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EMV迁移对中国银行卡发展的影响及应对策略

2017-09-12 01:30
导读:金融论文毕业论文,EMV迁移对中国银行卡发展的影响及应对策略论文样本,在线游览或下载,科教论文网海量论文供你参考: 摘要:EMV迁移堪称近年
摘要:EMV迁移堪称近年来全球银行界举足轻重的一项浩大工程。随着EMV迁移实施范围的逐步扩大,困扰银行业多年的高科技犯罪难题有了应付之道,EMV标准被誉为围剿金融犯罪的一大利器。这种以芯片卡配合密码输入的技术,代表着银行卡未来的主流发展方向。本文详细分析了EMV迁移给中国银行卡发展带来的影响,指出推进EMV迁移将会大大降低银行卡特别是信用卡欺诈案件的发生率,提高银行卡交易的安全性,同时也能加快银行卡的国际化程度,改善用卡环境,并提出应对措施。
  关键词:EMV迁移;迁移成本;务实改革;迁移策略。
  
  1924年,美国运通石油公司推出的油品签账卡是银行卡的雏形。1950年,美国Diners Club正式发行的签账卡是全球第一张塑料货币。银行卡从产生到在全球内蓬勃发展,已历经了大半个世纪,介质也从纸制、塑料、磁条等逐渐演变为芯片。目前,在全球范围内,许多国家都在进行银行卡EMV迁移,我国实行EMV迁移势在必行。
  
  一、EMV迁移概述
  
  EMV规范是由Europay、MasterCard、VISA三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路(IC)卡的金融支付标准,目的是为金融IC卡、金融终端、支付系统及金融机构建立一个统一的标准平台,正式发布的版本有EMV96和EMV2000。EMV2000标准是国际上金融IC卡借记/贷记应用的统一技术标准,主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等。EMV迁移是指按照EMV2000标准,在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施银行磁条卡向集成电路(IC)卡的技术升级,利用安全性更高的智能IC卡来有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等高科技金融犯罪。随着信息技术、微电子技术的发展和EMV标准的完善及国际EMV迁移计划的实施,银行磁条卡向IC卡的迁移是必然的发展趋势。

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  银行IC卡最早于1985年出现在法国。1995年前后,IC卡在金融领域得到较普遍的应用,当时主要以电子钱包等小额支付为主,除了在少数国家获得局部成功外,在绝大部分地区的发展状况不佳。目前,VISA基本上停止了对其电子钱包VISA Cash的推广。1999年,国际卡组织调整了IC卡的发展重点,开始大力推广借记/贷记卡的IC化,也就是所谓的EMV迁移。与电子钱包的定位不同,EMV迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化,是卡片支付介质的一次革命,将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。一个明显表现就是,发卡机构EMV迁移的重要动力已逐渐演变成为通过EMV迁移开发多功能卡、非接触卡等创新产品,实现产品差异化,争夺银行卡市场份额。中国银联相关报告介绍了全球EMV迁移进展情况:从全球各区域EMV迁移情况看,欧洲是EMV进展最快的地区,其次是亚太区。在亚太区,日本、中国台湾地区、马来西亚处于第一梯队;第二梯队有中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等;包括中国内地在内的亚太区其它国家或地区属于第三梯队。
  早在1994年我国就提出了“磁条卡与智能卡并用,逐步向智能卡过渡”的指导思想。1997年底,中国人民银行在EMV96规范的基础上组织制定了《中国金融集成电路(IC)卡规范》(又称PBOC标准),随后又组织各商业银行在北京、上海、长沙等地进行了试点。2003年,国际EMV2000标准颁布以来,中国人民银行牵头组织中国银联和有关商业银行对《中国金融集成电路(IC)卡规范》(1.0)进行了修订,补充完善了电子钱6/存折的应用功能并增加了电子钱包扩展应用指南的内容,增加了借/贷记卡的应用功能、个人化应用指南和非接触式IC卡物理特性标准;2005年3月颁布了包含EMV2000的自己的EMV标准——《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0)。同时,我国内地自行筹建的EMV检测试验室也正式落成,具备了对银行卡相关产品实施EMV标准符合性检测资格,至此我国进行EMV迁移的技术条件已基本成熟。
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