EMV迁移对中国银行卡发展的影响及应对策略(3)
2017-09-12 01:30
导读:(二)务实改革,消化巨额成本 第一,对终端的改造。商业银行应积极开展机具升级。针对EMV迁移,在今后银行卡终端设备采购中,商业银行应增加对EMV标准
(二)务实改革,消化巨额成本
第一,对终端的改造。商业银行应积极开展机具升级。针对EMV迁移,在今后银行卡终端设备采购中,商业银行应增加对EMV标准卡片的受理功能的要求,同时,做好现有设备进行升级的准备,从而在不过多增加成本投入的前提下,逐步进行银行卡EMV的适应性改造。如2003年底后布放的ATM的读卡器都是符合EMV标准的,只需在应用层进行改造,而且相应的ATM厂商也承诺银行实施迁移时,免费升级ATM应用系统。因此,将完全替换ATM转变为对其进行升级改造,鼓励厂商提供更多的ATM更换的升级方案,是更加务实的选择。这样不仅可以降低EMV迁移的系统改造成本,而且可以使银行节省一大部分人力资源,有助于银行EMV迁移的推进。第二,对卡片的改造。降低EMV迁移卡片成本投入的一个有效方式,可以通过在IC卡上的营销来分流,例如可以在智能IC卡上加入个性化广告。除国际卡自行生产外,我国发行的数目众多的其它类型银行卡,还可以采用国际上比较通行的办法——外包。通过外包,与第三方合作生产,一方面可以与第三方分摊成本,另一方面又可以延长过渡期。因为芯片产品的平均价格大约每年下降20%-30%,如果过渡期长,迁移成本将会大大减少。
为延长过渡期,还可以通过推行IC复合卡来实现。IC复合卡是磁条和IC芯片的复合卡,为客户提供了两种相互独立的存取款以及消费方式。形式上采用了磁条卡上附加一个芯片(IC片),用于控制IC卡与外部的数据交换、内部的数据访问以及系统的保护。将IC复合卡作为EMV迁移的过渡性产品,还可以帮助客户熟悉IC卡操作,加深银行与企业对IC卡的认识。
(三)继续坚持科学的迁移策略
“先受理,后发行;先外卡,后内卡;先贷记,后借记;先试点,后推广”的迁移策略,是中国进行EMV迁移以来一直坚持的策略。“先受理,后发行”是指中国EMV迁移的步骤是先启动收单行迁移,从能够受理国外EMV卡的终端布放升级开始,然后在适当的条件下发行符合EMV标准的IC卡。随着对外开放的不断深入,外卡在中国的使用量呈逐年上升的趋势。所以,现阶段应积极做好外卡受理业务,积累经验,为今后的IC卡发行打好基础。“先外卡,后内卡”。目前,在中国18亿多张银行卡中,贷记卡不足2亿张,国际卡就更少了。然而,发生欺诈损失的银行卡又多集中于在境外使用的国际卡。“先外卡,后内卡”就是要先从国际卡开始进行EMV标准的替换。这样既符合推行EMV标准,加强银行卡安全,防止银行卡欺诈的原则,又符合EMV迁移消化成本的原则。先从数量小,风险大的银行卡开始,再到风险相对较小的,数量多的银行卡。“先贷记,后借记”是指在有条件发行EMV卡时,应当先迁移风险较大、数量较小的贷记卡,后迁移风险相对较小、数量较大的借记卡,这一决策同样也符合银行卡EMV迁移的初衷——降低欺诈风险。我国正式发行贷记卡的时间尚短,数量不多,但因为大部分贷记卡在POS设备上使用是否验证密码都是客户可选项,风险相对较大,所以应该先将贷记卡更换为IC卡;而借记卡、准贷记卡,需要进行密码校验,相对风险较小,且数量极大,一次性更换成本较高,可以采取到期换卡或自然淘汰的方式完成EMV迁移。“先试点,后推广”是指实施EMV迁移,必须进行必要的试验和试点,为国内银行IC卡战略决策和应用出路探索等做好准备并积累经验。目前,中国EMV迁移已在北京、上海和长沙等地区开展了先期试点工作,进一步的试点工作需继续进行。当试点工作达到期望值之后,再开展正式的推广工作。