保险的社会成本及其控制对策(2)
2017-09-12 01:55
导读：三、逆向选择及其应对 竞争性市场模型下的—个重要假设是买方和卖方都具有完全信息。事实上，潜在的投保人总是比保险人更清楚自己会在哪些方面遭
三、逆向选择及其应对 竞争性市场模型下的—个重要假设是买方和卖方都具有完全信息。事实上，潜在的投保人总是比保险人更清楚自己会在哪些方面遭受损失。这种信息的不对称性会保险市场。保险购买者往往试图利用其更多的信息以低于精算出的合理保费的价格取得保险，这种倾向叫做逆向选择（adverse selection）。逆向选择使保险人无法判定每种人适合什么水平的保费。比如，知道自己可能生病的人投保健康保险的可能性更大些。医术高超的大夫遇到的医疗事故索赔一般比医术较低的大夫少。如果保险人能够准确地分清大夫水平的高低，就能相应地收取适当的保费。保险人不能分清时，就会随之而采。换句话说，当保险人不能分清哪一个医生医术高明时，他就会对每个被保险人收取同样的公平平均保费（fair peoled premium），即两个被保险人的公平精算保费的平均值。则高风险者会愿意投保，因为保费低于其期望损失。而低风险者不投保时的期望效用更高，所以低风险者实际上补贴了高风险者。因此，低风险者会理智地放弃投保。这就是所谓的逆向选择。 逆向选择的后果使得群体中质量差的标的——高风险者增加，继而损失赔付增加，为了使保险公司能够继续运营，保险人不得不增加保费，继而低风险者退出保险的就愈多。另一方面，保费增加对那些新进入保险者显失公平。最终，这将导致恶性循环。 我们看到在存在逆向选择的情况下，只有高风险者才可能享受保险。低风险者由于无法获得保险而遭受的效用损失被称为福利净损失（deadweight loss）。可见，那些增加的保费与低风险者的福利净损失构成了保险的又一项社会成本。可以采取两种方法帮助保险人缓解逆向选择问题： 第一，由于逆向选择的原因是保险人和潜在的被保险人之间信息的不对称，解决这个问题的方法之一是保险人从投保人那里获取更多的信息，并对投保人进行更准确的分类。这是保险公司核保部的职责之所在。收集足够的与潜在的被保险人的有关信息将帮助保险公司建立合理而准确的风险分类体系。 第二，设计不同费率的合同。即对高风险者使用费率较高的合同，对低风险者使用优惠费率的合同。譬如，前已述及的对驾车无行车事故者，续保时，给予优惠费率。
