，以突显自身产品与服务的个性和差异为突破点，逐步寻求和定位自身的竞争优势。具体可以从成本、目标客户定位、区域定位、产品功能定位等方面进行差异化竞争战略谋划，确定战略主导方向。 在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行的业务比重通常都在50%以上。零售业务以其风险分散、资本占用少、盈利空间大等优点已经逐步成为现代商业银行综合化经营的基础，也代表着未来银行业务转型的方向，因而加快发展零售业务符合现代商业银行的发展规律。从目前情况看，零售银行业务是国内银行转变收人结构的重要支点，尤其是私人银行业务，其平均利润率远优于一般零售银行业务的盈利表现。当前国内商业银行应从以产品为中心向以客户为中心的转变，以为客户提供储蓄服务为主向为客户提供综合金融服务转变，大力发展零售银行业务。 （二）注重企业文化培育，努力推进品牌建设 企业文化已经构成了现代商业银行核心竞争力的基础因素，是现代商业银行生存与发展的灵魂，是银行取得竞争优势的重要依赖与基础支撑。优秀的银行企业文化能够最大限度地激发员工潜能，使银行更有效地进行资产配置，创造更高的价值，获得更为持久的收益。而且作为一种共同的价值观，银行企业文化还是一种对银行竞争战略目标的认同。就我国实际情况看，国有商业银行改革的最终成效有赖于先进商业银行文化的形成。 建设诚信、创新、健康向上的商业银行文化包括造就一批具有真正市场经营理念的高素质金融人才，坚持以“人”为本为核心营造环境适应性强、能促进经营业绩不断增长的价值观与内聚力，以谋求和实现银行、员工以及利益相关者的长远共同发展为目标等。由于商业银行不同于其他企业的特有风险表征，风险管理文化是现代商业银行文化的主要特质。良好的风险管理文化可以促使商业银行从被动的风险接受者转变为风险的控制者，强调风险控制与业务发展的统一以及风险的全方位管理，最终有利于特色银行、效益银行、质量银行的形成。 品牌这一无形资产的价值，远远超过商品或服务等实际资产的价值。对现代商业银行来说，一个成功的金融品牌对于维护银行信誉度、提升客户忠诚度的作用，可能比任何营销手段都更为有效。商业银行的产品和服务相比其他产品而言差异程度要小，但商业银行在多年经营活动中精心创建起来的金融品牌却是金融服务个性化的体现。 从总体上看，国外银行近年来在金融品牌战略实施上，已经完成了从产品品牌阶段向形象品牌阶段的过渡，而国内商业银行金融品牌战略基本上还停留在产品品牌的创建阶段。因此，实施有效的金融品牌竞争战略应该成为我国商业银行战略制定过程中重点考虑的问题。一是要重视品牌定位，确立品牌特色，塑造品牌形象；二是要以客户需求为导向，加大产品创新和整合力度，逐步形成一批有影响力、有号召力的精品品牌；三是要实行全方位的品牌管理，提升品牌价值。 近年来，国内商业银行品牌竞争意识大为加强，并推出许多具有自身特色的品牌，如工行的“金融e通道”，光大银行的“阳光理财计划”，农行的全新品牌战略等，都是顺应金融品牌竞争战略发展潮流的重要举措。 （三）发展混合经营，以本土化带动国际化 在加速开放的同时，混业经营将成为国内金融业的主流倾向。银监会最近公开鼓励我国商业银行从事跨行业的综合经营，表明了管理层的态度。而交通银行、工商银行设立基金公司，工商银行通过债转股直接持有长航集团的股份等更体现了政府鼓励商业银行发展混合经营甚至是混合资本的意图。 对于国有银行发展混业经营的路径，比较一致的观点是，在四大银行之上先成立单一的银行控股集团公司，然后以此为平台，收购或新设保险公司、证券公司、基金管理公司等，最终形成全能化的金融控股集团。但笔者认为，在我国金融分业经营与管理体制预计还将持续一段时间的情况下，笔者认为，国内商业银行目前发展混合经营的重点在于加强银行与证券、保险等机构之间的业务、技术、组织等方面的合作，通过资源共享实现范围经济。一方面通过合作提高国内商业银行的国际竞争力，另一方面也可以为国内商业银行将来走向混业经营，进行混业监管奠定组织与技术基础。 由于我国企业的“走出去”战略刚刚迈步以及受商业银行自身经营能力的限制，目前，我国除中行可以成为跨国商业银行以外，其他银行基本上是在国内金融市场充当中介，在海外的分支机构或代理机构很少，国际化进程非常缓慢。而随着金融全球化趋势日益突出，国际银行业竞争日益加剧，客观上要求中国银行增强经营的国际化能力。 笔者认为，中国商业银行要应对西方银行竞争，实现国际拓展，最有效办法就是在本土市场取得竞争优势的基础上，再行拓展国际业务，逐步朝国际化方向迈进。其原因一是中资银行在跨国经营过程中将面对更为复杂的环境，其经营业绩目前看来还难以保证；原因二是有力的本土竞争优势可以为国内商业银行拓展海外业务奠定技术、业务与资金基础。 入世后的中国商业银行到海外拓展业务除受自身经营状况与东道国金融监管约束以外，在市场准等方面的限制较少。这有利于中国商业银行在国际金融市场上获得更广阔的发展空间。同时，随着我国“走出去”企业的不断增加，对国内商业银行的国际化服务也提出了相应的要求。以上因素为推动国内商业银行国际业务的拓展提供了基础与条件。 战略合作是实现竞争战略变革的有效方法和途径。外资入股国有银行使得国内银行的竞争升级为国际银行业的竞争，且竞争不再只表现为本国银行与外国银行间的竞争，而是不同企业间的竞争。在这个竞争中，要提升商业银行的竞争能力，主动谋求商业银行之间广泛的战略联盟与战略合作具有重要意义。我国商业银行有选择地与西方先进商业银行建立战略联盟，加强横向联合，实现优势互补、资源共享、风险共担，有利于增进我国商业银行的核心竞争能力。当前国内各大商业银行纷纷利用引进战略投资者的机会，与西方大银行展开合作即是这一竞争战略的充分体现。如交通银行与汇丰银行的信用卡合作，华夏银行与德意志银行合作开发信用卡业务以及巴黎银行和南京商业银行在零售银行、财富管理等方面的合作等。并购也已被证明是现代商业银行提升国际化和综合化水平的有效手段，我国商业银行可以通过并购不断强化自身的核心竞争优势，实施混合经营与国际化经营的战略调整。
