产权制度改革：银行监管面临的最大挑战(2)
2017-09-14 06:15
导读：国有独资商业银行主要是服务城市金融，而在农村，农村信用社是服务“三农”的主力军。目前它也暴露出许多问题。例如，许多信用社经营效益低，亏损
国有独资商业银行主要是服务城市金融，而在农村，农村信用社是服务“三农”的主力军。目前它也暴露出许多问题。例如，许多信用社经营效益低，亏损面大，有的甚至长时间资不抵债，信用风险极高。截至1998年底，全国农村信用社各项存款余额12191亿元，贷款余额8340亿元，存贷比例68.41％，其中不良资产比重较大，大量贷款呆滞沉淀，运转不动，有的已经根本无法收回，严重危及农村信用社的生存和。目前，有的农村信用社资本充足率不到2％，而且有一些信用社资不抵债，这一现状与《中华人民共和国商业银行法》中明确规定的资本金充足率不得低于8％相差甚远。
信用社存在的很大程度上，应该归结为放贷管理和贷后管理的不善。在放贷时常常审贷分离形式化，很多担保只是流于形式的“空保”、“虚保”、“连环保”，形成了担而不保，有名无实、抵押失效的风险贷款。在贷后管理中，常常患重放轻管的毛病。现有的劳动人事制度和分配制度，没有引入竞争机制，员工缺乏危机感，以致责任心不强，收贷走过场。
农村信用社出现上述问题，直接原因可归结为信用社内控机制的不健全，或者是农村信用社与上级关系未理顺、或者地方政府干预过多所致，但最终还是要归结为农村信用社产权不清这个制度性的根本原因。正是因为农村信用社产权不清晰，才会有员工的积极性和责任心难以调动，地方政府干预过多、放贷管理和贷后管理落后的严重后果，而且要解决目前农村信用社资金不足问题也应从产权改革入手。
通过前面对国有独资商业银行和农村信用社的，我们始终认为银监会任务艰巨、责任重大，面临的挑战很多。在目前的条件下，与其说银监会对中国银行业履行着监管的职能，还不如说它肩负着中国银行业体制改革的重任。对于国有商业银行和农村信用社，现阶段通过内部的产权制度改革来促进它的，比从外部对它严格监管将更有效。国有独资商业银行和农村信用社的产权制度改革是十分棘手的难题，这也就意味着产权制度改革将是银监会面临的最大挑战。
