零售银行产品创新的基本范式：一个住房抵押贷(3)
2017-09-15 01:52
导读：在这种以大规模标准化产品为主的市场上，产品间少有自动连络的功能，银行对技术投资也不够重视。即使具有少量简单的产品打包或套餐计划，也主要是
在这种以大规模标准化产品为主的市场上，产品间少有自动连络的功能，银行对技术投资也不够重视。即使具有少量简单的产品打包或套餐计划，也主要是为了满足不同细分市场的需求，驱动力量是简化与消费者诉求的沟通，以及提供结构用来支持特殊的定价计划。1999年《金融服务现代化法案》通过后，美国零售银行市场有了一些结构性变化：在分销方面，银行加强了对零售经纪和保险代理机构的收购，目的是改善产品的交叉销售和交叉引用，努力向现有顾客销售全套产品；在产品上，银行开始了解高端市场需求并加强了对现有产品和服务的整合，以满足客户的需求，加深与客户的关系，提供能够报告客户全部关系的个人合并财务报表的一体化产品。
同时，欧洲灵活住房抵押贷款计划已经对美国银行产生了积极影响，美国银行拥有巨大的房贷资产组合，有潜力获得通过开发参数化和一体化产品所带来关系平台的竞争优势，它们已经将产品创新置于与分销同等的地位，甚至视之为零售业务发展的长期可持续的动力来源。多数银行提供具有多贷款形式、交易频率以及支票、银行卡、ATM和网络等灵活接入通道的权益贷款（equity loans），也开始提供高度参数化的家庭权益业务线（equity lines）⑤，这些权益业务线具有信用卡的交易、循环贷款特性和税收豁免以及首笔住房抵押贷款的数据的丰富性。但是，美国市场有许多制约基于住房抵押贷款的参数化和一体化产品开发的障碍：一是房贷计划缺乏灵活性，证券化盛行，但市场上缺乏支持灵活住房抵押贷款的证券化结构，导致房贷具有标准化特点；二是客户保持率较低，美国银行房贷业务的客户保持率水平一般为15%-30%，当客户寻求其他财产融资时甚至低达10%；三是应用技术水平低，特别是连接不同标准化产品的自动操作技术。以上障碍至少在短期内限制了欧洲产品设计理念的推广。
（转载自http://zw.ＮＳＥaＣ.com科教作文网）
三、对我国商业银行零售业务产品创新的启示
近年来，我国商业银行都在加快发展以住房抵押贷款和信用卡为主的零售业务，籍此实现业务结构和赢利模式的根本转变。在房贷和信用卡方面的产品创新已经初具参数化和综合性的特征，但与发达国家比，我国银行的零售产品多比较简单，种类少，更新换代的频率低，重点产品缺乏和创新不力成为制约零售业务快速发展的重大障碍。为了成功地开发并推出参数化和一体化关系产品，我国商业银行需要克服一些重大的战略、操作和组织障碍，具体建议如下：
1. 掌握作为产品创新基础的客户知识
市场细分和目标市场定位是产品创新的首要前提和基本准则。产品创新永远以银行所关注和实现的市场细分分析为出发点，通过最大化地收集和运用客户知识，为目标客户创造合适产品，增加了解客户知识以及背后的客户需求和行为驱动因素。参数化和一体化产品代表了迄今在更细致水平上了解客户的努力，其创新基础就是以不同方式将市场细分为相应产品价值组合的客户群体，它们要求对客户需求和市场细分的透彻理解，更好地进行客户关系管理。我国银行应该确保细致的市场细分，针对各目标客户群制定差别化的价值诉求及其业务模式，为客户提供适销对路的关系产品。
2. 提升支持产品创新的信息技术水平
零售银行产品具有短暂性、受到时间限制与随客户需求变化而转换的特征，高度依赖于技术，先进的技术既有助于创造新产品又便于新产品的推广实施。具有先进IT应用技术的银行，通过配置沟通应用分割状态和提供单一客户信息的实时客户管理系统，能够实现产品重要的功能性。在实践中，往往会因为缺乏支持新产品的IT技术而迟滞了创新工作的顺利开展，而产品也会因为产品提供技术以及IT技术的改进为其提供支持而畅销多年。国内之所以有一些银行能先于其他银行推出创新产品，其原因不在于是否对客户需求敏感或具有前瞻性理念，而在于IT应用水平的高下。因此，我国银行应该增强一体化实时交易和多样化金融产品的处理能力，及时更新IT系统，特别是核心银行IT系统，增强产品创新的能力。
